Ипотека для инвалидов на общих основаниях
Специальных программ для инвалидов в российских банках нет. Поэтому этой категории заемщиков приходится обращаться за кредитом на общих основаниях или пытаться получить льготы от государства.
Трудности в получении
Получение ипотеки на стандартных условиях сопряжено со многими трудностями.
Финансовые учреждения готовы сотрудничать только с работающими гражданами с легкой степенью инвалидности. Однако практика показывает, что получить ипотеку инвалидам 2-й группы достаточно сложно. Это связано с наличием большого количества нюансов. Так, возникают споры относительно тяжести различных заболеваний, а также трудоспособности граждан.
Чтобы получить одобрение на кредит, заемщик должен будет доказать свою платежеспособность и занятость. Кроме того, необходимо, чтобы состояние здоровья человека позволяло ему вести полноценный образ жизни и работать. Как правило, с 3 группой получить ипотеку на общих условиях можно без особых сложностей. Если заемщик безработный и получает только социальную пенсию, ему следует обратиться в Сбербанк.
Одним из важнейших условий получения ипотеки в большинстве финансовых учреждений является оформление страховки. Инвалидность заемщика, подтвержденная документально, означает, что у него есть проблемы со здоровьем. Поэтому стоимость полиса в этом случае однозначно будет выше.
Клиент должен доказать кредитору свою платежеспособность. На принятие положительного решения по заявлению могут повлиять следующие факторы:
- Наличие у заемщика в прошлом успешно выплаченных кредитов (выданных после получения инвалидности);
- Отсутствие штрафов и просроченных кредитов;
- Стабильный ежемесячный доход помимо пенсии (прибыль от сдачи жилья в аренду, заработная плата);
- Низкий риск инвалидности.
При заполнении заявления сотрудник банка тщательно проверяет все документы: медицинские справки и заключения, сведения о работе, заработной плате и пенсии.
Инвалиды 1 группы могут получить кредит только через брокерское агентство или оформить ипотеку по двум документам. Этот вид кредитования предлагают многие компании – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Дельтакредит, Россельхозбанк и другие. Страховые компании, как правило, отказываются от сотрудничества с такой категорией граждан.
Для повышения вероятности одобрения заявки на ипотеку клиент может предоставить документы, подтверждающие наличие у него ликвидного имущества, как движимого, так и недвижимого. Кроме того, заемщик с ограниченными возможностями может найти поручителя, полностью отвечающего всем требованиям кредитора. Для клиента также важно иметь положительную кредитную историю.
Некоторые банки готовы одобрить заявку на кредит для людей с ограниченными возможностями, если заемщик попадает под одну из льготных программ: молодая семья, бюджетник, молодой специалист или военный.
В Сбербанке оформление ипотечного кредита на общих основаниях или по двум документам доступно любому пенсионеру вне зависимости от категории здоровья. Главное требование – ежемесячный доход, достаточный для выплаты долга и нормальной жизнедеятельности заемщика. Преимуществом будет получение пенсии на карту Сбербанка – так кредитор сможет отслеживать движение средств по вашему счету.
Особенности страхования
При оформлении ипотеки заемщик также заключает договор страхования – это обычная практика. Однако покупка страховки для инвалидов имеет ряд особенностей:
- Для инвалидов страховой полис будет стоить дороже, чем для стандартных заемщиков. Это связано с тем, что риск инвалидности в этом случае выше. Заемщик должен застраховать не только объект ипотеки, но и собственную жизнь и здоровье. При этом сумма страховки может достигать 10-15% от стоимости приобретаемого жилья.
- Оформить страховой полис могут только лица с легкой группой инвалидности, хотя некоторые страховщики устанавливают ограничения для второй группы, объясняя это высокими рисками наступления страхового случая.
- Для оформления страхового полиса клиент должен предоставить в СК медицинские документы, подтверждающие его выполнение.
- Заключить договор страхования можно только в компании, одобренной кредитором. Как правило, это страховая компания, доказавшая свою репутацию.
Ситуации разных заемщиков могут сильно отличаться друг от друга. Поэтому каждое обращение рассматривается в индивидуальном порядке. Если вы инвалид, вам не следует обращаться в банки, выдающие кредиты только со страхованием жизни заемщика. Некоторые финансовые учреждения предусматривают возможность отказа от данной страховки. Ставка в этом случае будет выше, но иногда клиенту выгоднее переплатить проценты по ипотеке, чем покупать дорогую страховку.
Льготная ипотека с господдержкой
Для инвалидов предусмотрены меры государственной и региональной поддержки. В зависимости от условий программы, средства государственной субсидии могут быть использованы в качестве первоначального взноса или направлены на погашение существующей ипотечной задолженности.
Постановка изучена
Для постановки инвалиды 1, 2 или 3 группы должны соответствовать определенным критериям. Лица, обращающиеся за государственной поддержкой:
- Лица, не имеющие собственной жилой площади и проживающие длительное время в жилом помещении за счет государственных, муниципальных или общественных фондов по договору аренды или субаренды, а также в арендованном помещении;
- Проживание в помещениях, не соответствующих санитарно-техническим условиям, а также утвержденным в регионе нормам жилплощади;
- Проживание в коммуналках и общежитиях;
- Водную квартиру занимают две и более семьи.
Также при распределении субсидии имеет значение, когда гражданин был назначен преподавать. Приоритет отдается лицам, зарегистрированным до 2005 года. Остальным заемщикам придется ждать своей очереди. Учитывая ограниченный бюджет и большое количество людей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, ожидание может растянуться на несколько лет.
Особенности субсидирования
Установка граждан научит, как нуждающихся в улучшении жилищных условий, вне зависимости от группы инвалидности. Дети с инвалидностью также могут претендовать на пособие, но им потребуется собрать большой пакет документов. Кроме того, вы должны иметь стабильный доход, чтобы погасить остаток кредита.
Инвалиды имеют право на различные виды государственной поддержки:
- Сертификат на первоначальный взнос или погашение части долга;
- Снижена процентная ставка за счет бюджетных средств (разницу компенсирует государство).
Региональные власти несут ответственность за реализацию льготных ипотечных программ. В исключительных случаях люди с тяжелыми заболеваниями могут получить субсидию, покрывающую всю сумму кредита.
Недостатки льготных кредитов для инвалидов
Несмотря на то, что люди с инвалидностью являются социально незащищенной категорией и имеют право на улучшение своих жилищных условий, ипотечные программы для людей с инвалидностью до конца не разработаны и имеют недостатки:
- Получить ипотеку на стандартных условиях могут только работающие инвалиды 2 и 3 групп. С 1 группой, даже получая пенсию, достаточную для ежемесячных выплат, на одобрение кредита рассчитывать не приходится.
- Чтобы получить льготу по ипотеке, необходимо отстоять очередь. На это может уйти несколько лет, так как жилищный вопрос зависит от местного бюджета. Условия программ в разных регионах могут отличаться, поэтому лучше обратиться в местную администрацию и узнать все подробности.
- Для получения субсидии гражданин с инвалидностью должен доказать, что его жилищные условия не соответствуют общепринятым нормам. На остальных инвалидов средства из бюджета не выделяются.
- Банки редко готовы принять людей с ограниченными возможностями, потому что они не хотят брать на себя дополнительные риски. Опасаясь невозврата кредитных средств, финансовые компании просто отказывают таким заемщикам в ипотечных кредитах.
На данный момент работа по обеспечению инвалидов жильем находится на низком уровне.
Если вам отказывают в льготах или ипотеке на обычных условиях, специалисты рекомендуют решать проблему в судебном порядке.
Альтернативные пути решения жилищной ситуации
Существуют и другие способы для лиц с инвалидностью приобрести собственное жилье:
- Станьте участником других социальных программ: государственных или действующих в вашем регионе;
- Приобретение жилья за собственные средства;
- Одолжить необходимую сумму у родственников или друзей;
- Взять необеспеченный кредит;
- Обратиться в органы местного самоуправления с заявлением, так как инвалиды имеют право на выделение им муниципального жилья по договору найма;
- Обратитесь к профессиональным брокерам или оформите ипотеку по 2 документам в Сбербанке.
При выборе подходящего варианта ориентируйтесь на свою конкретную ситуацию. Изучите все доступные вам варианты, сравните предложенные условия. Определите, насколько это выгодно для вас.
Вывод
Пока в российских банках не предусмотрены специальные программы приобретения жилья гражданами с ограниченными возможностями. Зачастую выходом для этой категории становится ипотека на обычных условиях, но претендовать на нее может далеко не каждый. Людям с инвалидностью трудно документально подтвердить свою трудоспособность. Кроме того, могут возникнуть проблемы с получением страховки. Чтобы стать участником льготных государственных программ, заемщик должен доказать необходимость улучшения жилищных условий, а также дождаться своей очереди, что сделать непросто, учитывая количество желающих.
Рейтинг статьи 4,3 из 5