Особенности новой маркировки
Согласно поправкам, вероятность того, что пособие будет списано в счет погашения кредита, зависит от правильной маркировки. Указывается организацией, которая выплачивает средства – будь то заработная плата, социальные пособия или пенсии. Эта информация указана в инструкции по переводу средств. Доступны следующие варианты кодирования:
- "1" - если зарплата перечисляется;
- «2» - в случае перечисления материнского капитала, пособий, пенсий, алиментов и других социальных выплат.
По закону в первой ситуации удерживается до 50% от суммы, полученной в счет погашения кредита. Во втором случае поступления считаются «неприкасаемыми», так как их запрещено перенаправлять на покрытие долга.
На первый взгляд новый закон кажется эффективным и хорошо написанным. Однако это не всегда работает. Даже после вступления поправок в силу заемщики продолжали жаловаться на то, что банк списал детские пособия в счет кредита, хотя не имел на это права. В таких случаях эксперты рекомендуют не медлить с обращением в суд, так как у клиентов финучреждений есть законные основания оспорить указанное списание.
Почему продолжается взыскание долгов с льгот
Остаются причины, по которым финансовые учреждения продолжают использовать детские пособия клиентов для покрытия долга по кредиту. К ним относятся две ситуации:
- По закону нельзя использовать детские пособия для погашения долга заемщика только тогда, когда дело доходит до исполнительного производства (то есть, когда взыскатель уже подал иск в суд, а судебный пристав-исполнитель начал поиск средств для выплаты от текущей задолженности заемщика). Если есть необходимость погасить задолженность по кредитному договору, то никаких ограничений на списание пособия не предусмотрено. Этот момент прописан в самом документе – подписывая его, клиент банка дает разрешение на использование любых социальных выплат для погашения долга. Именно поэтому юристы настоятельно рекомендуют внимательно читать кредитный договор перед его подписанием.
- Ограничения на списание долгов действительны только при наличии надлежащих пометок. Если отправитель ошибся и обозначил социальную выплату как заработную плату, финансовое учреждение получает полное право списать ее в счет долга, не нарушая при этом действующее законодательство. Как показывает практика, подобные ошибки со стороны как самого отправителя, так и банка, услугами которого он пользуется, не редкость. Выяснить, кто виноват в этом случае, практически невозможно. Да и заемщика это мало волнует - для него на первом месте возможность возврата пособия на свой счет.
Несмотря на то, что каждый из этих случаев не противоречит новым поправкам, даже в этих ситуациях банки готовы пойти навстречу клиенту. Финансовым учреждениям невыгодно доводить дело до суда, так как это может негативно сказаться на репутации, отношениях с потенциальными заемщиками и т.д. на прибыли данного учреждения. Если дело дойдет до суда, выплаты могут быть задержаны, из-за чего банк не получит ожидаемую сумму вовремя. Поэтому в большинстве случаев лучшим решением для него является удовлетворение требований клиента, которые касаются возврата списанного в счет кредита резерва.
Как рассчитывается сумма списания?
Если заемщик утверждает, что банк списал детские пособия по кредиту, следует предварительно убедиться в правильности всех его расчетов. Для ясности рассмотрим следующий пример:
- В течение месяца на счет клиента-заемщика поступило детское пособие в размере 10 000 рублей (которые не могут быть взысканы в счет кредита), а также заработная плата в размере 20 рублей.
- До момента, когда требуется оплата по кредитному долгу, человек успел потратить 20 тысяч, надеясь, что использует деньги из своей зарплаты.
- В момент списания банк рассчитывает сумму, на которую можно погасить задолженность. По законодательству допускается начисление до 50% от заработной платы. В данном случае эта сумма составляет 10 тысяч. Так как 20 тысяч уже израсходовано, то банк предполагает, что в них вошли - 10 тысяч рублей из зарплаты и 10 тысяч рублей из детского пособия.
- В результате финансовое учреждение списывает оставшиеся на счету клиента 10 000 рублей, считая, что эта сумма относится к выплате заработной платы. В такой ситуации нарушения закона не происходит.
Эта схема оплаты является стандартной для большинства финансовых учреждений. Важно понимать, что всех их нужно перестраховывать от случаев, когда клиент окажется неблагонадежным или даже неплатежеспособным. Что касается судов, то довольно сложно предсказать, какую сторону они примут. Все зависит от многих факторов. Одним из самых важных является размер долга. Если же речь идет о необходимости внесения очередного ежемесячного платежа (а до этого все платежи вносились вовремя), то вероятность того, что суд встанет на сторону заемщика, довольно высока. Если обращение исходит от лица, у которого уже накопилось большое количество долгов, следует ожидать поддержки финансового учреждения от суда.
Подводя итог, стоит отметить, что с помощью внесения новых поправок удалось сделать более понятным механизм разграничения платежей. Но даже его нельзя считать идеальным, так как продолжают наблюдаться ситуации, когда детские деньги списывались в кредит. И у банков, и у самих заемщиков есть некоторая помощь в опровержении правоты другой стороны, с чем теперь вынуждены иметь дело суды.
Не забывайте, что любые судебные разбирательства только затягивают процесс погашения кредита. В результате банк рискует понести убытки. Заемщик также может пострадать, потратив на такие разбирательства большие деньги и не получив желаемого решения суда. Во избежание подобных ситуаций лучше предварительно проконсультироваться с юристом. Он сможет определить, были ли законные основания для списания, и насколько велика вероятность получения положительного решения суда при подаче заявления.