Могу ли я сменить кредитора?
Многие заемщики, попавшиеся на рекламу кредита и получившие кредит не совсем тот, на который рассчитывали, задумываются о смене кредитора. В западных странах такой процедурой сегодня уже никого не удивишь. Заемщик может сделать это в любое время. В России смена кредитора до сих пор является неким нововведением, а потому могут возникнуть некоторые проблемы с его реализацией, появляется огромное количество сложностей и вопросов, разобраться в которых самостоятельно далекому от экономики и финансов человеку будет весьма проблематично. .
Смена кредитора обычно начинается в ситуациях, когда текущий кредит оказался убыточным и имеется в виду кредитор, предлагающий привлекательные условия кредита. Снижение годовой ставки всего на 2-3% в ряде случаев может привести к значительному снижению переплаты за пользование кредитными средствами. В этом случае менять кредитора будет выгодно только тогда, когда все остальные условия для обоих кредиторов будут одинаковыми.
Теоретически смена кредитора должна быть быстрой и легкой. Заемщик должен найти новый банк, который согласится погасить старые долги заемщика. На деле все оказывается несколько сложнее.
Заемщик должен подать заявку в выбранный банк. Одного заявления кредитору будет мало и он попросит принести справку о том, что старый кредитор согласен на рефинансирование и не будет наказывать своего заемщика за досрочное расторжение договора штрафами.
Дополнительные расходы
Смена кредитора может потребовать финансовых вложений. Заемщику, решившемуся на такую процедуру, необходимо будет оплатить: услуги нотариусов, нанятых старым и новым кредиторами; комиссия за досрочное расторжение сделки; движение залога. Вам также придется заниматься уплатой различных комиссий, а количество и размер у разных кредиторов может незначительно отличаться.
Если сложить все дополнительные расходы, сопровождающие смену кредитора, может оказаться, что идея с рефинансированием не будет особенно выгодной. Именно необходимость серьезных затрат, без которых заемщик не сможет сменить банк, как раз и останавливает граждан от проведения такой операции.
Сменить кредитора: главное желание
В некоторых случаях смена кредитора производится по требованию банка, выдавшего кредит. обычно банк настаивает на проведении такой операции, когда финансовое положение заемщика значительно ухудшается, что становится заметным по появившимся просрочкам.
Смена кредитора в такой ситуации будет выгодна и самому заемщику, так как у него будет возможность найти нового кредитора, предлагающего более длительные сроки погашения долга, что несколько снизит ежемесячную нагрузку.
Как выбрать идеальный кредит, не потратив на это 10 минут?
Есть много причин, чтобы сменить банк. Процедура отличается для юридических лиц и граждан. Разобрались, как перейти в другую кредитную организацию, что делать с вкладами, кредитами и расчетными счетами и что делать, если у организации отозвали лицензию.
Инструкция для физических лиц
Если физическое лицо не является зарплатным клиентом, процесс перехода достаточно прост: начать пользоваться услугами другого банка, даже не закрывая карты и счета в старом. Однако помните, что за их обслуживание берется комиссия. Чтобы не платить, карту и счет придется закрыть. Для этого обратитесь в офис, где они были открыты.
Сложности начинаются, если у работодателя есть договор с конкретным банком. Напишите заявление в бухгалтерию и укажите в нем реквизиты, по которым должны быть переведены деньги. Документ необходимо предоставить не менее чем за 5 дней до следующей даты перечисления зарплаты. Отказ со стороны бухгалтерии или руководства незаконен. Если в трудовом договоре указан конкретный банк, заключить дополнительное соглашение с изменениями.
Согласно ст. 136 ТК РФ каждый работник вправе изменить выбранную работодателем кредитную организацию, письменно уведомив об этом руководство.
Никто не может заставить работника остаться в кредитной организации, если она его не устраивает. Допускается выбор любой организации для начисления заработной платы.
Если вы решили закрыть вклад досрочно, узнайте заранее, сколько процентов вы потеряете при расторжении договора. Например, при досрочном снятии вклада в Сбербанке процентная ставка зависит от фактического срока нахождения средств на счете.
Если заемщик не погасил кредит, есть два варианта смены банка: погасить долг и обратиться в другое финансовое учреждение или рефинансировать кредит. Рефинансирование означает передачу долга другому учреждению. Это имеет смысл, если условия в выбранном банке более привлекательные, а ставка ниже. Обратите внимание на требования кредитора, которому вы хотите передать кредит. Например, для рефинансирования в Сбербанке необходимо, чтобы договор действовал от 6 месяцев и более, не было просрочек, не проводилась реструктуризация и до окончания срока кредита оставалось не менее 90 дней.
Пошаговая инструкция для ИП и компаний
Действуйте по алгоритму:
- Выберите банк;
- Открыть текущий счет;
- Уведомлять контрагентов о новых реквизитах;
- Подайте заявление в старый банк, чтобы закрыть счет и получить деньги наличными или перевести их на новый счет.
Обратите внимание, что перевод невозможен, если счет находится под арестом или компания имеет задолженность перед своим банком.
Если у банка отозвали лицензию
Через АСВ можно вернуть до 1,4 млн руб. со всех счетов и карт. Деньги выплачиваются вместе с процентами, начисленными до дня отзыва лицензии.
С юридическими лицами дело обстоит иначе. Компании важно войти в реестр требований кредиторов. Для этого необходимо подать заявление в Агентство по страхованию вкладов в течение 60 дней после размещения информации о ликвидации банка. К запросу необходимо приложить подтверждающие документы. Важно понимать, что в первую очередь будут удовлетворяться требования клиентов-физлиц, затем работников кредитной организации, только после этого наступает очередь юридических лиц.
Если организация обанкротилась
Процедура будет прежней: за возвратом обращайтесь в Агентство по страхованию вкладов и в назначенный им банк. Вкладчик вправе подать заявление с момента наступления страхового случая до завершения процесса ликвидации кредитной организации. После окончания процесса вернуть деньги можно будет только в том случае, если срок был пропущен по уважительной причине.
Максимальная сумма страховой выплаты составляет 1,4 млн рублей. Остальные средства можно получить в ходе процедуры банкротства, когда имущество организации пойдет с молотка.
Вывод
Смена банка может быть сознательным выбором клиента, но иногда и жизненной необходимостью — например, когда учреждение лишают лицензии. Сначала мы рекомендуем открыть новый счет (а для физических лиц – получить новую карту) и только после этого закрыть старый. Так вы защитите свой бизнес от сбоев платежей.
На практике клиенты банка часто забывают, что контрагентам нужно отправить новые реквизиты. В такую ловушку попадают и физические лица, не уведомляющие работодателей о смене кредитной организации.
Обратите внимание, что при смене аккаунта больше не нужно уведомлять налоговую и социальные фонды. Это касается индивидуальных предпринимателей, компаний и физических лиц.
Можем ли мы быть обязаны заключить что-то новое, изменить интерес? Не понятно, насколько это законно.
В интернете ходят слухи, что банк просто скупает ипотечные и автокредиты. На горячей линии также не объяснили причину.
Заранее благодарю за ответ.
Юристы Ответы ( 2 )
Привет Мария! На ваш вопрос.
Можем ли мы быть обязаны заключить что-то новое, изменить интерес?
Скорее всего, маловероятно, так как в данном случае происходит уступка права требования, в ходе которой сменился только кредитор. При этом условия кредитного договора не могут быть изменены. В противном случае необходимо направить претензию новому кредитору — банку «Союз».
С уважением, адвокат Быков Д.А.
Благодарю вас! ты очень помог
Статья 382. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может быть передано другому лицу на основании закона. Согласие должника не требуется для перехода прав кредитора к другому лицу, если иное не предусмотрено законом или договором. Если договором предусмотрен запрет на уступку, сделка уступки может быть признана недействительной по требованию должника только в том случае, если будет доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете. Запрет на передачу прав кредитора другому лицу, предусмотренный договором, не препятствует реализации таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о совершенном переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных последствий. Обязательство должника прекращается исполнением его первоначальному кредитору, исполненному до получения уведомления о переходе прав к другому лицу.4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом прав, если уступка, повлекшая такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законодательством о ценных бумагах. Статья 384. Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу1. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали на момент перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также иные права, связанные с требованием, в том числе право на проценты.2. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу частично, если иное не установлено законом.3. Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения, кроме выплаты денежной суммы, может быть передано другому лицу частично при условии, что соответствующее обязательство является делимым и частичная уступка не превращает исполнение обязательство значительно более обременительным для должника.
Таким образом, новый кредитор является законным, но не вправе требовать заключения договора на иных условиях.
Большое спасибо за такой подробный ответ!