Как меня могут заставить насильно вывести из созаемщиков по ипотеке, на данный момент мы в разводе. Жена собственник, я созаемщик, кредит у нее
Если квартира была приобретена с использованием ипотечного кредита, и кредит не был полностью погашен на момент раздела имущества, может возникнуть необходимость в разделе долговых обязательств перед банком для погашения этого кредита. При этом супруги не вправе изменять порядок погашения кредита своим соглашением. Для этого им потребуется согласие банка-кредитора (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Для получения согласия банка на изменение порядка погашения кредита необходимо представить в банк документы, подтверждающие наличие у солидарного должника возможности погасить кредит. В случае возникновения спора раздел общего имущества супругов, а также определение долей супругов в этом имуществе осуществляются в судебном порядке (п. 3 ст. 38 СК РФ). В любом случае для решения вопроса о разделе ипотечного долга супругам необходимо прийти к соглашению о порядке исполнения обязательства по кредиту.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Кто является созаемщиком по ипотеке?
Созаемщик – лицо по кредитному договору, исполняющее обязательства наравне с титульным ипотечным заемщиком. По сути, кредит с созаемщиком – это договор, по которому деньги получают сразу несколько лиц, которые обязуются их вернуть.
В результате созаемщик имеет те же права и обязанности по договору об ипотеке, что и титульный заемщик (основной).
Статья 323 ГК РФ предусматривает, что созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Это означает, что он отвечает по обязательствам, согласно установленной доле. Процент доли (или уровень ответственности) всегда прописывается в кредитном договоре.
Созаемщик привлекается, когда титульный заемщик не имеет достаточного официального дохода для получения запрашиваемой суммы. Рассмотрим на примере принцип погашения долга.
Принцип действия ипотечного кредита с привлечением созаемщика:
- Заемщик запрашивает сумму, при которой платеж по ипотеке составит 50 000 рублей. При этом официальный доход заемщика составляет 55 000 рублей. Вычитая прожиточный минимум и обязательные платежи, банк решает, что взнос для клиента высок и предлагает уменьшить сумму по договору или привлечь созаемщика.
- Клиент привлекает платежеспособного созаемщика, с официальной зарплатой 60 000 руб. Банк суммирует зарплату и условно делит выплату в размере 50 000 рублей. для двух сторон сделки.
- Заключается договор, в котором прописаны два участника сделки, которые обязаны вернуть долг.
При этом не имеет значения, заплатит созаемщик на самом деле или нет. Главное, чтобы доходов хватало для получения запрашиваемой суммы и взносы поступали вовремя. На практике созаемщиком всегда является супруг или другой близкий родственник.
Привет! Выяснила, что у мужа большие долги в МФО и по кредитной карте на общую сумму более 300 тысяч рублей. Платить эту сумму нечем. Я в декретном отпуске, скоро будет второй ребенок. Если муж попытается оформить банкротство через МФЦ (официально не работает), рискую ли я своей квартирой? Она у меня в ипотеке, муж созаемщик. Задолженность по ипотеке меньше 200 тысяч, в конце года закрою мат. капитал. Могут ли забрать квартиру?
Здравствуйте Наталья!
Для подачи заявления о банкротстве через МФЦ лицо должно соответствовать следующим требованиям:
Гражданство Российской Федерации;
Общий долг от 50 до 500 тысяч рублей;
Исполнительный документ по последнему возбужденному исполнительному производству возвращен взыскателю в связи с невозможностью обнаружения имущества и/или доходов у должника (п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве»)
После возвращения исполнительного документа новых возбужденных исполнительных производств нет.
Если вы соответствуете этим требованиям, обратитесь в МФЦ.
Если вы не соответствуете и сумма вашего долга составляет более 300 000 рублей, то вам доступно банкротство через суд. До банкротства нужно погасить ипотеку, иначе дом пойдет на торги
Я занимаюсь банкротством граждан, работаю по всей России и могу сопровождать вас в суде по делу о банкротстве. Если актуально, и если есть вопросы - пишите мне в личные сообщения.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Чем созаемщик отличается от поручителя по ипотеке?
Большинство граждан уверены, что поручитель и созаемщик – одни и те же участники сделки. Но это не так!
Разница:
- Доход поручителя не учитывается при утверждении суммы кредита.
- Поручитель обязуется погасить долг только в том случае, если титульный заемщик сам не может погасить кредит.
- Поручитель не имеет прав на приобретаемое имущество, а созаемщик имеет.
- Если созаемщиком может быть только физическое лицо, то поручителем может быть как частный клиент, так и компания.
Созаемщик по договору ипотеки всегда имеет больше прав, чем поручитель.
Кто может стать созаемщиком по договору?
Поскольку созаемщик является равноправным участником сделки, требования к нему такие же, как и к титульному заемщику.
Стандартные требования:
- Возраст: от 18/21 года.
- Регистрация: постоянная, на территории России.
- Доход: официальный.
- Опыт работы: не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы.
- Кредитная история: положительная.
Важный! Некоторые банки могут кредитовать иностранцев с видом на жительство.
Если все условия соблюдены, то остается подготовить запрашиваемый пакет документов.
Банки могут запросить:
- Паспорт;
- Дополнительный документ для подтверждения личности;
- Копия трудовой книжки;
- Справка о доходах;
- Согласие супруга.
Если хотя бы одно условие нарушено или какой-то документ не представлен, банк откажет. В этом случае можно найти другого созаемщика.
Как оформляется кредитный договор с участием созаемщика?
Несмотря на то, что договор составляется с участием созаемщика, процедура оформления стандартная. Разница лишь в том, что в кредитном договоре прописываются личные данные основного заемщика и созаемщика. Они также обязаны оплатить сумму долга.
3 этапа сделки:
- Заемщик и созаемщик обращаются в банк с полным пакетом документов для оформления заявки.
- Банк проверяет данные клиентов и принимает решение.
- Назначается день и дата подписания кредитного договора. В назначенный день обе стороны ипотечного договора должны прийти с полным пакетом документов.
Дополнительно следует учитывать, что договор заключается в 3-х экземплярах, для каждой из сторон. На договоре каждая сторона сделки ставит свою подпись.
Имеет ли созаемщик права на ипотечную квартиру?
Если заемщики состоят в браке, они автоматически получают право на приобретенное имущество. Это определяется не условиями договора, а статьей 34 Семейного кодекса РФ.
В других случаях солидарный заемщик не всегда имеет право на долю в приобретаемом имуществе. Он может получить долю, если от его имени в течение длительного времени производились платежи, и был составлен специальный договор. Что касается договора, то в нем стороны договора об ипотеке обязаны обсудить долю квартиры для каждой из сторон сделки.
Если нет соглашения, то отстаивать свои права можно только в суде. Созаемщику необходимо будет предъявить кредитный договор и чеки, подтверждающие уплату взносов. Если после изучения документов выяснится, что солидарный заемщик выплатил половину и более, суд может принять решение в его пользу.
Можно ли расторгнуть договор и перестать быть созаемщиком?
Этот вопрос обычно возникает, когда стороны сделки конфликтуют, разводятся или становятся врагами. Но если созаемщик обратится в банк с заявлением и потребует изменить условия договора, то в 99,9% будет отказано.
Дело в том, что такие изменения решаются совместно с основным заемщиком. Для банка исключение созаемщика является риском, при котором долг может быть не погашен. В результате банк может согласиться только на замену созаемщика, который будет проверен банком.
Несмотря на то, что ситуация безвыходная, есть несколько законных способов помочь вам перестать быть созаемщиком.
Как перестать быть созаемщиком:
- Докажите банку свою неплатежеспособность. Это актуально, если созаемщик был уволен или перестал работать по причине временной нетрудоспособности. Если у созаемщика много долгов, то в идеале следует провести процедуру банкротства.
- Погасить свою долю долга по договору. После этого можно установить требование к титульному заемщику о возврате средств. Это актуально, если доля в квартире не получена.
- Идите в суд и требуйте расторжения договора.
Получается, соглашаясь быть созаемщиком, надо тысячу раз все обдумать. В противном случае защитить свои права будет крайне сложно.
Какие «подводные камни» подстерегают созаемщика?
При подписании кредитного договора следует учитывать, что банк направляет данные в ЦБИ о созаемщике. При этом указывается общая сумма долга и все просрочки, допущенные в течение срока действия ипотеки.
Получается, что если вы выступали созаемщиком по дружбе, то из-за халатности титульного заемщика легко можете испортить свою кредитную историю. В результате получить кредит или оформить кредитную карту по выгодной процентной ставке не получится.
Если говорить об ипотеке, то этот договор будет крайне сложно оформить, так как по факту БКИ будет отражать большую финансовую нагрузку.
Еще один нюанс – взыскание долга в судебном порядке. Может случиться так, что заемщик перестанет платить рассрочку и долг будет передан под взыскание.
В результате судебные приставы:
- Немедленно арестовать счета двух участников сделки;
- Поставить запрет на выезд из РФ.
Пока банк не получит решение о продаже квартиры, не продаст ее и не закроет долг, пройдет несколько месяцев. В указанный период созаемщик будет находиться под контролем судебных приставов. При этом часть денег с его счета может быть автоматически списана.