Понятие и условия договора поручительства
Понятие договора поручительства введено Гражданским кодексом Российской Федерации. По такому договору поручитель обязуется перед банком, выдавшим кредит другому лицу, нести ответственность за исполнение этим лицом своих обязательств перед банком полностью или частично. В общем случае договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. В данной статье мы рассматриваем только договор применительно к кредитным обязательствам.
Условия поручительства по основному обязательству считаются согласованными, если в договоре поручительства содержится ссылка на договор, из которого возникло или возникнет в будущем обеспеченное обязательство.
Как правило, договор поручительства включает условия о сроке поручительства, о порядке обеспечения поручительства, о прекращении поручительства, о порядке разрешения споров.
Договор поручительства заключается между банком и поручителем в письменной форме. Соглашение, не заключенное в письменной форме, признается недействительным.
Обязанность поручителя по исполнению своих обязательств по договору поручительства возникает с момента заключения договора займа, если иное не предусмотрено условиями договора займа. Поэтому чаще всего договор поручительства заключается одновременно с заключением кредитного договора.
Образцы гарантийных договоров
В данном разделе представлены четыре примера договора поручительства. Принципиальных различий между ними нет, так как все они относятся к ситуации, когда возникает поручительство в отношении банковского кредита, а поручителем всегда выступает физическое лицо. Отличия в условиях договоров заключаются лишь в следующем:
- Кто заемщик - физическое или юридическое лицо;
- Какая ответственность в случае невозврата кредита - солидарная или субсидиарная;
- Вознаграждение поручителя выплачивается или не выплачивается.
Перечисленные условия так или иначе отражены в представленных ниже примерах договоров поручительства.
Из перечисленных выше условий только условие ответственности имеет смысловое значение. Давайте это прокомментируем.
Чаще всего ответственность поручителя и заемщика перед банком является солидарной. В договоре может быть такое условие, а может и не быть. Если в договоре такого условия нет, то ответственность поручителя считается солидарной по отношению к основному должнику (заемщику). Солидарная ответственность означает, что кредитор (банк) имеет право немедленно потребовать от поручителя уплаты суммы, покрывающей задолженность заемщика по погашению кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек, расходов на взыскание долга.
Однако договор поручительства может содержать условия, предусматривающие субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае банк может предъявить требование к поручителю только после того, как им предъявлено требование к должнику, а должник отказался удовлетворить свое требование или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на требование. .
В таблице ниже представлены четыре типовых договора, каждый из которых отражает особенности гарантии. Ознакомиться с текстом соответствующего образца можно, перейдя по ссылке, расположенной в левой колонке таблицы.
| Ссылка на образец договора | Заемщик | Поручитель | Ответственность | Вознаграждение поручителю |
| договор 1 | физлицо | физлицо | субсидиарная | не выплачивается |
| договор 2 | юрлицо | физлицо | солидарная | не выплачивается |
| договор 3 | физлицо | физлицо | солидарная | не выплачивается |
| договор 4 | физлицо | физлицо | солидарная | выплачивается |
Кто может быть поручителем по кредиту
Как правило, те лица, которые могут быть поручителями, определяются кредитором, то есть банком. Каждый банк исходит из собственных идей. Но чаще всего банки учитывают размер дохода поручителя, его кредитную историю, материальное положение, отсутствие судимостей и т.д.
Банк может предъявлять к поручителю и другие требования. Например, среди требований может быть такое, что поручителями могут быть только родственники заемщика. Кроме того, к поручителям могут предъявляться те же требования, что и к заемщикам. Это может касаться, например, возраста как заемщика, так и поручителя. Или, например, требование подтвердить доход. Если банк для подтверждения доходов заемщика требует от него справку о доходах, то он может потребовать такую же справку от поручителя.
Одним из существенных условий, предъявляемых банком к поручителю, является размер его дохода. В частности, сумма дохода должна быть достаточной для погашения кредита, если заемщик не в состоянии погасить кредит.
Также важна кредитная история поручителя (если он есть).
Отметим, что действующее законодательство не ставит возможность заключения договора поручительства в зависимость от его платежеспособности, наличия имущества, достаточного для исполнения обязательства. Но это не мешает банку учитывать всю имеющуюся у него информацию, чтобы признать человека поручителем. Если банк отказывает поручителю, то, как правило, причину отказа он не сообщает.