Какая страховая сумма
Согласно статье 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 - 1 страховой суммой является установленная в договоре между страхователем и страховщиком денежная сумма, размер которой влияет на размер премии и возмещения .
Другими словами, это максимальная сумма выплат, на которую может рассчитывать застрахованное лицо при реализации риска. Возмещение по договору может осуществляться частично или в размере всего лимита.
Сумма выплат определяет, сколько будет стоить страховка: чем выше стоимость возмещения, тем больше страховщик потребует для защиты интересов клиента. Если покупатель хочет снизить стоимость продукта, он может исключить часть рисков, применить франшизу или выбрать другого страховщика.
При расчете коэффициентов и тарифов страховщик использует коэффициент убыточности страховой суммы. Это процент, характеризующий отношение выплат к размеру страховой премии по всем договорам в конкретный период. Коэффициент убыточности страховой суммы индивидуален для каждой страховой компании, он варьируется в зависимости от офиса, сезона и региона, в котором расположен филиал организации.
Как определяется страховая сумма?
Согласно статье 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая сумма в договоре определяется исходя из защиты интересов клиента в области личного и имущественного страхования. Он может быть установлен по соглашению сторон при заключении договора. В других случаях на размер влияет экспертная оценка реальной рыночной стоимости объекта страхования.
В страховании имущества
Страховая сумма при страховании имущества определяется в зависимости от рыночной стоимости застрахованного объекта. Сумма, указанная в договоре страхования, не может превышать реальную стоимость имущества. Размер обычно определяет представитель Великобритании. Для этого требуется предварительная оценка экспертом.
Этапы сделки:
- Клиент обращается в Великобританию для приобретения полиса страхования имущества;
- Агент СК помогает выбрать страховку и консультирует по процедуре;
- Если объект страхования подлежит оценке, менеджер и клиент договариваются о встрече с экспертом;
- В ходе личного осмотра объекта страхования оценщик определяет его текущую рыночную стоимость. Общая сумма платежей по договору не должна превышать рыночную стоимость объекта;
- Если клиента устраивает оценка эксперта, он связывается с агентом для подписания документов или оформления страховки онлайн.
СПРАВКА! Оценка жилья и другого имущества требуется не всегда. Страховщики обращаются к специалистам при составлении договоров с компенсацией от 500 тысяч рублей. и более. Для страховки с лимитом 50 – 250 тыс. руб. оценка имущества для некоторых страховых компаний является необязательным условием. Это полисы «коробочного» типа: с фиксированной страховой суммой в зависимости от премии и рисков, включенных в договор. Они доступны для покупки онлайн.
В личном страховании
Определить размер страховой суммы в личном страховании с помощью оценщиков невозможно, поэтому в данном случае она представляет собой лимит ответственности страховой компании. Согласно ГК РФ лимит средств в личном страховании устанавливается по соглашению сторон. Клиент может повлиять на его размер, если:
- Речь идет о накопительном страховании жизни. Накопленная компенсация ежегодно увеличивается пропорционально перечисленным взносам страхователя.
- Страхователь исключает/добавляет риски по своему усмотрению. Чем меньше обязательств включено в полис, тем меньше размер компенсации по каждому делу и полису в целом.
- Доход застрахованного не позволяет платить большую премию. Страховая сумма влияет на оплату услуг страховщика, поэтому клиент сам выбирает, что ему выгоднее: низкая цена и небольшое возмещение, либо дорогая страховка с выплатой в сотни тысяч (миллионов) рублей.
В личном страховании, в отличие от имущественной защиты, сумма определяет не лимит выплат, а конкретный размер возмещения по каждому риску и страхованию в целом.
Какие страховые суммы
Страховые суммы бывают двух видов: совокупные и несовокупные. Они отличаются друг от друга тем, уменьшается ли общая сумма платежей по договору после реализации риска. Совокупная страховая сумма – это сумма, при которой остаточная сумма резерва уменьшается пропорционально средствам, уплаченным СК.
СПРАВКА. Примером может служить договор ОСАГО. После каждого несчастного случая по вине застрахованного лица резерв возмещения будет уменьшаться. Если после очередного нарушения ПДД страховка не сможет покрыть весь ущерб, клиент возместит разницу из своего кармана.
Если общая сумма выплат по полису не уменьшается, то в этом случае страховая сумма не является совокупной.
Снижение выплат применяется при оформлении полиса автострахования, защиты имущества. Договорам личного страхования присуща несовокупная страховая сумма.
Страховая сумма убытка
При расчете оптимальных тарифов и коэффициентов актуарии (аналитики, занимающиеся финансовым прогнозированием для Великобритании) используют коэффициент убыточности страховой суммы. Он определяет отношение выплат за реализацию риска к объему всех премий, полученных от страхователей в конкретный период времени.
Убыточность страховой суммы можно охарактеризовать как прогнозируемый уровень расходов финансовой организации в связи с ожидаемым количеством реализуемых рисков и объемом выплат. Показатель рассчитывается индивидуально для каждого страхового продукта, затем данные обобщаются для формирования общей финансовой картины деятельности страховой компании.
Уровень убыточности определяет чистую тарифную ставку Великобритании. Для обязательных видов страховых продуктов он устанавливается государством. При добровольном страховании Центральный банк Российской Федерации не может устанавливать тариф для страховщика. Поэтому стоимость услуг по одному виду страхования у разных компаний может существенно отличаться.
Страховая сумма и премия
Размер премии, выплачиваемой страховщику за оказание услуг, прямо пропорционален сумме возмещения. Чем дороже полис, тем выше страховая сумма.
Страховое возмещение
В имущественном страховании страховое возмещение прямо пропорционально размеру страховой премии.
Пример расчета суммы при страховании имущества
При имущественном страховании страховая сумма является лишь верхней границей выплат, которую страховщик возмещает только в случае полной утраты застрахованного имущества или хищения объекта.
Пример: квартиру Иванова частично затопили соседи сверху. Страховая сумма по договору составляет 400 тысяч рублей. но из них только 200 тыс. руб. - средства на оплату ремонта, внутренней отделки помещений, мебели и других дорогостоящих предметов. Иванов надеется, что получит всю сумму компенсации, прописанную в полисе. Однако оценщик страховой компании Петров при определении суммы выплат учел реальный причиненный ущерб.
Реализация страхового риска повлекла за собой необходимость ремонта потолка, переклейки обоев и чистки мебели (диван и кресло). Примерная сумма ущерба составляет 120 тысяч рублей. При рассмотрении страхового случая по полису Иванова финансовая комиссия учла расчеты Петрова, но добавила 5 тысяч рублей. в качестве компенсации за услуги клининговой компании. В итоге по страховке Иванову было выплачено 125 тысяч рублей, при том, что страховая сумма по полису составляла 400 тысяч рублей.
Расчет в полисе личного страхования
В сфере личного страхования его размер равен возмещению, которое получает выгодоприобретатель при реализации риска: учитывается не степень вреда, а то, какой страховой случай привел к необходимости страховой компании компенсировать ущерб.
Пример: Сидоров купил полис защиты жизни и здоровья. Страховая сумма по договору составляет 1 миллион рублей. Выплаты определяются риском:
- За смерть застрахованного родственники получат 1 миллион рублей;
- При получении инвалидности 1 или 2 степени Сидорову выплатят 500 тысяч рублей;
- При любом переломе кости - 50 тысяч рублей.
Через месяц после покупки полиса Сидоров случайно сломал ногу, поскользнувшись зимой на лестнице возле супермаркета. После заявления застрахованного лица о реализации риска, в течение 2-х недель страховая компания выплачивает денежные средства в размере 50 тысяч рублей, без оценки тяжести причиненного вреда.
Может ли страховая компания изменить страховую сумму в договоре
Изменить страховую сумму компанией (или клиентом) в одностороннем порядке невозможно. Любые изменения в полис вносятся только после предварительного согласования с владельцем страховки.
ЭТО ВАЖНО! Факт необоснованного занижения СК общей суммы платежей по договору является нарушением. В этом случае клиент имеет право отменить сделку, запросить возврат уплаченной премии и потребовать компенсацию от страховщика. Для подробной консультации задавайте вопросы юристу нашего портала.
При наступлении страхового случая страховые компании могут обратиться за изменением условий договора, если есть подозрения в честности страхователя. В случае неправильной оценки имущества или ее отсутствия рыночная стоимость объекта может быть завышена, что повлияет на компенсацию. Оспаривая размер компенсации, СК получает возможность сократить расходы.
Юридические консультации по страхованию
Стоимость полиса можно рассчитать до оформления документов в офисе страховщика. Доверьтесь юристу нашего портала: специалист подберет для вас оптимальный вариант и проконсультирует по особенностям договора, а также ответит на другие вопросы по теме.
Если вам нужна срочная консультация, звоните по бесплатным номерам:
- +7(812)627 - 17 - 99 - для жителей Ленинградской области и Санкт-Петербурга;
- +7 (499) 703 - 39 - 98 - для жителей Москвы и области;
- 8(800)555 - 67 - 55 - для клиентов из других регионов страны.
Вы можете заполнить онлайн-заявку на портале. Юрист ответит в течение 15 минут.
Выводы
Страховая сумма является важным условием договора:
- От этого зависит премия и выплаты по страхованию имущества.
- При покупке полиса личного страхования он приравнивается к компенсации за реализацию одного или нескольких рисков.
- Если с каждой выплатой общая сумма возмещения уменьшается пропорционально средствам, полученным от компании, то речь идет о совокупной страховой сумме. Еще один вариант в страховании – это неагрегированный тип лимита. Он позволяет клиенту неоднократно получать платеж в пределах установленных лимитов без снижения общего порога.
Подпишитесь на портал и следите за последними новостями. Будем благодарны за репост и лайк. Пишите вопросы в комментариях, юрист ответит на них в течение 15 минут.
Читайте далее статью на тему застрахованного ущерба: что это такое, как рассчитывается регрессия СК.