Когда возврат страховки считается разумным?
Законодатель дает право отказаться от полиса ОСАГО при наличии для этого уважительной причины. При его наличии страховщик обязан дать согласие на досрочное расторжение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной страховки в полном объеме (за вычетом необходимого вычета).
Страховка проданного автомобиля для бывшего владельца теряет актуальность. Но не ценность. Расторжение договора страхования КАСКО может быть осуществлено на любом этапе, и никакие основания для этого не требуются. Для ОСАГО одним из оснований является именно продажа автомобиля. По «автогражданке» операция эта проходит без сложностей. Зато по КАСКО, в силу более дорогой страховки, денежный остаток представляет собой значительную сумму, которую никогда не будет лишним вернуть.
Как вернуть деньги по ОСАГО?
Прекращение страхования на «автогражданке» в отношении проданного автомобиля разрешено законом. Это уже не поможет новому владельцу проданного вами автомобиля, он должен сам покупать страховку. Таким образом, старый полис превращается в музейный экспонат. Бывший владелец не обязан уведомлять страховую компанию о продаже объекта страхования, но вправе взыскать неиспользованную часть стоимости страхования за проданный автомобиль. Чем раньше страхователь решит обратиться за деньгами, тем больше будет окончательная сумма. Ведь срок, за который нужно вернуть деньги, будет отсчитываться со дня подачи заявления.
Процедура
Начать процесс нужно с обращения в страховую компанию, в которой была оформлена страховка. К нему необходимо приложить ряд документов. Какие именно - устанавливает страховщик, исходя, прежде всего, из оснований расторжения договора. В нашем случае это:
- Паспорт бывшего владельца автомобиля и его копия;
- Оригинал страхового полиса (копию лучше себе оставить для суда, если что-то пойдет не так);
- Оригинал и копия договора купли-продажи автомобиля;
- Копия техпаспорта проданного автомобиля (с внесением в него ФИО нового владельца);
- Квитанция о страховых взносах (копия или оригинал также должны быть у вас).
Не каждая страховая сможет вернуть деньги наличными. Поэтому будьте готовы предоставить реквизиты своего банковского счета для перевода средств. Собственно, ничего сверхъестественного заявление не представляет. Сделайте его в двух экземплярах. Укажите в нем причину прекращения действия страховки, укажите намерение вернуть неиспользованные деньги и укажите вышеупомянутый банковский счет для возврата. Заявление подается как лично, так и через представителя. Хотя на практике, когда процедуру проводит сам застрахованный, возврат происходит быстрее.
В начале текста не забудьте указать марку и модель автомобиля, его состояние. номер, а также номер страховки и срок ее действия. См. ст. 958 ГК РФ, дающей право в любое время отказаться от договора. Также нужно указать пункт 1.16. Ч. 1. Пр. 1 Положение Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О Правилах ОСАГО». Настоящий пункт в случае досрочного расторжения договора страхования по причинам, указанным в настоящем Положении, обязывает страховщика вернуть часть страховой премии.
На основании этого просить расторгнуть договор страхования ОСАГО с момента подачи заявления и вернуть пропорциональную часть страховой премии за неистекший срок действия договора. Обязательно укажите, что причиной расторжения является продажа застрахованного автомобиля, а также укажите банковский счет для перечисления причитающихся вам денег. Обязательно укажите, какие документы прилагаются к заявлению.
При подаче заявления обязательно получите отметку о его приеме на своем экземпляре. Еще лучше — отправить заявление заказным письмом с уведомлением о вручении.
Какую сумму вы можете получить?
Чтобы быть во всеоружии перед общением с бывшим страховщиком, нужно подсчитать, какую часть страховой выплаты вы сможете вернуть. Указывать его в заявке не нужно. Страховщик все равно все рассчитает самостоятельно. Он просто делает это с максимально возможной дедукцией в свою пользу. По закону это 23%: 20% страховая компания резервирует на обслуживание полиса, а остальные 3% перечисляет в компенсационный фонд Российского союза автостраховщиков.
Конечно, не каждый страхователь согласен с таким распределением. Некоторые пытаются через суд восстановить справедливость в возмещении неиспользованной страховки. Оставив за каждым бывшим владельцем проданного автомобиля право выбора, перейдем к правилам расчета.
Формула вычисления суммы, которую можно вернуть: S = (Х – 23%) : 365 х У (где Х — полная стоимость страховки, У — количество дней с даты подачи заявления до даты окончания действия полиса).
Как скоро вернут деньги?
У страховой компании есть всего 14 дней с момента подачи заявления на возврат. Как правило, при наличном расчете процесс происходит достаточно быстро, иногда прямо в день обращения. Но даже при безналичной форме страховщик обязан уложиться в требуемые сроки. В противном случае страхователь может прибегнуть к помощи РСА, прокуратуры или суда. А за доказанное нарушение страховая организация может быть лишена лицензии на выдачу ОСАГО.
Нестандартные способы возмещения стоимости полиса
При продаже застрахованного транспортного средства новый владелец проданного автомобиля также может получить неиспользованные средства по «автогражданству». Не каждый новый автовладелец сразу начинает с этого, но полностью отказываться от такой возможности неразумно. На решение вопроса о том, как вернуть остаток по страховке, по закону дается всего 10 дней.
Поэтому лучше использовать другой вариант. Новый владелец автомобиля обязуется вернуть неиспользованную сумму страховки продавцу под расписку. Последний также может добавить его к продажной цене проданного автомобиля. Еще проще перевести эту сумму на новый договор «автогражданина», если у вас новая машина. Кстати, в этой ситуации деньги могут быть зачислены на полис КАСКО, полученный от того же страховщика. В любом случае есть только 60 дней после продажи, чтобы вернуть деньги. После этого страховщик не преминет воспользоваться правом отказа от данного мероприятия.
Нужно ли расторгать полис?
Не рекомендуется расторгать страховку только при передаче автомобиля родственнику. Достаточно добавить его в полис до истечения срока действия последнего. Единственный риск здесь заключается в том, что виновником аварии может оказаться новый владелец проданного автомобиля. Ответственным будет тот, на кого оформлен полис. Поэтому при продаже автомобиля постороннему договор лучше расторгнуть.
Вернуть деньги — не всегда оптимальный вариант. Если действие страховки на авто истекает через короткое время, то вы потратите много сил и нервов из-за совсем небольшой суммы. Поэтому перед принятием решения следует тщательно взвесить все «за» и «против».
КАСКО возврат денег
Если после продажи автомобиля остается значительный остаток денег по КАСКО, логично вернуть эти средства. Это вполне реально, но не так просто, как в случае с ОСАГО. Кому-то удается вернуть причитающееся без вопросов, другим страховая ничего не выплатит. Почему — разберем подробно.
Страхователь (он же владелец) проданного автомобиля имеет безусловное право на досрочное прекращение страховки КАСКО. Это он может сделать всегда и при любых обстоятельствах, разъяснять которые не обязан никому.
Досрочное прекращение полиса КАСКО имеет два вида: индифферентное и упреждающее. Первый применяется, если транспортное средство разрушено или структурно повреждено и не подлежит ремонту. Когда автомобиль в целости и сохранности (даже восстановленный после ДТП), страховка не прекращается. Только инициативное расторжение может расторгнуть договор.
Добровольное прекращение полиса КАСКО
При таком расторжении по инициативе страхователя, к сожалению, действует та же ст. 958 ГК РФ не столь благоприятна. По ее словам, в данной ситуации деньги могут быть возвращены только в том случае, если это предусмотрено договором страхования. То есть, если вы заранее не побеспокоитесь и не включите в договор страхования пункт о возврате остатка, вы не сможете вернуть деньги при нарушении страховки.
Однако солидные страховщики обычно включают этот пункт в договор. Чем серьезнее страховая компания, тем дороже ее полис. Поэтому, когда вы покупаете страховку у организации с низкими ценами, вам нужно проверить, сможете ли вы вернуть деньги в случае досрочного разрыва. Если вы не можете их вернуть, вам решать, обращаться ли в такую компанию.
Как оформить досрочное прекращение страхования?
Для начала нужно внимательно изучить договор. В первую очередь - пункты о том, как можно вернуть неиспользованные средства. Вам следует определить оставшийся срок действия страховки и решить, есть ли шанс вернуть деньги. Для кого-то несколько тысяч – это сумма, а кто-то посчитает, что у него достаточно денег, вырученных за проданный автомобиль.
Гражданину из первой группы необходимо подготовить заявление в страховую организацию. Часто разрешается писать в свободной форме, но у некоторых фирм есть свои формы для таких запросов. К заявлению должны быть приложены:
- Оригинальный полис;
- Паспорт заявителя;
- Договор купли-продажи автомобиля;
- Копия свидетельства о регистрации транспортного средства;
- Квитанции страховых взносов.
При подаче документов не забудьте получить заверенную представителем страховой компании копию заявления с пометкой о принятии. Она пригодится, если будет нужно отстаивать свои интересы в суде. А если страховщик не станет принимать документы, отправьте их заказным письмом с уведомлением (квитанцию почтового отделения сохраните).
Законодатель дает право расторгнуть договор страхования доверенному лицу владельца автомобиля при условии наличия нотариально удостоверенной доверенности. Юридически договор считается расторгнутым с момента подачи заявления об этом. Страховщики должны рассчитать возврат остатка по количеству дней до окончания страхового периода.
Возврат без расторжения договора
Как вернуть деньги, когда расторжение договора невыгодно страхователю? Например, это может произойти, если страховщик заключил в договор крупный вычет на стоимость обслуживания полиса. Или если страхователь уже получил страховые возмещения по КАСКО за проданный автомобиль.
В такой ситуации вы можете вернуть неиспользованную часть страховки, добавив ее к цене проданного автомобиля. В этом случае новый владелец проданного автомобиля должен переписать полис на себя.
Если после продажи вы приобрели новый автомобиль, остаток средств можно перенести на него. Когда ваша страховка содержит такой пункт, остаток не передается покупателю автомобиля, а остается на вашем балансе. При страховании нового авто эти деньги учтут в сумме страховки, так как договор не расторгается, а изменяется.
В условиях вашей страховой компании может быть предусмотрена передача права на полис КАСКО лицу, купившему автомобиль. Тогда необходимо расторгнуть страховку до совершения сделки купли-продажи автомобиля. Всегда очень ответственно изучайте любые документы по страхованию и нововведениям в этой сфере.
Источники:
Гражданский кодекс Российской Федерации Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
Глава 1 Пр 1. Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
Решить вопрос>