Ошибка №1 – Не заморачиваться с досрочным погашением
Многие думают, что лучше держать деньги при себе и регулярно выплачивать кредит. С одной стороны, это правильно, а с другой стороны, вы просто отдаете банку больше денег. Рассмотрим пример
- Сумма кредита 1 млн рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
- У вас есть дополнительные деньги в размере 200 тысяч рублей, они будут у вас 31 января 2019 года
Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет именно такую картинку
Слева кредит с досрочным погашением, справа - без досрочного погашения. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше к 19470 в итоге, если не погасите досрочно. Вы все равно заплатите сумму в 1 миллион рублей, даже без досрочного погашения. Но на проценты по кредиту может повлиять досрочное погашение.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сохраните через 2 года, т.е. по окончании выплат по кредиту. Экономия будет уходить постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку с каждым платежом по кредиту.
Механизм экономии выглядит следующим образом.
- Досрочное погашение уменьшает вашу задолженность по кредиту (остаток долга)
- Проценты в банке начисляются на остаток долга, поэтому, если он уменьшится, проценты уменьшатся.
Об этом следует помнить и обязательно стараться погасить кредит досрочно. Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?
Ошибка №2 – Не отслеживание ваших платежей в банк
Теперь погасить досрочно можно 2 способами - обратившись в банк и написав заявление или через интернет-банк. Многие ошибаются и не учитывают, что нужно платить взнос каждый месяц. Разберем пример.
- У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тысяч рублей 15 числа каждого месяца
- У вас есть свободная сумма 50 тысяч рублей.
Вы решаете расплатиться досрочно и идете в банк. Там вы написали заявление о том, что в ближайшее число, 15 числа, вам необходимо досрочно погасить кредит в размере 50 тысяч рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете скорейшей реализации.
Но вы забыли, что у вас на счету должно быть еще 15 000 рублей. В итоге банк сначала списал 15 тысяч рублей в качестве ежемесячного платежа, а затем попытался досрочно погасить 50 тысяч рублей.
Для справки: досрочное погашение осуществляется программой, которая пытается уменьшить остаток на вашем счету на 50 тысяч. Не может этого сделать, т.к. 50 - 15 = 35 тысяч осталось на вашем счету
Суммы в 35 тысяч явно недостаточно для проведения досрочного погашения суммы, указанной в заявлении. Ваши деньги в размере 35 тысяч остаются на счету и о проблемах с досрочным погашением вы узнаете только при следующем обращении в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств на ежемесячный платеж и следите за тем, чтобы после досрочной даты деньги пошли досрочно (списались со счета)
Ошибка №3 - возвращать деньги при появлении денег в любом количестве.
Это правило похоже на правду - чем больше вы платите, тем больше вы экономите на процентах. Однако в случае со Сбербанком это не так. Дело в том, что на данный момент все банки по-разному оформляют досрочное погашение. Есть 2 варианта:
- Банк списывает деньги на досрочное погашение в дату следующего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги ровно в срок погашения. Этот вариант используют Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков.
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас на счету досрочно 1000 рублей. Ваш долг по кредиту на дату очередного платежа составлял 100 000 руб.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами в размере 100 000 рублей. Это будет допустимая сумма в 5 тысяч рублей. Банк сначала списывает проценты с суммы аванса, а затем оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тысяч рублей, а на счету всего 1 тысяча рублей. Банк списывает 1 тыс. рублей на выплату процентов. Нет досрочного погашения - нет уменьшения остатка долга. Вы просто платите банку проценты вперед - вам это невыгодно.
Не будем углубляться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В графе процентов - наши 1000 рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга равен нулю. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался прежним (первый столбец).
В случае со Сбербанком советуем погасить кредит досрочно в суммах, превышающих ежемесячный платеж. Лучше всего сделать это в день наступления очередного платежа. Тогда досрочное погашение будет работать наиболее эффективно. Подобрать подходящую раннюю дату можно с помощью специального калькулятора
Ошибка №4 - копить и гасить потом сразу крупной суммой.
Многие ждут, пока накопится достаточно крупная сумма, чтобы потом пойти в банк и сразу досрочно погасить часть кредита. Это неправильно, потому что чем позже мы погасим, тем меньше будет сбережений. Это следует из особенностей аннуитетных платежей — самого популярного вида платежа по кредиту:
- Аннуитетный платеж состоит из процентов и суммы в счет погашения тела кредита. Он каждый раз одинаков по формуле расчета аннуитетного платежа.
- Сумма в оплату тела кредита изначально очень мала, а проценты банку очень высоки.
Рассмотрим кредит 100 тысяч рублей на 36 месяцев с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочный платеж через 1 год (слева) и через 2 года (справа) по 50 тысяч рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов. Рекомендуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочного погашения
При доплате через 1 год мы заплатили примерно на 4 тысячи меньше процентов, чем при частичном погашении через 2 года.
Чем раньше вы сделаете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Сохранять и тут же гасить большой суммой неправильно. Экономия при досрочном погашении в этом случае будет меньше
Конечно, этот случай не совсем идеален. Нужно было бы считать погашение 50 тысяч через 1, 2 и 3 года против 150 тысяч через 4 года, но результат остался бы тем же - погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Ошибка № 5 – Отсутствие финансовой подушки безопасности
Хорошо погасить сверх ежемесячного платежа, но нужно оценить свои силы. У вас должна быть финансовая подушка – 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или вашего супруга уволят с работы, вы заболеете и так далее. Могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Какой смысл, если вы погасите кредит досрочно, то у вас не будет средств на оплату ежемесячного платежа? В случае просрочки платежа банки налагают штрафы и пени. Их придется платить, и они полностью сведут накопления на досрочном погашении к нулю.
Задать вопросПопулярные вопросы о досрочном погашении
Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов?