Каков риск невозврата кредита? - Юристы

Каков риск невозврата кредита?

Если вы имеете просрочку по финансовым обязательствам или у вас сложные жизненные обстоятельства и вы понимаете, что этого не избежать, следует ознакомиться с вероятными последствиями.

Начало задержки

В первые дни задержки финансовое учреждение попытается выяснить, почему платеж не должен быть произведен. Сотрудники банка позвонят должнику и зададут соответствующие вопросы. Кроме того, в таких беседах истцы сообщат вам о последствиях, которые могут вам грозить.

Второй этап

Если задержка продлится дольше, коллекторы начнут работать. На первом этапе их деятельность будет регулироваться агентским договором. Сборщики долгов — это законные коллекторы, основной задачей которых является добиться погашения долга. Сборник ФЗ № 230 регламентирован. Соответственно, они имеют право позвонить, написать должнику и приехать к нему по месту жительства. Однако категорически запрещается грубо воздействовать на неплательщиков. Кроме того, должник может погасить свой долг со скидкой.

Продажа долга

Следующим шагом является продажа кредита коллекторскому агентству. Реализация осуществляется путем обращения в суд или заключения договора уступки. Кроме того, коллекторы могут указать свои требования в момент погашения долга. При продаже просроченного кредита коллекторы-должники должны быть уведомлены о смене кредитора. Полномочия коллекторов аналогичны полномочиям банка. Это проценты, проценты и штрафы.

Распоряжение суда

Если коллекторское агентство или финансовое учреждение обратится в суд, они могут получить решение или судебный приказ. На основании этого документа возбуждается исполнительное производство. После этого в работу включаются сотрудники ФССП. Их деятельность регулируется положениями № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Работа ФССП.

Судебные приставы начинают работу с проверки финансового положения должника. Первоначально он проверит имущество, которое принадлежит неплательщику. После этого в банк направляется запрос, к которому прилагается исполнительный лист. Вышеуказанные действия осуществляются для того, чтобы банк списал деньги со счетов должника в пользу кредитора. Кроме того, судебные приставы имеют право наложить арест на ваше имущество и счета, запретить выезд за границу. Подбор мер осуществляется в индивидуальном порядке. Возможные санкции зависят от размера долга и характера обязательств.

Что может потерять должник с просроченной задолженностью? Итак, последствия просрочки кредита, которые может ожидать заемщик:

1. Половина месячного дохода гражданина. Если речь идет о долгах по алиментам, списанию подлежит до 70% от общего дохода. Эта сумма будет списана с банковского счета должника в пользу кредитора. Это возможно с момента вступления исполнительного документа в силу. Банки и коллекторы не могут легально списывать деньги со счетов самостоятельно. Это справедливо только для ФССП.
2. Аккаунты арестованы. Это означает, что человек в будущем не имеет права распоряжаться своими деньгами и имуществом. Речь идет о том, что деньги со счетов не снимаются, но нет возможности перевести или получить наличные в банкомате. Например, если арест наложен на единственное жилье, обмен, дарение или продажа невозможны до полной оплаты гражданином счетов.
3. Запрет на выезд за границу. Гражданин не может легально выехать за границу до того момента, пока полностью не рассчитается с кредитором. Человек теряет свободу движений.
4. Арест имущества. При этом единственным исключением может быть единственное жилье и иные предметы и имущество, на которые возложен исполнительный иммунитет (согласно статье 446 ГПК РФ). В отдельных случаях имущество должника может быть изъято для продажи. Следует отметить, что такие случаи на практике встречаются крайне редко.

Также стоит отметить, что наносится ущерб финансовой репутации заемщика. Кредитная история автоматически ухудшается. Банки не выдают деньги клиентам, у которых большие просрочки. Стоит отметить, что даже после погашения долга клиент все равно будет находиться в черном списке на какой-то период.

Как классифицируются просроченные заемщики?

В финансовых учреждениях должники, имеющие просрочку платежа, классифицируются на несколько категорий:

1. Должники, случайно не внесшие своевременные платежи. В данном случае речь идет о задержках технического характера, когда гражданин пропустил время для совершения платежа или находился вне зоны доступа. Например, мне пришлось уехать в командировку в дальний регион, где есть проблемы со связью. У человека нет доступа к интернету, и, соответственно, погашение кредита невозможно. В эту категорию также входят должники, которые просто перепутали даты. После звонков от банковских служащих гражданин сразу вносит необходимый платеж и вопрос можно считать закрытым.
2. Должники, у которых есть временные трудности. Например, если человек потерял работу, но активно ищет новую работу. Такие клиенты не убегают от сотрудников финансового учреждения, отвечают на звонки и рассказывают о своей проблеме, чтобы найти взаимовыгодное решение. Такие заемщики могут рассчитывать на рассрочку или предоставление кредитных каникул.
3. Заемщики, у которых довольно плачевное положение, не позволяющее вовремя оплачивать счета. Эти люди относятся к категории неблагонадежных должников. Часто это студенты, женщины в декрете и другие факультативные граждане, не выполняющие договоренности с кредитором. Допустив просрочки (кстати, они наступают довольно быстро), такие заемщики убегают от общения с финансовыми учреждениями, меняют номер телефона и адрес. Поэтому совсем не удивительно, что банки предпочитают не кредитовать беременных женщин и молодых людей в возрасте от 21 до 25 лет.
4. Заемщики, которым плевать на просрочки. Речь идет о людях, ведущих маргинальный образ жизни. Они довольно легко берут небольшие кредиты (крупные суммы им никто не дает), а после того, как попадут в просрочку, совершенно не «напрягаются» по этому поводу. Определенная часть из них попадает под статью о мошенничестве.

Если человек допустил просрочку по кредиту, в дальнейшем ему может грозить исполнительное производство. Просрочки по кредитам могут привести не только к общению со специалистами банка или МФО, но и к коллекторам и судебным приставам. Должник рискует такими последствиями, как арест счетов, списание до половины месячного дохода со счетов. Только одно жилище защищено от обращения взыскания.

Если человеку просто нечем платить, единственным выходом из этой ситуации будет прохождение процедуры банкротства в Арбитражном суде. Это позволит списать просроченные обязательства через суд.

Что делать, если у вас есть просрочка?

Действия должника во многом зависят от стадии, на которой находится просрочка:

1. Первые дни задержки. В этом случае главное не паниковать. Заемщику необходимо своевременно обратиться в банковскую организацию для разъяснения ситуации. При просрочке платежа менее одного месяца штрафы и пени начисляются редко. Если оплата производится в течение 10-15 дней, есть большая вероятность, что вас просто простят за просрочку платежа.
2. Задержка составляет от 2 до 5 месяцев. На данном этапе дело обстоит серьезнее. Если кредитор еще не предложил решение вопроса, нужно самостоятельно подать заявку с вариантами. Вам следует подробно описать ситуацию менеджерам и приложить всю необходимую документацию. Среди реальных решений стоит выделить реструктуризацию, кредитные каникулы и рефинансирование в других банковских организациях. Но стоит отметить, что банки неохотно предоставляют свои кредитные продукты людям, имеющим просрочку.
3. Задержка составляет полгода. Скорее всего, вы уже встречались с коллекционерами, и они вам в красках рассказали обо всем, чего можно ожидать. Если деятельность коллекторов осуществляется на основании агентского договора, вести с ними переговоры будет бесполезно. Причина в том, что банк выступает основным кредитором. Однако следует отметить, что если банковский кредит был продан коллекторам, то можно договориться с агентством. Выкупом договоров за небольшие деньги занимаются коллекторы, поэтому не стоит исключать, что они могут списать часть долга. В любом случае они, скорее всего, будут в плюсе. Вы также можете погасить свой долг с хорошей скидкой.
4. Кредитор получил решение суда и уже возбудил исполнительное производство. В этом случае придется договариваться с судебными приставами, с которыми нужно обсудить порядок внесения платежей или оформления рассрочки. Но эта стратегия редко работает. В суде будет намного проще запросить отсрочку или рассрочку, благодаря чему можно будет получить хотя бы временное облегчение.

Должники, имеющие возможность документально подтвердить тот факт, что им пришлось столкнуться с трудной жизненной ситуацией, могут обратиться за помощью в суд. Например, если у должника есть другие обязательства или иждивенцы.

Большое количество просроченных кредитов и невозможность их погашения позволяют предположить, что единственным выходом является банкротство физических лиц. Эта процедура позволит должнику списать все финансовые обязательства и избавиться от проблем. Судебное разбирательство может длиться до 9 месяцев, но требования кредиторов будут прекращены с первого судебного заседания. Кроме того, списанию подлежат и долги, которые были растрачены по решению суда.

Просрочки по кредиту? Чего не делать:

1. Избегайте общения со специалистами финансового учреждения. Эта стратегия неверна и принесет только неприятности. Если вы взрослый, вы должны научиться брать на себя ответственность за свои действия. Кроме того, не нужно убегать от претендентов. С ними можно договориться о всевозможных списаниях бонусов.
2. Изменить номер телефона. Вполне очевидно, что при выдаче кредита заемщик давал свои паспортные данные. Так что нет смысла убегать.
3. Поругайтесь или надавите на жалость. Если вы одолжили деньги не у конкретного человека, а у компании, вы должны понимать, что сотрудник является всего лишь представителем кредитора. Поэтому вряд ли он сможет вам помочь. А если будете грубить, то, скорее всего, разговор будет записан, и в суде это не сыграет в вашу пользу.

Долги по займам и кредитам ложатся тяжелым бременем. Однако ситуацию не следует считать безнадежной. Если вам пришлось познакомиться с коллекторами, стоит заручиться юридической поддержкой. Юристы помогут договориться с банками, которые могут предложить программы рассрочки платежа. Опытные специалисты помогут вам спасти положение и выйти из сложной ситуации с минимальными потерями.