Чем занимается РосДеньги?
Группа «РосДеньги» была основана в 2010 году в Санкт-Петербурге, сообщается на ее сайте. Основным видом деятельности является выдача микрозаймов до зарплаты. На конец прошлого года было открыто около 600 офисов компании в России, 14 филиалов «РосДенег» в Санкт-Петербурге и шесть в Москве.
Группа «РосДеньги» считается одной из крупнейших на рынке, но не входит в список лидеров от агентства «Эксперт РА». Причина в том, что аналитики не обладают достаточной информацией, пояснил директор департамента рейтингов кредитных организаций «Эксперт РА» Иван Уклеин: «Группа компаний «РосДеньги» не отличается высокой информационной прозрачностью. На сайте представлена не самая актуальная отчетность только одной из множества компаний (активы 490 тысяч рублей)». Даже наличие крупной сети филиалов мало говорит о масштабах бизнеса, подчеркивает он.
Помимо «Финансовой лиги» и «Финпродукта», имевших статус микрокредитных компаний, в группу «РосДенег» официально входят еще семь организаций, следует из информации на сайте. По данным ЦБ, в разные годы их исключали из реестра МФО. Таким образом, в группе теперь нет ни одной организации, которая могла бы на законных основаниях выдавать микрозаймы.
Руководитель жалоб
Компании, работающие под прикрытием «РосДенега», неоднократно допускали нарушения: активисты ОНФ их фиксировали, обращались в правоохранительные и надзорные органы, сообщила Евгения Лазарева, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков». Бренд «РосДеньги» фигурировал в истории с ульяновским коллектором: в начале 2016 года истец бросил в дом должника коктейль Молотова, вспоминает она. Первоначально оператор компании подтвердил, что у должника действительно был кредитный договор с РосДеньгами, по которому была просрочка, и в этом случае долг взыскивается коллекторским агентством. Позже компания заявила, что долга не было.
Структуры «РосДеньги» на протяжении нескольких лет лидируют по количеству обращений клиентов, отмечает директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин: «В среднем среди кредитных организаций группа компаний «РосДеньги» составляли более 10% жалоб, они были именно на некорректное общение [с должниками]. Поэтому мы полностью поддерживаем решение ЦБ и надеемся, что недобросовестная практика взыскания станет единичным случаем среди кредиторов».
По закону микрофинансовые компании обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО). По состоянию на 25 марта не менее шести компаний группы «РосДеньги» входили в СРО «Союз Микрофинансовый Альянс», следует из данных на ее сайте. Еще четыре компании были исключены из слияния. Президент СРО Андрей Лебедев от комментариев отказался.
Елена Стратиева, директор крупнейшего на рынке объединения СРО «МиР», рассказала, что компании группы «РосДеньги» не входили в реестр своей организации, но регулярно находились в поле зрения контрольного отдела, который следит за публикациями в СМИ и общественные жалобы.
По словам Стратиевой, сейчас у СРО не всегда есть законные возможности исключить недобросовестных игроков из реестра. «Буквально до недавнего времени, даже если СРО считала ту или иную практику недобросовестной, формально не нарушающей законы и подзаконные акты, а нарушающей права потребителей финансовых услуг, она не всегда могла исключить компанию за это, если у нее не было иные формальные нарушения»,— поясняет директор «МиР».
Шансы на возвращение
Несмотря на жалобы, «РосДеньги» смогли продолжить работу на рынке благодаря своей структуре. Компании с таким названием в реестре микрофинансовых организаций ЦБ нет. «Это так называемый зонтичный бренд, торговая марка, объединившая целую группу компаний. Формально в такой структуре нет нарушения. Но у нас были все основания полагать, что таким образом «РосДеньги» просто обошли требования регулятора», — отмечает Лазарева. По ее словам, как только одна из компаний, входящих в структуру, выпадала из реестра МФО, ее заменяли другие, работающие под этим брендом: «Часто не менялся даже штат той или иной торговой точки».
СРО «МиР» обратила внимание ЦБ на практику «реинкарнации» недобросовестных МФО, подчеркивает Стратиева: «Компании не стесняются не только использовать бренд ранее исключенного юридического лица, но и прямо указывать в своей рекламе преемственность с ним. Примером такого поведения как раз были компании группы РосДеньги.
«РосДеньги» — зарегистрированная торговая марка, использование которой невозможно без разрешения правообладателя. То есть просто взять и начать выдавать микрокредиты под этим обозначением невозможно, для этого нужно разрешение правообладателя», — поясняет Дмитрий Горбунов, партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры». Он напоминает, что в разные годы под брендом «РосДеньги» начинали работать разные МКК, вероятно, это совпадало с интересами владельца торговой марки. Закону это не противоречит, констатирует юрист.
ЦБ еще может сдерживать появление новых «клонов» известных брендов, считает юрист практики имущественно-ответственных отношений НУС «Амулекс» Марина Филиппова. «Вновь получить статус микрофинансовой организации будет непросто. Закон устанавливает жесткие требования не только к самому юридическому лицу, но и к его учредителям (участникам), а также руководителям. Банк России также обязан учитывать деловую репутацию этих лиц, что дает ему возможность пресекать возможные злоупотребления», — говорит она.
Обязательства перед клиентами
Исключение МФО из реестра Банка России означает, что компания не может выдавать микрозаймы, но не означает обязательной ликвидации юридического лица. В этом случае компания может получить обратно ранее выданные микрозаймы.
«Центральный банк обязан инициировать процедуру принудительной ликвидации такого юридического лица при наличии у него обязательств по кредитным договорам перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями. В остальных случаях юридическое лицо продолжает осуществлять свою деятельность, за исключением микрофинансовой», — поясняет Филиппова.
Отчетность по РСБУ не позволяет понять объем обязательств группы «РосДеньги», а также структуру этих обязательств, отмечает Уклеин. На рынке МФО существует два типа юридических лиц – МКК и МФЦ, требования к последним намного строже. «МКК не имеют права привлекать средства от физических лиц — это могут делать только микрофинансовые компании, но компании научились обходить этот запрет. Например, кредиторы МКК Brio Finance инвестировали через посредническую техническую компанию, не имевшую никакого отношения к рынку микрофинансирования», — вспоминает аналитик.
Если МФО привлекла инвестиции от граждан, ей придется погасить перед ними свои обязательства или пройти процедуру банкротства. «Поскольку эти компании не имели статуса IFC, долг перед физическими лицами не должен был образовываться. Все долги этих компаний, если они есть, могут быть как перед родственными структурами, так и перед организациями, собиравшими деньги с населения», — резюмирует Уклеин.