Различные виды ипотеки
Купить жилье сегодня не так просто, особенно жителям больших городов. Все дело в стоимости недвижимости, которая для большинства граждан просто непосильна. Именно поэтому многие кредитные организации готовы предоставить своим клиентам денежные средства при условии передачи имущества в случае невыполнения заемщиком его условий. То есть все просто - если вы не можете платить, то вам придется внести залог. Также следует знать, что ипотека может возникнуть на основании либо договора, либо закона.
Ипотека в силу договора всегда возникает на основании документа, заключенного сторонами. Это так называемый ипотечный договор, в котором указываются обязательства заемщика по отношению к банку. Причинами появления данного вида кредита также являются:
- Сбор документов для передачи недвижимости в залог.
- Регистрация имущества, приобретенного на ипотечные средства.
Иными словами, ипотека в силу договора возникает при оформлении заемщиком жилья под залог. Для банков это большой риск. Пока стороны не зарегистрируют договор, кредитор не может претендовать на права на заложенное имущество. Поэтому на данном этапе от клиента требуется предоставление поручителей. Кроме того, банки часто повышают процентные ставки до выдачи залога.
Важно: процедура регистрации договора ипотеки осуществляется на основании заявления сторон. Если договор удостоверен нотариусом, он может подать заявление о государственной регистрации (ФЗ №102).
Если с договором все понятно, то мало кто знает, что такое ипотека в силу закона. Возникает, когда приобретаемое жилье становится залогом у банка, но договор здесь не играет никакой роли.
Ипотека в силу закона регистрируется при государственной регистрации договора купли-продажи. А документ о праве собственности на жилье, купленное в кредит, содержит информацию о том, что у него есть определенное обременение. Это обременение не позволяет, например, продать это имущество без разрешения залогодержателя, зарегистрировать родственников и т. д.
Кроме того, основаниями являются:
- Продажа в кредит. Если объект продается в кредит, он автоматически закладывается, если не предусмотрено иное. Это положение закона распространяется и на покупки в рассрочку.
- Арендовать. Получатель ренты вправе передать в залог имущество, являющееся предметом договора.
Отличия
Ипотеку в силу заключенного договора и ипотеку в силу закона различают следующие условия:
- Ипотека в силу закона возникает автоматически в момент оформления договора купли-продажи, тогда как для второго вида кредита необходимо заключение договора.
- В первом случае залогом выступает только приобретаемое имущество. Во-вторых, залогом может служить любое имущество заемщика.
- Государственная пошлина за регистрацию ипотеки в силу закона не взимается, но ипотека в силу договора подлежит налогообложению.
Важно знать
При залоге имущества необходимо учитывать следующие требования:
- Не может быть предоставлено в залог неделимое имущество, которое может утратить свое назначение при разделе.
- Если для покупки недвижимости с помощью банка необходимо получить разрешение третьих лиц, то без него банк не составит соответствующий договор.
- Заемщик обязан бережно относиться к заложенному имуществу и обеспечивать его сохранность.
- Если существует возможность утраты или повреждения заложенного имущества, заемщик обязан сообщить об этом залогодержателю.
- Банк вправе проверить состояние заложенного кредитором недвижимого имущества.
- Любое отчуждение имущества, находящегося в залоге, возможно только с согласия банка.
- К лицу, приобретающему заложенное имущество, переходят все права и обязанности залогодателя.
- После закрытия кредита обременение должно быть снято с имущества.
Оба типа кредитов имеют больше сходств, чем различий. Например, ипотека, возникающая на основании договора, чаще бывает тогда, когда субъект имеет право собственности на предмет залога. Но во втором случае у лица его нет, поэтому он появляется на основании государственной регистрации права собственности на предмет залога.
Ипотека в силу закона и ипотека в силу договора совершенно одинаковы, если говорить о цели, которую преследуют стороны сделки. Этой целью является обеспечение требований кредитора и приобретение недвижимости. Следовательно, правовые последствия неисполнения обязательств сторон также будут точно такими же.