Почему банки не выдают кредиты: официальные и тайные причины отказов - Юристы

У кого самые высокие шансы на потребительское кредитование?

Процесс подачи заявки на кредит такой же, как и до эпидемии. Человеку необходимо изначально посетить отделение банка. Потенциальный заемщик должен иметь при себе идентификационный код и паспорт. Некоторые финансовые учреждения могут потребовать дополнительную документацию. После этого его обращение обрабатывается скоринговой программой. Положительный или отрицательный ответ принимается на основании суммы баллов, присуждаемых по каждому пункту анкеты пользователя. Скоринговая программа представляет собой сложную математическую модель, которая анализирует шансы клиента вернуть заемные деньги. Наибольшие шансы на одобрение предоставляются, если потенциальный заемщик соответствует следующим критериям:

1. У человека большой стаж работы. На последнем месте работы клиент работает более полугода.
2. Возраст клиента 23-40 лет.
3. Семейное положение - женат или женат.
4. Чем больше у граждан иждивенцев, тем ниже процент одобрения. Банки охотнее одобряют заявки бездетных заемщиков или людей с одним ребенком.
5. Клиент живет в своем доме.
6. Доход должен быть средним или выше.

Если скоринговая программа одобрила кандидатуру, то информацию в анкете проверяют непосредственно сотрудники финансового учреждения.

Сотрудники банка могут проводить такие проверки:

1. Звонят работодателю по номеру, указанному в анкете.
2. В телефонном режиме уточняют интересующие сведения у родственников.
3. Изучите движение средств по зарплатной карте. Особый акцент сделан на наличие фактов ареста счетов должника в соответствии с требованиями сотрудников ФССП.
4. Сбор дополнительной информации о клиенте. Например, если человек указывает, что до введения карантинных мер мог отдыхать за границей, его могут попросить предоставить заграничный паспорт с отметками о посещении стран.

Если приставы списали долги с карты клиента, это весомая причина для отказа. В результате успешного прохождения двойной проверки человек может рассчитывать на положительный ответ банка. Стоит отметить, что если заемщик запрашивает небольшую сумму, заявки редко проверяют вручную. Часто сотрудники кредитного отдела начинают работать в тех случаях, когда речь идет о внушительной сумме кредита.

А если у гражданина недавно были просроченные кредиты или уже начисляются проценты за просрочку, скорее всего, банк откажет. Фактически заявка будет отклонена еще на стадии проверки компьютерной системой.

Основной причиной отказа в выдаче кредита является отсутствие уверенности в том, что клиент действительно сможет расплатиться. Вам следует тщательно проанализировать себя как потенциального заемщика. Для этого мы рекомендуем вам узнать свой кредитный рейтинг, ознакомиться с досье из вашей кредитной истории и подготовить документацию, которая может повысить ваши шансы на успех. Банк имеет право отказать, и вам нужно разобраться в причинах такого решения.

Почему не одобряют кредит?

Теперь подробнее рассмотрим основные причины отказов:

1. Низкий кредитный рейтинг. Сразу после подачи заявки на кредит сотрудники банка начинают проверять ваш кредитный рейтинг. Если у вас ранее были допущены задержки, а тем более были штрафы и пени, рейтинг вряд ли порадует. На исправление кредитной истории уходит много времени.
2. Отсутствие кредитного рейтинга. Это может произойти, если человек просто ранее не брал кредиты и не пользовался различными кредитными продуктами. Без кредитной истории получить большую сумму долга довольно сложно.
3. Возрастные ограничения. Да, большинство банков указывают допустимый возраст заемщиков от 18 до 65 лет. Однако кредиторы довольно настороженно относятся к клиентам моложе 23 и старше 60 лет. Молодежь не отличается платежной дисциплиной и ответственностью. Кроме того, в этом возрасте мало кто имеет стабильную работу. А если говорить о пожилых людях, то они чаще болеют и могут внезапно умереть.
4. Высокие требования. Например, при обращении в банк с заявкой на 10 000 рублей, скорее всего, ее одобрят в течение получаса. Однако запросы на более внушительные суммы, например, на 100 тысяч рублей, подлежат более тщательной проверке. От потенциального заемщика могут потребовать залог, участие поручителей и справки с места работы. Кроме того, людям с высоким кредитным рейтингом можно отказать в кредите в крупном размере.
5. Невыполнение условий. В данном случае речь идет о поручителях и залоге. Если вы не в состоянии удовлетворить это требование финансового учреждения, высока вероятность отказа.
6. В анкете была указана ложная информация. В банках есть служба безопасности, в обязанности которой входит проверка документов и клиентов. Часто такой вид проверки проводится в случаях, когда у сотрудников банка возникают какие-либо подозрения. При раскрытии мошенничества мошенник имеет большой риск попасть под уголовную ответственность.
7. Большая долговая нагрузка. С 2019 года МФО и банки проводят тщательный анализ уровня долговой нагрузки. Этот показатель показывает, насколько человек способен погасить все кредиты. Согласно действующему законодательству, человек может тратить на погашение долгов не более половины своего месячного дохода.
8. Место работы на ИП. Банки не очень лояльны к индивидуальным предпринимателям. Они уверены, что малый бизнес может закрыться при малейшем ухудшении состояния экономики. Поэтому, если человек работает у ИП, высок риск отказа в выдаче кредита.
9. Наличие судимости. Если за кредитом обращается человек с судимостью, его шансы на одобрение составляют менее 1%. Если у гражданина есть непогашенная судимость, даже новые МФО, не имеющие клиентуры, скорее всего, откажут.

Стоит отметить, что даже если судимость погашена, шансы на получение кредита сильно не увеличатся. Такие граждане могут обращаться только в небольшие банки. Важно, чтобы потенциальный заемщик полностью соответствовал следующим условиям:

• Наказание было отбыто 5 лет назад или ранее;
• Гражданин был осужден по статье, не квалифицируемой как тяжкая согласно Уголовному кодексу Российской Федерации;
• Более 1 года человек работает на одном месте;
• На лицо оформляется квартира, автомобиль или другое ценное имущество, которое может быть предоставлено в качестве залога.
• Нет городского телефона. Стационарные телефоны канули в лету. Их можно найти только в государственных учреждениях и офисах. Большинство людей давно пользуются мобильными телефонами. Несмотря на это, банки выдвинули требование указывать городской телефон в качестве контакта для места работы.

Распространенной причиной отказа является отсутствие цели при получении кредита. Кредиты часто берут на лечение, ремонт или отдых. Если человек не может дать внятный ответ, зачем ему деньги, скорее всего, ему откажут в кредите. Но с другой стороны, ответ «развитие бизнеса» тоже не особо выгоден.

Распространенные причины неудач. Что может скрываться за стандартной фразой: «Извините, но вы не соответствуете критериям банка»?

Часто бывают случаи, когда банки и МФО отказывают в выдаче кредита по неизвестным, скрытым от клиентов причинам. На первый взгляд все кажется оптимистичным, вы почти уверены, что проблем с получением кредита не возникнет. Однако вы можете сильно удивиться, когда получите отказ. Что может быть за этим? Поговорим о самых частых причинах отказа:

1. Вы подали заявку на кредит в несколько банков. Эти данные автоматически записываются в BCI. Служба безопасности банка имеет право ознакомиться с такой информацией при принятии решения по клиенту. Наличие большого количества заявок может свидетельствовать о ваших сомнениях в том, что вы не уверены в получении кредита.
2. Наличие заболеваний, из-за которых наносится ущерб внешнему виду. Согласно действующему законодательству банк не может дискриминировать клиентов по внешнему виду. Но на самом деле все совершенно иначе. Если люди страдают алкоголизмом или наркоманией, у них со временем появляется соответствующий внешний вид. Часто это является причиной отказа.
3. Клиент занесен в черный список. Иногда банки занимаются формированием так называемых черных списков, в которые включают нежелательных граждан. Зачастую это люди, которые пишут жалобы во всякие инстанции, скандалы в отделениях или при разговорах с работниками колл-центра, или те, кто вовремя не платит кредиты.
4. Имеются долги по алиментам, коммунальным платежам или компенсациям, назначенным решением суда. В момент составления портрета заемщика учитывается множество факторов.
5. Вы беременны или находитесь в декретном отпуске. В современных кредитных организациях существует негласная дискриминация. Официально не признается. Однако беременность всегда принимается во внимание. Женщины, попадающие в эту категорию, могут получать только небольшую сумму. Но довольно часто они получают отказ.
6. Если гражданин не служил в армии, есть вероятность, что в будущем его могут призвать. Банки не хотят иметь ничего общего с такими заемщиками. Причина в том, что закон защищает таких граждан. Во время службы мужчины не могут погашать кредиты, а банкам запрещено взимать штрафы. Соответственно нет возможности заработать по классической схеме, отмечаются убытки кредитора.
7. Если родственники не платят кредиты и активно судятся с финансовыми учреждениями. Если у ваших близких плохая финансовая репутация, это может негативно отразиться на вас. Кроме того, если близкие родственники имеют судимость по серьезным статьям УК РФ, в банке также могут отказать.
8. Вы прошли процедуру банкротства в течение последних пяти лет. Если все долги вам уже списаны, рассчитывать на благосклонность банков не стоит. Они не одалживают деньги людям, в надежности которых не уверены.

Почему отказывают в кредитах людям с хорошей кредитной историей?

Почему бы не дать кредит с хорошей кредитной историей? Для банка важен не только кредитный рейтинг. Банки не выдают кредиты по следующим причинам:

1. Небольшой доход. Если человек живет один и получает в месяц 50 тысяч рублей, то велики шансы получить от кредитора даже 500 тысяч рублей. Но если в семье трое детей, скорее всего, придется довольствоваться небольшими суммами. При наличии иждивенцев сложно получить внушительные суммы, особенно если жена еще и в декретном отпуске.
2. Большие расходы. Если вы живете в крупном мегаполисе, тратите на квартиру 30 тысяч рублей при зарплате 50, банк может отказать в кредите из-за высоких рисков невозврата. Большая часть дохода уходит на аренду.
3. Наличие сомнительного профиля в социальных сетях. Если на ваших фотографиях изображены вечеринки, выпивка или другие подобные развлечения, вам могут отказать в кредите. Банки в последние годы начали проверять социальные сети заемщиков. Чаще предпочтение отдается гражданам, демонстрирующим на фото достаток и находящимся за границей.
4. Если кредит берется на лечение или оперативное вмешательство. Банки довольно часто отказывают в кредитах на такие цели. Более эффективным решением будет выпуск кредитной карты.
5. Ненадежное место работы. Кредиторы проверяют компании, в которых работают потенциальные клиенты. Если компания проходит процедуру банкротства, это говорит о том, что человек скоро останется без работы.

Где взять кредит, если банки отказывают?

Если вам нигде не дают кредиты, сначала нужно внимательно изучить свой КИ и кредитный рейтинг. Стоит также отметить, что два раза в год человек может запросить отчет в Бюро совершенно бесплатно.

Финансовые учреждения не обязаны объяснять клиенту причину отказа. Но они должны сделать соответствующую запись в кредитном рейтинге. Что делать, если вы отметили в СК просрочки и кредиты, к которым не имеете никакого отношения? Вам необходимо собрать подтверждающую документацию, которая докажет наличие ошибки.

В качестве доказательства можно предоставить:

1. Платежные документы, подтверждающие закрытие кредита.
2. Копия уголовного дела о мошенничестве, если кредитные продукты были оформлены на ваше имя мошенниками.

Какие действия повысят доверие банка:

1. Сотрудничество с МФО, которые одобряют заявки от людей с разной финансовой репутацией и готовы работать с неблагонадежными заемщиками. Причина в том, что они заинтересованы в новых клиентах.
2. Недвижимость может быть предоставлена ​​в качестве залога.
3. Рассчитайте точную сумму, которую вы сможете вернуть вовремя. Не претендуйте на большие кредиты.
4. Кредитный рейтинг будет постепенно улучшаться за счет своевременных и точных платежей. Не нужно оплачивать долг в полном объеме через пару дней с момента открытия. Но заморачиваться не стоит.

МФО кредитуют людей с любой кредитоспособностью, и это шанс повысить свой IQ.

Удаленная идентификация

С введением карантинных ограничений отечественные банки начали выдавать кредиты дистанционно. Теперь людям не нужно идти в отделение. Но требования к документации, подтверждающей платежеспособность клиента, не изменились. Речь идет о паспорте, СНИЛС, ИНН. Некоторые банки даже отказываются запрашивать подтверждение дохода. Причина – наличие системы удаленной идентификации, которая реализована на базе портала Госуслуг. Есть возможность проверить налоговые отчисления и платежи в Пенсионный фонд. Поэтому ответ на вопрос, как банки проверяют место работы, очевиден.

Портал «Госуслуги» позволяет проверить свою кредитную историю, получить информацию об открытых кредитах и ​​просрочках. В результате банку гораздо проще оценить вероятность возврата своих денег. Поэтому банки часто предлагают клиентам скидку при авторизации через портал. Если у вас возникли трудности с получением кредита, свяжитесь с нашими юристами, мы расскажем, в чем причина.