Как списать долги
Россияне продолжают наращивать долги. По данным коллекторского агентства «Долг Консультант», на начало сентября 2022 года общая сумма просроченных розничных кредитов граждан без учета ипотеки превысила 986 млрд рублей. Однако долги перед банками — это не все долги. Еще есть алименты, налоги, коммунальные платежи, штрафы.
В период пандемии правительство ввело упрощенную процедуру банкротства для физических лиц, особенно для тех, кто оказался в затруднительном положении и не может расплатиться со своими кредиторами. По данным Федерального ресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве, с января по сентябрь 2022 года многофункциональными центрами (МФЦ) опубликовано более 4,7 тыс. сообщений о начале внесудебных процедур банкротства граждан — на 42,3% больше, чем в аналогичный период прошлого года. Как отметил замминистра экономического развития Илья Торосов, с момента запуска внесудебной процедуры банкротства 1 сентября 2020 года до начала сентября 2022 года с россиян было списано долгов на 2,4 млрд рублей.
Количество судебных банкротств также продолжает расти, но темпы роста замедлились почти вдвое. За девять месяцев текущего года через процедуру банкротства прошли 194,2 тыс. человек, что на 41,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако за девять месяцев 2021 года рост составил 78% по сравнению с тем же периодом 2020 года, согласно статистике Федерального ресурса. По состоянию на 1 октября в России насчитывается около 728,4 тыс. граждан-должников.
Существует два способа списания долгов:
- Внесудебное банкротство. Доступно только для физических лиц. Это простой и относительно быстрый способ объявить себя банкротом. Но на это есть определенные ограничения;
- Судебное банкротство. Это гораздо более сложная процедура, к которой прибегают, когда долг очень большой, много недвижимости и других активов, и в некоторых других ситуациях. Также банкротство через суд – единственный вариант для юридических лиц.
Кроме того, есть еще один способ борьбы с долгами:
- Реструктуризация долга Данная процедура не позволяет списать долги, но является одним из вариантов отсрочки платежей. При подаче заявления о банкротстве в судебном порядке суд может принять решение не о списании всех долгов, а о их реструктуризации.
Вопросы банкротства регулируются Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Раздел 5 конкретно описывает правила внесудебного банкротства.
Какие долги можно списать
Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнить условие — должник не может производить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся у должника. По словам Антона Красникова, партнера юридической фирмы Sotheby's, внесудебное и судебное банкротство позволяет списать долги, возникшие из-за того, что должник не выполнил свои обязательства.
Вы можете списать:
- Просрочка по кредиту;
- Микрофинансовые кредиты;
- Счета за коммунальные услуги;
- Долги перед юридическими лицами;
- Штрафы за неуплату налогов;
- Любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).
Не могу записать:
- Долги по алиментам и обязательства по их уплате;
- Выплаты субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании собственными деньгами или имуществом;
- Требования кредиторов по текущим платежам, возникшие после открытия конкурсного производства;
- Задолженность по выплате заработной платы или выходного пособия;
- Любые другие выплаты третьим лицам (например, за возмещение убытков или морального вреда).
«Если кредиторы или финансовый управляющий в ходе процедуры банкротства установят, что должник действует недобросовестно, например, скрывает имущество или отчуждает имущество по недействительным сделкам незадолго до банкротства, то оставшаяся непогашенная задолженность также не может быть списана в связи с недобросовестность должника», — предупредил адвокат. фирма BGP Litigation Евгений Орлов.
Антон Красников добавил, что гражданин не будет освобожден от долгов, если при возникновении или исполнении обязательств он совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения задолженности по кредитам, а также предоставил кредитору заведомо ложные сведения.
Для юридических лиц банкротство также является способом списания кредиторской задолженности. «В то же время банкротство содержит в себе риск привлечения лиц, контролирующих должника, к субсидиарной ответственности, оспаривания сделок должника, в том числе выплаты вознаграждения руководству или даже выплаты дивидендов, риск возбуждения уголовного дела по признакам преднамеренное или фиктивное банкротство», — заявил юрист S&K Вертикаль Даниил Анисимов.
Списание долга через банкротство
Объявление себя банкротом может показаться заманчивым способом избавиться от всех ваших долгов. Однако эта процедура имеет ряд нюансов. Есть две возможности объявить себя банкротом.
Упрощенная схема
- Подходит для физических лиц с суммой всех долгов от 50 тысяч ₽ до 500 тысяч ₽, без учета процентов, штрафов и пени.
- Второе важное условие – у человека не должно быть активов, которые могли бы погасить долги, таких как акции, недвижимость и другие.
- И еще один нюанс – в отношении должника не должно быть открытых дел о взыскании задолженности. Исполнительное производство должно быть завершено в связи с тем, что у должника нет имущества, на которое может быть обращено взыскание, а исполнительный документ должен быть возвращен взыскателю.
Если этот вариант подходит, достаточно обратиться в МФЦ и подать заявление о признании себя банкротом. В этом документе должны быть указаны все кредиторы и суммы долгов. Так как по этому заявлению будет начата проверка, скрывать или преувеличивать сумму долга не стоит – реальный долг все равно будет списан. Если в заявлении все верно и проверка прошла успешно, то в течение трех дней информация из МФЦ попадает в Реестр сведений о банкротстве, с этого момента штрафы и пени начисляться больше не будут. Сама процедура займет около полугода.
Важно знать, что если в течение этих шести месяцев кредиторы найдут источники дохода или активы, пригодные для погашения долга у должника, то процедура будет прекращена.
Также кредиторы могут возбудить судебные дела в отношении должника в ходе внесудебной процедуры банкротства – тогда последняя прекратится. Причин может быть несколько:
- Должник занизил сумму долга;
- Имущество должника найдено;
- Должник не уведомил МФЦ об улучшении его имущественного положения;
- Суд признал сделку должника недействительной по иску кредитора, например, если она причинила кредитору вред или была неравноправной - например, должник продал автомобиль по сильно заниженной цене;
- Появились кредиторы, которые не фигурировали в заявлении о банкротстве.
Что можно считать активом, имеющим право на списание долга:
- Оплата труда. С февраля 2022 года вступил в силу закон о защите минимального дохода должников. Часть зарплаты в размере прожиточного минимума не будет списана по исполнительным документам, если вы обратитесь в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Однако остальное пойдет на погашение долгов;
- Недвижимое имущество, кроме одного жилья. Правда, важное уточнение, что она не может быть роскошной и ее нельзя брать в ипотеку. Ориентироваться нужно на нормы в конкретном регионе;
- Любые другие активы, например акции, доли в компаниях, автомобиль.
Вещи, которые останутся нетронутыми:
- Одноместное жилье;
- Государственные награды;
- Животные в российском законодательстве являются объектами собственности, но в то же время не могут быть изъяты в счет долга;
- Личные вещи;
- Предметы и инструменты, необходимые для осуществления профессиональной деятельности;
- Все необходимое для передвижения и жизни инвалидов;
- Предметы быта.
Банкротство через суд
Необходимая процедура, если задолженность накапливается более трех месяцев и составляет более 500 тысяч рублей для физических лиц и более 300 тысяч рублей для юридических лиц. Характеризуется длительным оформлением документов (от нескольких месяцев до трех лет) и высокой стоимостью, в которую входит уплата пошлины, вознаграждения за процедуру арбитражному управляющему и услуги юриста, если это требуется.
Заявление о банкротстве в арбитражный суд может подать как должник, так и его кредитор. Все, что вам нужно сделать, это подать заявку и оплатить госпошлину. Суд инициирует проверку должника и его платежеспособности. Здесь могут применяться два варианта: та же реструктуризация долга и продажа имущества.
- Реструктуризация подразумевает, что у должника есть возможность погасить долг в будущем, ему необходим пересмотр условий, консолидация кредитов, возможно рефинансирование. В этом случае статус банкрота не будет присвоен.
- Продажа имущества также используется, когда нет постоянного дохода, который может погасить долг. Суд оценивает, какое имущество и какие активы можно продать, и включает их в конкурсную массу – они идут на аукционы.
Что ждет должника после признания банкротом
Он входит в единый реестр банкротов. На определенное время его финансовые возможности будут ограничены.
Во время банкротства
За все время рассмотрения дела, вплоть до признания должника банкротом, ему придется столкнуться с определенными трудностями. Во-первых, нельзя будет распоряжаться имуществом, входящим в конкурсную массу, в том числе деньгами на счетах.
Антон Красников, партнер юридической фирмы Sotheby, отметил, что в ходе судебного разбирательства, скорее всего, должнику запретят выезд из страны. Кроме того, при этой процедуре невозможно открывать счета и вклады в банках. Заключать любые сделки можно будет только под контролем менеджера.
Сложности с получением кредита
Считается, что после признания банкротом человек уже никогда не сможет взять кредит. На самом деле такой нормы в законе нет, но он обязывает банкрота информировать потенциального кредитора о своем статусе. Как правило, кредит все равно не дают.
Определенное время не может быть объявлено о банкротстве снова
Избавиться от долгов, а потом накопить еще и снова их списать не получится. По закону через пять лет после банкротства вы не можете подать заявление на новое.
Ограничения работы
Как правило, это должности, так или иначе связанные с финансами, страхованием или управлением компанией. Также аналогичные ограничения накладываются на индивидуальных предпринимателей, в том числе на перерегистрацию в этом статусе. Сроки здесь варьируются от пяти до десяти лет.
Можно ли списать долг самостоятельно?
Те, у кого большая сумма долга, с трудом могут позволить себе услуги юристов. А при упрощенной процедуре через МФЦ можно обойтись без дополнительной помощи. На сайтах ФНС и Госуслуг есть пошаговая инструкция, как пройти всю процедуру.
Теоретически можно пройти судебное банкротство самостоятельно. Однако специалисты все же рекомендуют обращаться к профессионалам.
«Если у вас есть один или несколько кредиторов на небольшую сумму, а список имущества уместится на одной стороне ладони, то вам могут не понадобиться услуги специалиста — самостоятельно изучив информацию, вы может подать заявление о банкротстве во внесудебном порядке. Однако если у вас значительный список кредиторов, много имущества, и в периоды, предшествующие банкротству, вы отдали одну из своих квартир любимому родственнику, то без помощи посредников банкротство может превратиться в неконтролируемое происшествие. Есть риск не только не списать долги, но и приобрести новые», — говорит Евгений Орлов, юрист BGP Litigation.
Антон Красников, партнер юридической фирмы Sotheby's, отметил, что, исходя из опыта, можно выделить следующий план действий при накоплении большой суммы долга:
1. Необходимо прекратить создавать новые долги;
2. Определите сумму вашего долга;
3. Провести инвентаризацию имущества;
4. Оценить возможность погашения существующей задолженности;
5. Обратитесь за квалифицированной помощью;
6. При невозможности погашения накопившейся задолженности необходимо в течение 30 рабочих дней обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом).
Читайте также: