Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами
Вред, причиненный здоровью, жизни, имуществу гражданина или юридического лица, подлежит возмещению по закону в установленном размере виновным лицом. Если застрахован риск гражданской ответственности виновного лица, то страховщик возмещает причиненный ему ущерб. В данном случае речь идет о страховании ответственности перед третьими лицами.
Внимание! Страхование не снимает уголовную и административную ответственность с виновного лица (застрахованного), а лишь частично или полностью возмещает причиненный им материальный ущерб.
Правовая база по данному вопросу:
Страхование ответственности предполагает страховое возмещение нескольких видов ущерба:
- Личный (возмещение физического вреда, связанного с телесными повреждениями);
- Имущество (возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего);
- Моральные (компенсация моральных и физических страданий).
Внимание! Косвенно пострадавшие лица могут обратиться за страховым возмещением.
Например, нетрудоспособные члены семьи, находившиеся на иждивении умершего. В этом случае говорят о праве на страховое возмещение в случае потери кормильца.
Обязательно ли оформлять страховку?
Страхование ответственности рассматривается как мера социальной защиты и часто является обязательной. Это означает, что отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства. Порядок обязательного страхования (правила, круг обязанных лиц, объекты, тарифы и др.) устанавливается Федеральным законом Российской Федерации или приравненным к нему нормативным актом. Обязательное страхование гражданской ответственности распространяется в первую очередь на следующих лиц:
- Владелец автомобиля;
- Перевозчик;
- Собственник опасного объекта.
Страхование здоровья и жизни для определенной категории государственных служащих также является обязательным. Например, сотрудники МВД, военнослужащие.
Кроме того, физическое или юридическое лицо может добровольно обратиться к любому страховщику, выбрать подходящие условия полиса, чтобы застраховать свою гражданско-правовую ответственность перед третьими лицами. Добровольно заключают договор, страхуя гражданско-правовую ответственность, например, товаропроизводителей и строительных организаций, а в частной жизни - охотников, владельцев животных, спортивных судов. Хорошим примером является ДСАГО.
Виды страхования гражданской ответственности
На практике чаще всего встречаются следующие виды страхования гражданской ответственности.
ОСАГО
Особым видом автострахования является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Он обязывает каждого автовладельца перед тем, как сесть за руль, оформить ОСАГО на транспортное средство в соответствии с Федеральным законом РФ № 40 от 25.04.2002.
Если ДТП произошло по вине автовладельца, купившего полис ОСАГО, страховщик возместит ущерб по договору страхования. Максимальный размер выплат в соответствии со ст. 7 Федерального закона Российской Федерации № 40 является:
- 500 тысяч рублей на человека в возмещение вреда, причиненного его здоровью, жизни.
- 400 тысяч рублей на человека для возмещения вреда, причиненного его имуществу.
Если ущерб превышает указанные пределы, страхователь обязан за свой счет выплатить пострадавшему оставшуюся часть суммы.
Страхование пассажиров
Как ст. 133 КГК РФ перевозчик обязан застраховать риск своей гражданско-правовой ответственности перед пассажирами воздушного транспорта, выполняющего международный рейс. Страховое возмещение выплачивается пассажирам в случае причинения вреда их здоровью, жизни, багажу или ручной клади во время перевозки. Размер выплачиваемого страховщиком возмещения определяется на основании акта о наступлении страхового случая и с учетом официально заявленных потерпевшими требований.
Профессиональное страхование
Страхование профессиональной ответственности защищает имущественные интересы страхователей, осуществляющих индивидуальную профессиональную деятельность. Например, частные врачи, нотариусы, архитекторы, юристы.
Внимание! Страхователь должен обладать специальными знаниями, навыками, быть компетентным, работать добросовестно.
Только при этих условиях он сможет оформить договор страхования. Если по неосторожности, непреднамеренными действиями он причинит ущерб клиенту, страховщик возместит его.
Страховка от соседей
Собственник квартиры может добровольно купить страховку на случай нанесения ущерба соседям от затопления (при ремонте, перепланировке и т.п.). Помимо затопления, в договор страхования гражданской ответственности могут быть включены и другие риски, например, пожар, пожар. Компенсация выплачивается, если:
- Срок действия договора на момент наступления страхового случая не закончился;
- Все повреждения, вызванные затоплением, зафиксированы и подтверждены.
Внимание! Компенсация по такому полису выплачивается только третьему лицу - пострадавшему соседу за вред, причиненный его здоровью, жизни, имуществу.
Владельцы опасных объектов
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов регулируется Федеральным законом Российской Федерации от 27 июля 2010 г. № 225 (действующая редакция от 18 декабря 2018 г.). К таким объектам относятся, например, расположенные на территории Российской Федерации:
- Гидравлические сооружения;
- Заправочные станции жидкого моторного топлива;
- Опасные производственные объекты внесены в соответствующий государственный реестр.
Внимание! Собственник опасного объекта обязан заключить договор со страховщиком на весь период его эксплуатации. Без него запрещается эксплуатировать объект.
Ответственность за загрязнение окружающей среды
Такое страхование приобретают физические и юридические лица, чья профессиональная деятельность представляет потенциальную угрозу окружающей среде. Загрязнение может произойти:
- По непредвиденным обстоятельствам (авария, катастрофа);
- При постоянном негативном воздействии определенных факторов (загазованность);
- В случае постепенного, но замедленного повреждения (протечки в трубах).
Объектом страхования здесь является имущественный интерес страхователя, связанный с необходимостью возмещения ущерба, причиненного загрязнением окружающей среды третьим лицам. Так как ущерб большей частью внушительный, его величина оценивается с привлечением специалистов и при осмотре.
Разработчики
Право застройщика на страхование рисков гражданско-правовой ответственности перед дольщиками закреплено в ст. 15.6 Федерального закона Российской Федерации от 30 декабря 2004 г. № 214 (действующая редакция от 27 июня 2019 г.). Выгодоприобретатель, являющийся акционером, сможет получить компенсацию:
- В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) застройщиком обязательств по своевременной передаче объекта долевого строительства;
- Если застройщик признан банкротом;
- В случае невыполнения обязательств застройщика, подтвержденного решением суда, вынесенным на основании иска дольщика.
Страхование ответственности застройщика путем покупки страхового полиса или банковской гарантии сегодня не является обязательным.
Нарушение обязательств по договору
Риск гражданско-правовой ответственности страхователя при нарушении условий договора страхуется добровольно и в случаях, разрешенных ст. 932 ГК РФ.
Внимание! Если договор страхования не отвечает этому требованию, он признается недействительным.
Выгодоприобретатель является второй (затронутой) стороной договора. Перед ним страхователь несет определенные обязательства. И именно в ее пользу страхуется риск гражданско-правовой ответственности последнего за нарушение договорных обязательств.
Оформление страховки
В целом процедура регистрации везде одинаковая. Однако следует учитывать:
- Не все компании в РФ страхуют гражданско-правовую ответственность.
- Условия страхования у разных страховщиков могут различаться.
Подать заявку на ОСАГО можно прямо на нашем портале, воспользовавшись калькулятором ниже. В офис страховщика идти не обязательно: полис пришлют по электронной почте.
Основные страховщики и тарифы
Страхование ответственности предлагают следующие крупные компании:
- Абсолютно.
- Альфа.
- НАЛОГ НА ДОБАВЛЕННУЮ СТОИМОСТЬ.
- ВТБ.
- Ingosstrakh.
- РЕСО.
- Rosgosstrakh.
- С ВЕРЕВКОЙ
- Тинькофф.
- Уралсиб.
Стоимость страховки зависит от ее вида, застрахованных рисков, тарифа. Ставки страхования ответственности низкие. Их величина колеблется в пределах 0,3–1,7%.
Заключение договора
Для заключения договора страхования гражданской ответственности в первую очередь потребуется паспорт. Другие документы прилагаются в зависимости от типа приобретаемого полиса. Например, при покупке ОСАГО нужны права, СТС (ПТС), диагностическая карта. Примером может служить следующий шаблон соглашения (бесплатная загрузка).
Договор считается заключенным:
- После того, как он был составлен и подписан обеими сторонами.
- При обмене письмами, электронными документами (применительно к ст. 434 ГК РФ).
После этого страхователю выдается полис, а в некоторых случаях и правила страхования.
Срок действия договора
Это период, на который застрахован тот или иной объект (гражданско-правовая ответственность). Договор страхования:
- Он действителен в течение всего периода, на который он заключен.
- Он начинает действовать со дня уплаты страховой премии (ее части) или с даты, указанной в нем.
- Возможно продление по соглашению сторон.
Стандартный срок действия договора страхования гражданской ответственности всегда составлял год. Но в некоторых ситуациях, например, при покупке ОСАГО, его можно заключить на меньший срок (до полугода).
Если наступил страховой случай
Страховщики рекомендуют:
- В зависимости от события вызвать сотрудников компетентной службы (ЖЭК, ТСЖ, ГПС, МЧС, милиции и т.д.).
- Если возможно, примите меры для сведения к минимуму ущерба.
Внимание! Нельзя менять картину страхового случая до проведения экспертизы.
- Получить подтверждающие документы о происшествии у прибывшего разведчика.
- Уведомить страховщика о наступлении страхового случая любым возможным способом, предоставив ему все документы, прямо или косвенно относящиеся к наступлению.
Внимание! Вам необходимо связаться со страховщиком в сроки, указанные в договоре.
- Вызвать представителя страховой компании для осмотра и оценки ущерба.
После этого остается дождаться решения страховщика и получить возмещение ущерба.
Отзывы клиентов
Ирина Р., Рязань. Впервые переоформил ОСАГО в личном кабинете страховой ВСК. Все очень просто, быстро, без недоразумений. Посторонней помощи не требовалось. После оплаты сразу пришел новый полис на почту. Рекомендую страхование гражданской ответственности онлайн в ВСК.
Алексей М, Новосибирск. Впервые попал в аварию. Виновный водитель застрахован в «Ингосстрахе». Я позвонил на следующий день после инцидента. Сотрудник «Ингосстраха» доходчиво объяснил, как действовать дальше. Взяли машину на осмотр и сами привезли. Ущерб оценили за неделю, оплату произвели через 3 дня. Все устроено.
Выводы
Примечание:
- Не все страховые компании страхуют гражданскую ответственность.
- Договоры обязательного страхования обычно заключаются на год.
- Тарифы на страхование гражданской ответственности небольшие – от 0,3%.
- Ущерб, причиненный страхователем, возмещается потерпевшему страховщиком в размере, указанном в договоре.
- Если страхового возмещения недостаточно, остаток выплачивает страхователь.
Любые вопросы? Свяжитесь с дежурным юристом на портале. Нравится, делитесь актуальной информацией.
Рейтинг надежных страховых компаний поможет выбрать страховщика.