Можно ли использовать материнский капитал для погашения кредита?

Условия использования материнского капитала для погашения кредита

Чтобы потратить материнский капитал на кредит, должны быть соблюдены следующие условия:

1. Кредит выдается на разрешенную цель использования материнского капитала.
2. Кредит был получен в банке, кредитном кооперативе (работающем на рынке не менее 3-х лет) или в ДОМ.РФ.
3. Кредит имеет определенную цель.

На что можно потратить материнский капитал?

Как мы выяснили, чтобы использовать материнский капитал для погашения кредита, его необходимо получить только на разрешенные направления использования. В 2021 году существует закрытый список из 5 направлений использования материнского капитала:

1. Улучшение жилищных условий.
2. Детское образование.
3. Повышение пенсии матери.
4. Социальная адаптация и реабилитация ребенка-инвалида.
5. Получать ежемесячные выплаты из материнского капитала.

Улучшение жилищных условий в целях использования семейного капитала, в свою очередь, означает:

• Участие в ДДУ на покупку новостройки;
• Покупка квартиры на вторичном рынке;
• Строительство дома;
• Реконструкция жилья (увеличение жилой площади недвижимости).

А вот тратить материнский капитал на ремонт квартиры не разрешается.

Улучшить жилищные условия семья может как за свой счет, так и в кредит. Жилищный кредит или ипотека — единственное разрешенное использование материнского капитала для погашения кредитов, включая выплаты основного долга и процентов.

Какие кредиты можно погасить материнским капиталом

Ипотека

Допускается использование материнского капитала для получения или погашения ипотечного кредита. Более того, справку можно отправить на погашение ипотеки, не дожидаясь, пока ребенку исполнится три года.

Вы можете использовать сертификат для погашения:

• Первоначальный взнос по ипотеке;
• Основной долг (под досрочное полное или частичное погашение);
• Начисление процентов.

Материнский капитал не может быть использован для оплаты штрафов и пеней. Поэтому за просрочку выполнения финансовых обязательств семье придется расплачиваться из собственных денег. Также не допускается отправка сертификата для оплаты комиссии банка.

На ипотечные средства семья может приобрести квартиру на первичном и вторичном рынках и погасить часть капитала. Но деньги наличными владелец сертификата не получит. ПФР будет переводить средства напрямую в банк, выдавший ипотечный кредит. По этой причине, в частности, материнский капитал не может быть использован в качестве залога при покупке недвижимости.

На погашение ипотечного кредита семья может потратить всю сумму материнского капитала без ограничений или определенную часть. Если после погашения ипотеки остались деньги, остаток можно направить в другие сферы — например, на повышение пенсий. Вы можете погасить один или несколько кредитов.

Жилищный кредит

Жилищный кредит – это целевой кредит, который направлен на улучшение жилищных условий. При целевом кредитовании покупатель квартиры не получает средства на руки – банк перечисляет их напрямую застройщику или продавцу квартиры.

Если в кредитном договоре не указана цель получения кредита (в данном случае покупка конкретной квартиры или комнаты), то использование материнского капитала для его погашения не допускается. Это делается для предотвращения незаконного присвоения денег и обналичивания материнского капитала.

Для использования материнского капитала для погашения жилищного кредита необходимо выполнение нескольких условий:

1. Жилье находится на территории Российской Федерации.
2. Квартира оформлена в общую собственность собственника по сертификату, супруги и детей.
3. Купленная недвижимость не находится в аварийном состоянии и пригодна для проживания.

Какие кредиты нельзя погасить материнским капиталом

Автокредит

Покупка автомобиля не входит в число разрешенных направлений расходования материнского капитала. Поэтому погашение автокредита деньгами из сертификата не допускается.

Потребительский кредит

Погашение потребительских кредитов материнским капиталом не допускается. Пенсионный фонд неоднократно делал такие разъяснения.

Правда, есть одно исключение – если семья купила в кредит средства реабилитации и адаптации ребенка-инвалида, входящие в индивидуальную программу (ИПРА). Упрощенно порядок использования материнского капитала для погашения кредита на реабилитационные средства будет выглядеть так:

1. Семья берет кредит, чтобы купить TSR. Это может быть обычный потребительский кредит без указания цели оформления.
2. Покупает то, что нужно ребенку.
3. Представить в Пенсионный фонд чеки и другие платежные документы, подтверждающие сумму расходов. Кредитный договор не требуется.
4. ПФР перечисляет компенсацию понесенных расходов на счет.
5. Мать ребенка направляет полученные деньги на частичное или полное погашение кредита.

Следует иметь в виду, что в этом случае материнский капитал разрешается использовать только для погашения основного долга – стоимости реабилитационных средств чеками. При этом семья должна будет погасить проценты самостоятельно.

Микрозайм

Использование материнского капитала для погашения микрозаймов не допускается по нескольким причинам:

• Данное направление использования номинала сертификата законом не предусмотрено;
• Кредиты нецелевые;
• Микрозаймы имеют высокие процентные ставки (до 365% годовых), что делает неэффективным использование мер государственной поддержки для их погашения.

Образовательный кредит

Не допускается использование материнского капитала для погашения образовательного кредита. Даже несмотря на то, что образование детей входит в число разрешенных целей расходования материнского капитала.

Это связано с действующим механизмом использования материнского капитала для оплаты обучения ребенка в детском саду, вузе или колледже. ПФР не выдает справочные средства семье, а перечисляет их непосредственно образовательному учреждению. Поэтому владелец сертификата не имеет возможности распоряжаться им для погашения образовательного кредита.

Если суммы материнского капитала недостаточно для оплаты обучения в полном объеме, то семья может оформить кредит на недостающую сумму. Но погашать кредит ей придется из собственных средств.

Можно ли направить ежемесячные платежи из материнского капитала на погашение кредита

Семьи с низким доходом, у которых появится ребенок после 2018 года, могут претендовать на получение ежемесячных выплат из материнского капитала. Размер таких выплат устанавливается в размере прожиточного минимума на ребенка в регионе проживания. В среднем российские семьи получают в 2021 г. 10-12 тыс. руб. ежемесячно до достижения ребенком 3-летнего возраста.

Выплаты из материнского капитала являются нецелевыми. Поэтому их можно использовать, в том числе, для оплаты потребительских кредитов.

За то, что семья направляет ежемесячные платежи из материнского капитала на погашение кредита, выплаты не лишатся. Такого основания для прекращения предоставления мер поддержки семьи законом не предусмотрено.

Резюме

1. Материнский капитал можно использовать только для погашения ипотечных кредитов и целевых жилищных кредитов.
2. Семья может оплатить основную сумму, первоначальный взнос или проценты по ипотечному кредиту или кредиту на ремонт дома, не дожидаясь, пока ребенку исполнится три года.
3. Направить материнский капитал на погашение потребительского кредита, автокредита, образовательного кредита или микрозайма нельзя.
4. Ежемесячные платежи из материнского капитала можно использовать для погашения кредита.