Кредитная карта - что это такое и как ею пользоваться? Лайфхаки и советы по использованию кредитной карты, плюсы и минусы кредитных карт

Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой?

Говоря профессиональным языком, кредитная карта – это электронное платежное средство, позволяющее совершать операции за счет средств банка в пределах лимита, который установлен в договоре.

Дебетовая банковская карта, в свою очередь, является таким же платежным средством, но вы используете деньги со своего счета, а не со счета в банке. Надебетовки начисляют зарплату, переводят деньги, их можно пополнять наличными или, наоборот, снимать со счетов. Если на карте нулевой баланс, то вы ничего не сможете потратить - если, конечно, у вас не подключена функция овердрафта.

Таким образом, основным отличием кредитных карт от дебетового пластика является источник траты средств и наличие процента за их использование.

Кредитная карта, по сути, позволяет получить кредит на конкретную покупку без похода в банк и подписания нового договора. Оформив один раз такой пластик, вы сможете брать и возвращать деньги столько раз, сколько потребуется.

Многие заказывают кредитные карты как разовый кредит — когда нужно совершить покупку, на которую еще нет полной суммы. После этого потраченная сумма возвращается на счет карты, а пластик уже не используется или используется по надобности.

Что должен знать каждый пользователь

Прежде чем соглашаться на выпуск кредитной карты, важно запомнить основные условия, которые пригодятся не только при заключении договора, но и при использовании продукта в дальнейшем.

Расчет, платежные игровые периоды

Человеку, незнакомому с этими понятиями, они могут показаться разными названиями одного и того же жеста. Однако это не так.

Расчетный период – это время, в течение которого Вы можете распоряжаться выделенными банком денежными средствами в пределах лимита, установленного в договоре. В него включены все расходы по кредитной карте: безналичные расходы, снятие наличных. Длится с момента формирования выписки и даты оплаты.

Платежный период, в свою очередь, — это время, за которое вам необходимо погасить кредит с момента совершения покупки по карте. Погасить можно неполную сумму, а только часть — главное, чтобы она была не меньше минимального взноса, прописанного в договоре с банком.

Льготный период или льготный период — это интервал, который включает в себя как периоды выставления счетов, так и периоды оплаты. В разных банках и программах карточного кредитования он будет разным – от 30 до 50 дней, в некоторых случаях – до 100 и более. В это время клиент может вернуть деньги, потраченные на кредитные карты, без процентов.

Возьмем эту ситуацию в качестве примера. Мария подала заявку на кредитную карту 1 сентября и в тот же день сделала для нее покупку. Карта имеет льготный период в 50 дней, который начинается в день покупки и заканчивается 20 октября. В эти 50 дней входит расчетный период, в течение которого Мария может совершать покупки по кредитной карте — он длится 30 дней. Оставшиеся 20 дней отведены НАТО для внесения обязательного платежа или полного погашения долга.

Банк-Эмитент

Слово «излучатель» происходит от латинского emottentins — «посылающий, излучающий». Таким образом, банк-эмитент – это организация, выпускающая любой платежный инструмент, в том числе и кредитную карту.

Эмитент имеет обязательства перед своими клиентами: обязуется предоставить указанную в договоре сумму и обслуживать пластик.

Кредитный лимит

Это сумма, которую банк выделяет вам для использования. Он устанавливается в зависимости от вашей платежеспособности, поэтому размер кредитного лимита будет разным для каждого клиента. При этом для его расчета используется как размер заработной платы, так и других источников дохода, а также ваш опыт работы, чистая кредитная история и т.д.

Если вы используете дебетовую карту или оформили ее для зарплатного проекта, то вам наверняка предлагали оформить кредитную карту на определенную сумму. Как правило, такие предложения основаны на данных, полученных от ваших расходов и заработной платы.

Внимательно следите за остатком кредитного лимита и планируйте покупки так, чтобы погасить долг вовремя и «безболезненно» для вашего бюджета.

Кредитная линия

Кредитная линия – это понятие, которое чаще всего используется юридическими лицами. Однако это касается физических лиц, оформивших кредитную карту. Кредитная линия от обычного кредита отличается тем, что клиент может снимать средства и использовать их частями по мере необходимости. При этом нет необходимости каждый раз составлять новое заявление и договор, главное уложиться в обозначенный срок.

Существует несколько видов кредитных линий, но наиболее распространенной является возобновляемая, так называемая «возобновляемая» ссуда. Суть ее в том, что клиент получает определенную сумму денег, которой он может распоряжаться с помощью кредитной карты.

Допустим, это 50 тысяч рублей, срок пользования кредитным пластиком 4 года. В течение этих 4 лет заемщик может совершать покупки, оплачивать их картой и погашать образовавшуюся задолженность. Как только вы погасите задолженность или внесете минимальный платеж, кредит возобновится — и вы снова сможете пользоваться первоначальной суммой в 50 тысяч.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) есть у всех - даже у тех, кто никогда не брал кредит. Снаружи фиксируются не только кредитные операции заемщика, но и то, как он оплачивает коммунальные услуги, услуги связи, алименты. По сути, это финансовый отчет заемщика, который позволяет компаниям — банкам, страховщикам, потенциальным работодателям — оценить, насколько грамотно и ответственно человек подходит к собственным финансам.

Все ваши просрочки отражаются в вашей кредитной истории. Чем больше отрицательных оценок в КИ, тем больше шансов, что вам откажут в кредитной карте, да и в малом кредите.

Минимальный платеж

Обязательная сумма, подлежащая возврату в банк в течение платежного периода. Фиксированной минимальной суммы платежа нет. Его размер зависит от тарифов банка и условий по карте.

Несколько примеров:

• Альфа-Банк, «365 дней без процентов» — 3-10% от суммы долга, не менее 300 рублей;
• ВТБ, «Карта возможностей» — 3% от суммы долга, оплата округляется до 100 рублей;
• Карта Тинькофф, Платинум - не более 8% от суммы долга, но не менее 600 рублей, определяется индивидуально.

Как работает минимальный платеж? Допустим, 1 сентября Мария сделала покупку по кредитной карте на 20 000 руб. Банк присылает ей выписку с суммой долга и суммой минимального платежа - 5% от долга, то есть всего 1000 рублей. Если до 25 октября Мария не заплатит эту тысячу, на сумму долга начнет начисляться повышенная ставка.

Чем кредитная карта отличается от кредита?

Icredit и кредитная карта являются видами банковского кредитования. В обоих случаях вы получаете банковские средства в личное пользование и платите за это проценты. Однако между этими продуктами есть несколько важных отличий. Для удобства мы поместили их в таблицу.

Разновидности кредитных карт

Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям.

Платежные системы:

• МастерКард;
• Виза;
• МИР;
• JCB;
• ЮнионПей;
• Под маркой.

Технические характеристики:

• С кнутом;
• С магнитной лентой;
• С бесконтактной оплатой.

По привилегиям:

• Классический (стандартный);
• Золото;
• Платина.

Каждый банк определяет набор привилегий для золотых и платиновых карт, однако чаще всего они включают в себя повышенный кэшбэк, услуги консьержа, доступ в VIP-залы аэропортов, в некоторых случаях доступ на закрытые мероприятия и т. д.

Также в эту категорию можно добавить «особые» кредитные карты, рассчитанные на определенную аудиторию: путешественников, геймеров, автовладельцев и т. д.

Персонализации:

• Личные имена (на них пишется имя и фамилия клиента);
• Безымянные (обычно карты мгновенного выпуска).

Конечно, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитную карту выбрать, зависит только от ваших предпочтений. Советуем ознакомиться с доступными вариантами в банках вашего города на Выберу.ру. Воспользуйтесь нашим фильтром, чтобы отобрать подходящие предложения, исходя из ваших требований.

Как получить кредитную карту

Для открытия понравившейся карты можно обратиться в отделение, можно заполнить заявку онлайн на официальном сайте банка или через Vybera.ru. Во всех случаях вас попросят предоставить следующую информацию:

• ФИО;
• Паспортные данные;
• Место работы;
• Средний заработок;
• Желаемый кредитный лимит;
• Номер телефона.

Кроме того, в некоторых случаях необходимо указать данные о своем образовании, составе семьи, а также оставить контакты своего доверенного лица. Это не накладывает на него никаких обязательств перед банком.

Основные требования к заемщику

Чтобы стать держателем кредитной карты, вам необходимо:

• Быть гражданином Российской Федерации;
• Иметь постоянный или временный вид на жительство на территории Российской Федерации;
• Быть в возрасте от 21 до 65 лет.

Вы повысите свои шансы на одобрение, если:

• Уже сотрудничаем с банком по программе зарплатных проектов;
• Иметь дебетовую карту или депозит на свое имя;
• Ранее уже брал кредит в этом банке.

Какие документы требуются? Главное - паспорт. Справку о доходах редко запрашивают при подаче заявки на кредитную карту, но данные, которые вы предоставляете в заявке, будут проверены. Однако справка о доходах никогда не бывает лишней — если у вас маленькая зарплата, с этим документом вы только повысите свои шансы на одобрение.

Помимо паспорта коррекции доходов могут понадобиться:

• Водительские права;
• СНИЛС;
• Заграничный паспорт;
• БАНКА.

Всю информацию о необходимых документах можно найти на сайте банка или в разделе выбранной вами карты на Выберу.ру.

Карточный сервис

У каждого банка свои тарифы на обслуживание карты, поэтому обязательно обратите внимание на этот параметр перед выбором кредитной карты. Например:

• В Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «365 дней без процентов» стоит от 990 рублей. в год;
• В ВТБ «Карта возможностей» — бесплатно вне зависимости от того, сколько вы потратите;
• «Платинум» от Тинькофф тоже стоит 590 руб. в год;
• Обслуживание кредитной карты UnionPay Classic от Банка Санкт-Петербург будет стоить 750 рублей. в год;
• "Деньги и все такое!" Платежная система МИР от Почта Банка обслуживается бесплатно.

Некоторые банки предлагают «условно-бесплатную» услугу: для этого нужно тратить определенную сумму в месяц. Другой, также распространенный вариант — бесплатный первый год.

Плюсы и минусы кредитных карт

Так действительно ли жена – кредитная карта – палочка-выручалочка или очередное долговое болото? На самом деле, на этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит от того, как вы используете карту. Мы можем лишь выделить очевидные преимущества и недостатки этого продукта.

Преимущества:

1. Льготный период. По сути, это то, о чем мечтает любой заемщик – получить и вернуть одну и ту же сумму. Кому в течение льготного периода можно вернуть неполную сумму, или только ее часть, или даже только минимальный платеж. Главное соблюдать сроки.
2. Многократное использование кредитного лимита. Нет необходимости подавать заявку на получение кредита несколько раз: как только вы погасите текущий долг, вы снова сможете воспользоваться суммой, полученной изначально.
3. Деньги с кредитной карты можно использовать по своему усмотрению и не сообщать банку, на что вы их потратили.
4. Кэшбэк, баллы, мили — эти дополнительные опции позволят вам немного сэкономить. Особенно, если вы оформили кобрендинговую карту для магазина или бренда, у которого вы часто покупаете. Мили можно обменять на авиа и ж/д билеты — «пластик» такой вариант для заядлых путешественников.

Что касается недостатков, то их примерно столько же:

1. Процентные ставки выше, чем по обычным кредитам - разница часто составляет 5-15 процентных пунктов. Поэтому следует внимательно следить за задачами платежного периода.
2. Комиссии. Если выпуск карты в большинстве банков бесплатный, то услуга влетит в копеечку.
3. Дорогое снятие наличных. Мы не рекомендуем снимать наличные с кредитной карты — комиссия за такую ​​операцию будет немаленькой. Например, для Альфа-банка «Кредитная карта на целый год без %» это 3,9% от суммы снятия плюс 390 рублей.

Все это усугубляется психологическим фактором. Пользоваться банковскими деньгами очень удобно, особенно когда есть возможность надолго внести минимальный платеж и снова бесплатно пользоваться кредитом. Поэтому очень легко выйти за пределы своих возможностей. Общий долг будет расти, и погасить его будет сложно. Совет тут только один - держите себя в руках и следите за лимитами.

Напомним, что после приостановки действия Visa и Mastercard в России пользоваться ими за пределами страны стало невозможно. Так, при выезде за границу лучше получить кобейджинговую карту (МИР/UnionPay) или карту платежной системы МИР (принимается в Турции, Вьетнаме, Армении, Узбекистане, Белоруссии, Казахстане, Киргизии, Таджикистане, Южной Осетии) и Абхазию) чтобы не остаться без денег. На территории России операции по картам будут продолжаться в прежнем режиме.

Вывод

Любая кредитная карта — это большая ответственность. Поэтому перед оформлением заявки внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените свои финансовые возможности. Ознакомиться с товарами, доступными в вашем городе, можно на Vyberu.ru. Чтобы грамотно пользоваться картой, советуем вам прочитать одну из наших статей — из нее вы узнаете все секреты лайфхаков, которые помогут держателям пластиковых карт не стать ее заложниками.

Рейтинг статьи 3,7 из 5