О страховании
Жизнь современного человека больше похожа на гонки.
Каждое утро мы садимся в свою "гоночную машину" и мчимся по трассе на работу, с работы - отвезти детей в спортивную секцию, потом в супермаркет, оттуда - домой, и так по кругу.
Но любая гонка — вещь абсолютно непредсказуемая и крайне опасная. Роль средств защиты в такой гонке против жизни может сыграть добровольное страхование.
Этот вид страхования отличается от обязательного следующими особенностями:
- Добрая воля или, другими словами, свободная воля. Многие утверждают, что добровольное страхование подразумевает договор. Это верно, но ведь обязательное осуществляется между сторонами в договорном порядке. Поэтому принципиальное отличие заключается не в наличии договора, а в свободе волеизъявления: при обязательном завещании воля исходит от государства, при добровольном - от самого человека.
- Объект. Что именно страховать, решает человек или организация.
- Срок. Обязательное страхование может быть бессрочным, а добровольное страхование всегда предусматривает определенный период времени.
- Условия. В случае обязательного страхования условия определяются нормативными актами. Добровольно полагается на соглашение сторон. Однако условия любого договора должны находиться в пределах, установленных законом.
- Ответ страховщика. «Обязательство» распространяется, как правило, не только на страхователя, но и на страховщика. При ДС страховая компания может отказать, если признает случай нестраховым, исходя из сложившейся практики или исходя из собственных корпоративных убеждений.
Виды
Какие объекты и интересы можно защитить добровольным страхованием?
Практически все. Различают следующие основные разновидности:
- Личный;
- Имущество;
- Гражданско-правовая ответственность;
- Другие типы.
Личное страхование подразумевает отношения, сложившиеся в связи со стремлением лица обеспечить свой личный интерес при возникновении определенной ситуации. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации к данному виду применяются правила публичного договора. Иными словами, страховая компания должна заключить договор с любым лицом, обратившимся к ней. Личное страхование включает в себя такие подвиды страхования, как:
- Жизнь и здоровье. Как правило, отношения по данному виду страхования носят долгосрочный характер (10 и более лет). При оформлении полиса возраст и пол застрахованного, наличие вредных привычек, род деятельности, т.е. все особенности, которые могут повлиять на продолжительность жизни и здоровье.
- Медицинский. По полису ДМС можно получить медицинскую помощь в лучших клиниках и в большем объеме, чем по ОМС. Огромное количество различных программ позволяет выбрать нужные услуги или составить пакет, соответствующий вашим конкретным потребностям.
- Для определенного случая. Соглашение между страхователем и страховщиком касается какого-либо события, при наступлении которого выплачивается оговоренная сумма. Чаще всего событие связано с дожитием до определенного возраста, свадьбой, началом обучения и т. д. Сюда же относится смерть застрахованного до даты, указанной в договоре. Тогда бенефициар получит залог. Этот подвид наглядно демонстрирует особенность личного страхования: «маска» человека связана не только с травмами и болезнями. Поэтому применительно к личному страхованию правильнее говорить «страховая защита», а не «возмещение», ведь ущерба может и не быть.
- Сбережения и инвестиции. Аналогичные инструменты страхования, в которых взносы страхователя инвестируются в какой-либо надежный актив. В назначенный срок можно получить сумму, значительно «обросшую» процентами. Размер % и срок инвестирования определяются договором.
- От несчастных случаев или болезней. Договор такого подвида заключается на короткий срок (например, на 1 год) и обязывает страховщика выплатить деньги, если застрахованный получит травму или станет инвалидом в результате несчастного случая, «приобретет» хроническое заболевание (только если он не иметь его раньше) и т. д.
- Малыш. Эту страховку горячо любят многие мамы и папы, до сих пор: как часто дети получают травмы, растяжения, ушибы, переломы. Кроме того, аттестаты требуются и в детском саду, и в школе, а значит, экзамены нужно проводить постоянно. Полис добровольного страхования для самых маленьких покрывает эти трудности. А еще вы всегда можете проконсультироваться с семейным педиатром, который на связи 24/7.
- Турист. Обязательное туристическое страхование всегда можно заменить или дополнить добровольным, более соответствующим пожеланиям туриста.
- Спортивный. Кого не обходят стороной травмы, так это спортсмены. И без добровольного страхования им не обойтись. Контракт может предусматривать травмы, специфичные для конкретного вида спорта. Полис может быть оформлен на одного человека или на группу (часто спортивный клуб страхует целую команду). Страхование определенной части тела набирает популярность (например, ноги Роналду оцениваются примерно в 140 миллионов долларов).
Собственность создается для того, чтобы защитить конкретный материальный объект или интересы от любых посягательств, как человеческих, так и природных.
Сюда входит страхование:
- Личная или коммерческая собственность. Вы можете застраховать любое имущество, подлежащее денежной оценке, от дома или гаража до антиквариата. Добровольное страхование организации или индивидуального предпринимателя дает возможность защитить офисное помещение с его содержимым от кражи, поджога и иных разрушений.
- Транспорт. Пожалуй, один из самых популярных подвидов добровольного страхования имущества, учитывая широкое распространение автомобилей. Полис КАСКО станет отличным дополнением к обязательной ОСАГО. В этом случае будет защищена не только ответственность владельца, но и сам автомобиль от угона и прочих неприятностей. Также возможно застраховать водный, воздушный и железнодорожный транспорт.
- Предпринимательский или финансовый риск. Под предпринимательским риском понимается событие, оказывающее негативное влияние на деятельность предпринимателя, например, сбой в производственном процессе, невыполнение обязательства со стороны партнера и т.п. застрахован, здесь не может быть выгодоприобретателей. Финансовые риски могут быть присущи любой деятельности, не только предпринимательской (изменение курса валют, обвал акций и т.п.).
- Груз. Такая страховка защитит владельца или перевозчика от потери или повреждения товара при погрузке, транспортировке и разгрузке.
Страхование гражданской ответственности – инновационный и чрезвычайно удобный инструмент для страхователя. Суть заключается в том, что ущерб, причиненный страхователем 3 лицам, возмещается страховщиком (полностью или частично, в зависимости от условий договора).
К этому виду относится добровольное страхование гражданской ответственности:
- Владельцы автомобилей (ДСАГО), воздушного, водного и железнодорожного транспорта;
- За ущерб, причиненный некачественным товаром, некачественной услугой или выполненной работой;
- Профессиональные (врачи, дизайнеры, туроператоры и представители других профессий, деятельность которых связана с риском причинения вреда третьим лицам);
- По договорным обязательствам.
Другие типы включают:
- Уход на пенсию. Их можно дополнить обязательным страхованием. Сторонами являются гражданин и негосударственный пенсионный фонд или страховая компания.
- Сельскохозяйственное страхование. На основании Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» возможно страхование сельскохозяйственных культур, животных, насаждений, посевов.
- Страхование депозита.
- Специфические виды, появившиеся в последнее время, например, страхование экзотических или породистых животных и прочее.
Вывод
Разветвленная система добровольного страхования демонстрирует две стороны: первая - показатель развития и цивилизованности государства, а вторая - показатель сознательности и мудрости его населения.
Статистика современной России показывает, что рынок БАД развивается не так активно, как хотелось бы. Многих отталкивает недоверие к страхованию, налогообложению или низкие доходы. Однако следует развеять все сомнения относительно выгод, предлагаемых добровольным страхованием. Ни одно другое учреждение не предложит таких широких и разнообразных возможностей для защиты человека, имущества и интересов.