Добрый день.
За последние несколько лет я, как физическое лицо, периодически, в личных целях, получал кредит от физического лица по договорам займа, кроме обеспечения договора займа заключались договоры о залоге недвижимого имущества (НЕЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ) принадлежит моей организации. Без проблем были зарегистрированы договоры залога в Торгово-промышленной палате и возник залог в пользу кредитора.
С сегодняшнего дня (01.10.19) я слышал, что в законодательство внесены новшества, согласно которым физическое лицо (соответственно, без лицензии ЦБ) не может выдавать займы другому физическому лицу под залог недвижимого имущества.
Несколько вопросов отсюда:
1. Неужели теперь я, как физическое лицо, не могу взять кредит у другого физического лица под залог имеющейся НЕЖИЛОЙ недвижимости? Дайте ссылки на конкретные статьи законов.
2. Если да, то могу ли я от имени ООО взять кредит у физического лица под залог недвижимости?
Здравствуйте Евгений!
С сегодняшнего дня(01.10.19), я слышал ввели новшества в законодательстве, согласно которым физическое лицо (соответственно без лицензии цб) не может выдавать займы другому физическому лицу под залог недвижимости.Юджин
Где ты это услышал?
Данный запрет коснется только микрофинансовых организаций, с 01.11.2019.
Федеральным законом от 2 августа 2019 г. № 271 внесены изменения в ряд действующих федеральных законов.
Так, с 1 ноября 2019 г. в часть 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ,
Следующий пункт №11 будет добавлен,
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации. Микрофинансовая организация не вправе:
…
«11) выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (за исключением случаев, когда учредителем (акционером, участником) микрофинансовой организации, предоставляющей заем, является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование):
а) жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;
б) доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;
в) права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя, вытекающего из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным
закономот 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ „Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации“.»
Таким образом, с 1 ноября 2019 года ограничения коснутся только профессиональных участников микрофинансового рынка - МФО, микрофинансовых организаций.
Цель кредита должна быть при этом - исключительно «на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности».
Причем предметом залога в этих случаях не может быть только:
* Жилой район
*доли в праве в жилом массиве,
* права требования участника долевого строительства,
… в собственности граждан (физических лиц).
Действительно ли теперь я как физ лицо не могу взять займ у другого физ лица под залог имеющейся НЕЖИЛОЙ недвижимости? Прошу дать ссылки на конкретные статьи законов.Юджин
Нет, с 1 ноября 2019 года запрет коснется только вышеуказанных правоотношений между МФО (МКК, МФЦ) как кредитором, и гражданином (физическим лицом) как заемщиком.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Требования к клиентам
Предложение адресовано частным лицам и малому бизнесу. Заемщикам предлагаются выгодные условия кредитования и увеличенный кредитный лимит:
- До 1 000 000 рублей для физических лиц;
- До 3 000 000 рублей - для коммерческих предприятий.
Ставки по долгосрочным кредитам с залогом значительно ниже, чем в сегменте срочных микрокредитов – от 0,1-0,2% в день, что несколько выше банковских ставок.
Чтобы стать клиентом МФО, достаточно соответствовать следующим критериям:
- Наличие российского гражданства и полной дееспособности;
- Постоянная регистрация и проживание в городе, где находится офис компании-кредитора;
- Соответствие возрастным требованиям (МФИ устанавливают их самостоятельно);
- Земельный участок оформлен в собственность в соответствии с законодательством.
При выдаче кредитов под залог имущества кредиторы не требуют документов, подтверждающих платежеспособность заемщика. Возможные риски покрываются залоговой стоимостью. В ситуации, когда пользователь не погашает долг в срок, кредитор вправе изъять предмет залога у должника через суд и продать его с торгов для возмещения убытков.
Если заявитель подтвердит наличие официального трудоустройства и заявленный уровень ежемесячного дохода, микрозайм будет одобрен на более выгодных условиях, по сниженной ставке.
Привет! Срочно нужна большая сумма (250-300 т.р.). Могу ли я взять кредит под залог своей земли (или продать землю)?
Добрый день
Да потому, что залог – это способ обеспечения обязательств, в т.ч. по договору займа и в соответствии со ст. 334 ГК РФ
Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.
Таким образом, заложенное имущество может быть продано кредитором, после чего остаток вырученной суммы передается залогодателю.
С уважением, Рейнхард Гейдрих.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Особенности залоговых микрозаймов
К преимуществам кредитов под залог земельных участков можно отнести:
- Удаленная подача запроса – анкета заполняется через интернет, круглосуточно. Заявки рассматриваются в рабочее время – после изучения анкеты сотрудник перезванивает по телефону, уточняет информацию о задатке и приглашает заявителя в офис для составления договора.
- Оперативное одобрение и быстрое получение денег. Предварительное решение о выдаче микрокредита принимается в течение 10-20 минут. Проверка юридической чистоты сделки занимает 1-12 часов. В случае успешной проверки деньги переводятся на личный счет или банковскую карту заявителя.
- Увеличенный кредитный лимит. Максимальная сумма микрокредита определяется рыночной стоимостью залога.
- Удобное погашение. Крупные займы возвращаются постепенно, небольшими ежемесячными платежами, необременительными для кошелька плательщика.
Вы можете использовать полученные средства на любые цели. Кредиторы не задают клиентам неудобные вопросы при регистрации и не требуют подтверждения целевого использования средств – при условии, что клиент берет кредит на общих основаниях.
Исключение составляют льготные субсидированные микрокредиты. Они выпускаются по сниженным ставкам для конкретных целей и предполагают предоставление финансовой отчетности.
Необходимые документы
При оформлении микрозайма под залог заявитель предоставляет:
- Паспорт;
- Правоустанавливающие документы на предмет залога;
- Выписка из ЕГРП и свидетельство о праве собственности на заложенный земельный участок;
- Выданный кадастровый паспорт;
- Платежные реквизиты счета или данные личной банковской карты.
Если микрозайм оформляет ИП, представитель ООО или КФХ, дополнительно потребуется предъявить:
- Учредительные документы;
- Финансовая и налоговая отчетность;
- Доверенность на заявителя.
МФО принимают в залог:
- Садовые и дачные участки;
- Земля под индивидуальное жилищное строительство;
- Сельскохозяйственная земля.
Параметры кредита и условия погашения долга зависят от вида кредитного продукта и рыночной стоимости имущества.
Требования к залогу
По результатам оценки залоговое имущество признается ликвидным, если:
- Земля и строения оформлены в собственность, зарегистрированы в кадастровом реестре;
- Участок находится на территории, обслуживаемой офисом кредитора;
- Юридических обременений на недвижимость нет.
Независимую оценку проводят сотрудники МФО. Процедура включает выезд специалиста на место. Стоимость оценки включена в общую стоимость микрозайма.
На рыночную цену участка влияют:
- Категория земли;
- Местоположение недвижимости;
- Ликвидность (есть возможность быстро продать по рыночной стоимости);
- Качество связи;
- Жалоб от соседей нет.
Сумма микрозайма не превышает 50-70% от рыночной стоимости предмета залога.
Льготные микрокредиты
К категории льготных микрокредитов относятся кредиты под залог земель сельскохозяйственного назначения, которые выдаются некоторыми МФО для бизнеса.
Кредитные продукты выдаются в рамках целевого микрокредитования, на приобретение:
- Корма, удобрения, препараты для ветеринарии;
- Животные (в целях выращивания);
- Строительные материалы, необходимые для развития хозяйства на селе.
Право на использование программы льготного микрокредитования:
- Фермы;
- Сельскохозяйственные кооперативы;
- ИП-производители сельскохозяйственной продукции;
- Граждане, владеющие сельскохозяйственными угодьями.
Средняя ставка по таким микрозаймам составляет 12-17% годовых. Срок кредита не превышает 12-24 месяцев. Процентная ставка субсидируется государством. Чтобы стать участником программы льготного микрокредитования, вам необходимо подать заявку в региональный Фонд поддержки малого предпринимательства, подготовить и защитить бизнес-проект, пройти конкурсный отбор.
Как выбрать надежного кредитора
Чтобы не ошибиться с выбором кредитной организации и не лишиться имущества из-за действий мошенников, ответственно подойдите к выбору микрофинансовой компании.
Проверить актуальность свидетельства о гос. Регистрации. Информация в Госреестре обновляется каждые 7-10 дней. Чтобы проверить, есть ли выбранная компания в списке, посетите сайт ЦБ и воспользуйтесь встроенным фильтром в разделе «Участники микрофинансового рынка». Задайте необходимые критерии (наименование, ИНН предприятия), нажмите «поиск».
Актуальная информация будет отображаться на странице. Если информации о компании нет, то она лишается права выдачи микрозаймов. В такой ситуации мы советуем вам выбрать другого кредитора.
Сравните условия кредитования, опубликованные в отзывах на нашем сайте и на официальном ресурсе МФО. Правила часто меняются — это связано с ужесточением требований Банка России. Проверьте правильность цифр, указанных в правилах, с помощью кредитного онлайн-калькулятора (инструмент доступен на сайтах всех легальных МФО).
Читайте нашу подробную инструкцию, как рассчитать проценты самостоятельно. Если результат расчета превышает указанную в правилах ставку, сервис использует скрытые комиссии, увеличивающие общую стоимость кредита.
Проверьте, соответствуете ли вы требованиям МФО к клиентам и объекту залога. Критерии указаны в официальной документации на сайте. Если у Вас возникли вопросы, пожалуйста, свяжитесь с оператором по телефону горячей линии. Узнайте, есть ли представительство кредитора в вашем городе – изучите информацию на сайте или в службе поддержки клиентов.
Залоговые микрокредиты выдаются в личном присутствии заявителя, в рабочее время.
Уточните условия получения денег - заявки, поданные через сайт в вечернее и ночное время, обрабатываются на следующий день. В выходные микрокредиты под залог не выдаются. Перечисленные на расчетный счет кредиты зачисляются в течение 3-5 дней – точный срок зависит от правил, установленных банком. Наличными в кассе можно получить не более 100 000 рублей.
Обратите внимание на способ регистрации обременения участка в ЕГРП. Изменения вносятся в течение 1-5 дней, но большинство микрофинансовых компаний используют ускоренную процедуру регистрации или предоплату.
Знак юридического обременения ограничивает владельца — заемщик не имеет права продать или перезаложить землю, пока не рассчитается с кредитором. Отметка об обременении снимается в течение 30 дней с момента полного погашения долга.
Выбирайте компании с удобными вариантами оплаты. В некоторых МФО заемщикам предлагаются аннуитетные (равные) и дифференцированные (с уменьшением суммы платежей) платежи на выбор:
- При аннуитетном погашении сумма переплаты выше, долг возвращается в равных долях.
- При дифференцированных платежах каждый месяц основной долг уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток начисляются проценты. В начале периода погашения заемщик платит большую сумму, но с каждым месяцем платежи уменьшаются.
Обратите внимание на требования к заемщикам – чем жестче условия, тем лояльнее тариф. Если есть возможность, документируйте свои доходы.
Указывайте в заявке правдивую информацию, внимательно заполняйте предложенные поля и не допускайте ошибок, чтобы избежать отказа.
После подписания договора клиент получает график платежей. Оплата должна быть произведена на счет за 1-3 дня до указанной даты во избежание технической задержки.
Погашение микрокредита
Для удобства заемщика МФО предлагают разные варианты внесения денег на счет:
- Автосписание со счета пластиковой карты;
- С онлайн-банкингом;
- Через платежные терминалы;
- С электронных счетов Киви, Яндекс Деньги, Вебмани;
- Межбанковские переводы;
- Через кассу МФО;
- Через систему мгновенных денежных переводов Контакт, Лидер, Золотая Корона;
- В магазинах сотовой связи.
Скорость зачисления и наличие комиссии за транзакцию зависит от выбранного способа погашения долга.
Заранее уточните у сотрудников МФО размер комиссии и сроки поступления денег на счет во избежание непреднамеренного нарушения сроков.
Ответственно относитесь к взятым на себя обязательствам, чтобы не потерять имущество. Обращайтесь за кредитом под залог земельного участка только в том случае, если вы уверены в своевременности выплаты долга.
Мы разместили список проверенных МФО, которые выдают кредиты под залог в течение одного дня. Выбирайте фирму с наиболее подходящими условиями и обращайтесь уже сейчас для решения срочной финансовой проблемы.