Откуда взялся ДОМ.РФ и чем занимается?
Основная часть государственных ипотечных программ в России завязана на АО ДОМ.РФ. Это не просто компания, а скорее финансовый институт жилищного строительства в России. Компания занимается важными государственными проектами, при этом являясь 100% государственной собственностью. Но началось все не сейчас, а пару десятков лет назад.
В 1997 году правительство России создает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию - АИЖК. Под этой аббревиатурой структура работает уже более 20 лет, способствуя развитию и повышению эффективности управления в сфере ЖКХ. Конечно, ипотечное кредитование в те годы существовало в России скорее номинально, но АИЖК действовало сразу в нескольких направлениях:
- Как учреждение жилищного строительства;
- Жилищное финансирование через дочернюю компанию AHFS;
- Страхование недвижимости - через страховую компанию АИЖК;
- Помощь в развитии жилищного строительства через Фонд РЖС.
АИЖК было и остается одной из стратегически приоритетных компаний с госучастием в России, и в 2016 году перед агентством были поставлены новые задачи: предоставление застройщикам земельных участков, обеспечение их кредитными гарантиями, развитие рынка арендного жилья, развитие рынка ипотечного кредитования.
Не будет преувеличением сказать, что нынешний уровень развития российского строительного комплекса во многом заслуга АИЖК, которое в 2018 году было переименовано в АО «ДОМ.РФ» (хотя, конечно, это тоже не обошлось без денег государства ).
Сейчас ДОМ.РФ является Единым институтом развития жилищной сферы, а также оператором практически всех государственных программ поддержки ипотечного кредитования. В частности, структура занимается поддержкой таких программ, как:
- Госпрограмма-2020 - выдача кредитов на приобретение жилья с субсидируемой процентной ставкой до 7% годовых и ниже (запущена в апреле 2020 г., ограничена с июля 2021 г.);
- Дальневосточная ипотека - выдача кредитов под 2% годовых молодым семьям в регионах Дальнего Востока;
- Единовременный платеж до 450 тысяч рублей на погашение ипотечного кредита многодетным семьям.
При этом ДОМ.РФ самостоятельно занимается кредитованием — в 2017 году к компании был присоединен Банк «Российский Капитал», на базе которого сейчас действует универсальный ипотечно-строительный Банк Дом.РФ, выдающий ипотечные кредиты по всем государственным и собственные программы. В структуру также входит Фонд ДОМ.РФ, который занимается проектами комфортной городской среды в регионах.
А с точки зрения рядовых клиентов, взаимодействие с АО «ДОМ.РФ» возможно в основном с Банком «Дом.РФ», программы которого будут рассмотрены далее.
Что такое программы рефинансирования ипотеки?
Сам ДОМ.РФ является институтом развития, который координирует государственные программы и самостоятельно не занимается выдачей и рефинансированием ипотечных кредитов. Непосредственно на сайте указано, что работу по ипотечному кредитованию осуществляет непосредственно Банк Дом.РФ, а также партнеры. Причем партнерами в основном являются ипотечные брокеры, которые опять же обращаются к услугам Банка Дом.РФ.
Банк Дом.РФ — универсальный банк, ориентированный на ипотечное кредитование. Помимо ипотеки, банк выдает кредиты наличными по вполне рыночным ставкам, выпускает кредитные и дебетовые карты (и даже открывает зарплатные проекты), принимает вклады по чуть ли не самым высоким ставкам на рынке (сейчас до 9% годовых). Но все же основной деятельностью банка является ипотека, в том числе рефинансирование.
Рефинансирование по госпрограммам
Банк Дом.РФ не имеет собственной льготной программы рефинансирования – рефинансирование ипотеки на более выгодных условиях возможно в рамках уже существующей программы «Семейная ипотека». Напоминаем, что это кредитная программа, доступная для семей, имеющих хотя бы одного ребенка, родившегося в 2018 году и позже.
Такие семьи могут взять либо ипотечный кредит на жилье в новостройке, либо рефинансировать ранее выданный кредит на более выгодных условиях.
В Банке Дом.РФ рефинансирование по Семейной ипотеке возможно на следующих условиях:
- Заемщик должен иметь ребенка с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года;
- Процентная ставка - от 4,1% до 4,8% годовых;
- Сумма – до 6 млн рублей (в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях – до 12 млн рублей);
- Срок - от 3 до 30 лет;
- Сумма кредита – до 85% стоимости жилья;
- Кредит должен быть выдан не менее 6 месяцев назад;
- По кредиту не должно быть текущей просрочки, а также просрочек более 30 дней за последние 2 года. Кроме того, кредит не подлежит реструктуризации.
Самое главное – это процентные ставки по такой ипотеке. Формально ставка не может быть выше 6% годовых, но практически все банки опускают ее значительно ниже. При этом базовая ставка составляет 4,8% годовых, минус 0,2% для зарплатных клиентов и минус 0,5% для кредита под объект, финансируемый ДОМ.РФ. Всего клиент может получить кредит по ставке 4,1% годовых, а вот вторую скидку получить сложно — ведь речь идет о рефинансировании кредитов в других банках.
За отсутствие добровольного личного страхования банк добавит к ставке еще 0,7% годовых.
Кроме того, рефинансирование на льготных условиях возможно и по программе «Сельская ипотека». Так можно рефинансировать кредит на недвижимость (квартиру или таунхаус), расположенную в сельской местности или в агломерации из специального списка. Проблема в том, что программу периодически запускают и останавливают, а все кредиты приходится согласовывать через Минсельхоз.
В Банке Дом.РФ условия рефинансирования ипотеки по данной программе следующие:
- Кредит должен быть выдан не ранее 2020 года;
- Сумма – до 3 млн рублей (Дальний Восток, Ленинградская область и ЯНАО – до 5 млн);
- Сумма кредита – не более 90% от стоимости недвижимости;
- Имущество находится в сельской местности (на территории из списка);
- По кредиту не должно быть текущих просрочек и просрочек более 30 дней за последние полгода;
- Процентные ставки - 2,5% базовые и 2,3% для зарплатных клиентов.
Если клиент не подтвердит доход выпиской из Пенсионного фонда, ставка увеличится до 3% годовых, а отсутствие личного страхования на ставку не влияет.
Стандартная программа рефинансирования
Помимо государственных программ с субсидированием процентной ставки, Банк Дом.РФ также предлагает собственную программу – уже на рыночных условиях, доступную для всех заемщиков, вне зависимости от льготного статуса.
Самое главное – это процентные ставки, и тут есть несколько вариантов:
- Базовая ставка (кредит до 90% от стоимости объекта) - 8,2% годовых;
- Скидка для зарплатных клиентов – 0,2%;
- Скидка на большую сумму - 0,5%. Сумма остатка долга будет большой от 3 млн рублей (в Москве, Санкт-Петербурге и регионах - от 6 млн рублей);
- Если вы не подтвердите доход - надбавка 0,5%;
- Если вы не оформляете личную страховку - надбавка 0,7%;
- Если клиент хочет получить дополнительные деньги с помощью кредита, ставка составит 8,2%. А если не подтвердить доход - то 8,7% годовых.
Кроме того, если внести разовый вклад в размере 1,9% от суммы кредита, ставка снизится на 0,5% годовых, а если 3,9%, то на 1% годовых.
Другие условия типичны для предложений по рефинансированию ипотеки:
- Сумма кредита – до 15 млн рублей (в Москве, Санкт-Петербурге и регионах – до 30 млн рублей);
- По текущему кредиту должно пройти не менее 6 месяцев, а до конца должно остаться не менее 3 месяцев;
- Не должно быть текущих просрочек, длительных просрочек за последние 2 года и реструктуризации кредита;
- Обязателен стаж работы не менее 3-х месяцев на последнем месте, а для ИП - отсутствие убытков за последние 2 года;
- Залоговое имущество должно находиться в доме, аккредитованном банком (но при желании аккредитация любого объекта рассматривается за 2 дня).
Таким образом, минимальная ставка рефинансирования без доплат составит 7,5% годовых, а максимальная - чуть ниже 10% годовых.
Выгодно ли это по сравнению с другими банками?
Банк Дом.РФ хоть и относится к госучреждению девелопмента недвижимости, но по сути все его программы рефинансирования вполне стандартны - и льготные, и стандартные. При этом ставки достаточно низкие – но насколько они низкие по сравнению с другими банками?
Чтобы это понять, сравним условия рефинансирования кредитов в Банке Дом.РФ и других банках:
| Базовая ставка | Минимальная ставка | Условия для минимальной ставки | Дополнительные условия | |
|---|---|---|---|---|
| Семейная ипотека | ||||
| Банк «Дом.РФ» | 4,8% | 4,1% | Зарплатный клиент, крупная сумма и объект недвижимости из списка банка | Максимальная сумма – до 85% от стоимости квартиры |
| ВТБ | 4,79% | 4,3% | Для заемщиков в регионах Дальнего Востока | Если остаток долга больше 80% цены квартиры, прибавляется 0,5% |
| Промсвязьбанк | 4,95% | 4,39% | Для зарплатных клиентов – работников предприятий ОПК и государственных организаций в ряде регионов | За отсутствие личного страхования надбавка +5% годовых |
| Сельская ипотека | ||||
| Банк «Дом.РФ» | 2,5% | 2,3% | Зарплатный клиент, подтверждение доходов выпиской из ПФР | Только на квартиры и таунхаусы |
| Россельхозбанк | 3% | 2,7% | Информации нет | Только рефинансирование готового жилого дома |
| Стандартное рефинансирование | ||||
| Банк «Дом.РФ» | 8,2% | 7,5% | Зарплатный клиент и большая сумма | Можно оформить дополнительную денежную сумму вместе с кредитом |
| ВТБ | 8,2% | 8,2% | Ставка единая даже для зарплатных клиентов | Можно оформить ипотеку с правом пропуска платежа за +0,3% к ставке |
| Сбербанк | 8,7% | 8,2% | Минимальная ставка – если сумма кредита меньше 80% от стоимости жилья | Можно рефинансировать и потребительские кредиты вместе с ипотекой, а также получить деньги на руки |
Как видите, Банк Дом.РФ предлагает очень близкие к рыночным условия – однако, чтобы максимально снизить процентные ставки, клиент должен получать зарплату на банковскую карту, что не так просто оформить из-за ограниченная сеть филиалов.
При этом даже базовые условия рефинансирования достаточно выгодны, хотя большинство требований не зависят от банка и прописаны в законодательстве.
В целом Банк Дом.РФ хороший вариант для рефинансирования ипотеки, но ждать от него принципиально более выгодных условий по сравнению с другими банками не стоит.