Как уменьшить платеж по ипотеке
Ипотечное кредитование является наиболее распространенным способом приобретения жилья. Учитывая тот факт, что суммы по ипотеке довольно большие, погашение кредита может быть отложено на долгие годы. Ежемесячный платеж по данному виду кредитования рассчитывается в момент заключения договора с банком. Но за столь длительный период времени финансовое положение и жизненная ситуация заемщика может кардинально измениться. В некоторых случаях возникает вопрос: как уменьшить платеж по ипотеке?
Формирование ежемесячного платежа
Чтобы уменьшить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, следует понимать, как формируется сумма долга и график платежей.
Банки предлагают различные ипотечные программы: на новую квартиру, на вторичку, загородную недвижимость. Также могут быть различные льготные кредиты с пониженной процентной ставкой: военная ипотека, для врачей, для молодых семей, для госслужащих и работников бюджетных организаций, с господдержкой, региональные программы, с использованием материнского капитала.
Таким образом, ежемесячный платеж формируется исходя из: суммы кредита, первоначального взноса, стоимости приобретаемой недвижимости, дохода заемщика и его семьи, срока ипотеки и процентной ставки. Следует помнить, что чем выше совокупный доход семьи заемщика, тем короче срок и больше выплата по долгу.
Различают два вида графиков платежей: аннуитетный — равными частями в течение всего периода и дифференцированный — сумма платежа постепенно уменьшается. При аннуитетном графике платеж строится таким образом, что проценты выплачиваются в первой половине срока, а тело кредита (сама сумма долга) ближе к завершению платежей. При дифференцированном графике тело кредита и проценты выплачиваются одновременно. Конечно, удобно ежемесячно платить одну фиксированную сумму и не заморачиваться. Но когда возникает вопрос, как уменьшить платеж по ипотеке, дифференцированный график платежей окажется незаменимым.
Как уменьшить платеж по ипотеке
Уменьшить платеж по ипотеке можно в тех случаях, когда вы снижаете дополнительные расходы при подписании кредитного договора. Например, вы можете оформить страхование рисков вне банка. Государство предоставляет возможность использовать материнский капитал как возможность частично погасить сумму долга по кредиту. Вы также можете уменьшить платеж по ипотеке путем реструктуризации и рефинансирования.
Можно ли продлить срок кредита?
В случае, если материальное положение заемщика изменилось и он не может ежемесячно погашать задолженность в прежних объемах, предусмотрен порядок уменьшения суммы взноса. В этом случае заемщик может обратиться в банк с заявлением об уменьшении ипотечного платежа. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие уменьшение дохода. Такими документами могут быть:
- Копия трудовой книжки и справка из центра занятости;
- Медицинские документы, подтверждение инвалидности;
- Свидетельства о рождении детей.
На основании заявления банк-кредитор рассматривает возможность уменьшения платежей. При этом учитывается отсутствие просрочек и кредитная история заемщика. В этом случае кредитор может предложить реструктуризацию долга. При реструктуризации кредита банк снижает размер ежемесячных платежей, но при этом увеличивает срок кредита. Этот способ возможен только при наличии действительно уважительной причины.
Следует помнить, что увеличение срока ипотеки и уменьшение платежа влечет за собой увеличение переплат
Что такое рефинансирование
В случае, когда договор ипотеки был оформлен несколько лет назад на менее выгодных условиях и часть долга уже погашена, можно воспользоваться методом рефинансирования. Этот метод позволяет уменьшить платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки.
Уменьшить платеж по ипотеке можно в Сбербанке. Здесь предлагается снизить процент по кредиту до 12%. Для этого необходимо обратиться в отделение Сбербанка с заявлением и копиями документов на получение кредита, а также предоставить справку о залоге и остаточной сумме по ипотеке.
Вывод
Есть много способов уменьшить платеж по ипотеке. Выше приведены самые распространенные. Кредитные учреждения предоставляют различные варианты снижения платежей, от увеличения срока ипотеки до изменения процентной ставки. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально и зависит от многих факторов. Учитывая изменения законодательства об ипотечном кредитовании, в новых условиях банки готовы идти на уступки в вопросах снижения выплат по ипотеке.
Можно ли продлить ипотеку?
Возможно увеличение срока ипотеки при соразмерном уменьшении ежемесячных платежей. Этот процесс называется реструктуризацией кредита и направлен на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Осуществить пролонгацию ипотеки можно только в том банке, где был выдан кредит и только при наличии уважительных причин, подтвержденных документально. Воспользоваться услугой реструктуризации могут только те, кому это действительно нужно.
Ситуации, при которых банк может одобрить увеличение срока ипотечного кредита:
- Увольнение заемщика с работы в связи с плановым сокращением штата или в связи с ликвидацией предприятия.
- Форс-мажорные ситуации, существенно повлиявшие на финансовое состояние или состояние здоровья заемщика.
- Потеря трудоспособности из-за болезни заемщика или необходимости ухода за тяжелобольным родственником.
- Задержка заработной платы.
- Уходит в отпуск по уходу за ребенком.
Граждане, участвующие в боевых действиях, инвалиды и опекуны несовершеннолетних инвалидов также могут увеличить срок ипотеки.
Для пролонгации ипотеки заемщику необходимо обратиться в банк с заявлением о необходимости изменения срока кредита и предоставить документы, подтверждающие факт тяжелого финансового положения. В зависимости от ситуации это может быть справка о болезни, свидетельство о рождении ребенка, справка из центра занятости и т. д. Каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке. Перерасчет суммы платежей в соответствии с изменившимися условиями кредита осуществляется с момента подачи заявления в банк.
Ипотечные заемщики, оказавшиеся в сложном финансовом положении и испытывающие проблемы с погашением кредита, имеют право воспользоваться ипотечными каникулами – приостановить выплаты в полном объеме или уменьшить их размер. Отпуск может быть оформлен в любое время в течение срока действия кредитного договора в следующих случаях:
- Потеря работы.
- Получение 1 или 2 группы инвалидности.
- Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении заемщика.
- Снижение общего дохода на 30% за последние 2 месяца.
- Инвалидность более 2-х месяцев подряд.
В период ипотечных каникул заемщик может вообще не вносить ежемесячные платежи или платить комфортную для него сумму, размер которой он определяет самостоятельно. В любом из вариантов платежи переносятся на конец графика платежей, а срок кредита продлевается на время ипотечных каникул.
Существует несколько видов ипотечных каникул:
- Полная задержка. Заемщик не выплачивает кредит, общий срок ипотеки продлевается на льготный период.
- Погашение процентов. Заемщик платит только сумму процентов.
- Продление срока ипотеки. Банк продлевает срок кредита и пересчитывает сумму платежей.
- Изменение суммы платежей. Заемщик уплачивает только часть ранее установленного ежемесячного платежа. Неуплаченный остаток переносится на последующие платежи.
Клиент вправе самостоятельно выбрать подходящий ему вариант оплаты. На кредит это никак не повлияет.
Для оформления ипотечных каникул необходимо уведомить банк о сложной жизненной ситуации и предоставить необходимые документы. Кредитор рассмотрит заявку и примет решение. Банк не может отказать в предоставлении льготного периода при соблюдении всех условий.
Продлить ипотеку
Специалисты российских банков отвечают на вопросы о продлении срока ипотеки. Каковы условия обновления? Когда необходима пролонгация ипотеки?
В некоторых случаях нет возможности своевременно погасить кредит, взятый на покупку недвижимости. В такой ситуации вы можете продлить срок ипотеки, обратившись в кредитную организацию.
Нужно ли продлевать срок ипотеки?
- Потеря работы или нетрудоспособность заемщика, особенно на длительный период;
- Задержка или невыплата заработной платы работодателем;
- Иные форс-мажорные обстоятельства.
В случае возникновения какой-либо существенной проблемы, которая может помешать дальнейшим своевременным платежам, необходимо обратиться в банк. Вы сможете обсудить ситуацию со специалистами и они предложат оптимальные варианты ее решения.
Продление ипотеки наиболее вероятно, если вы предоставите документальное подтверждение временных проблем. Тогда банк сможет увеличить срок кредита еще максимум на 5 лет. Финансовое учреждение выбирает, на какой срок продлевать ипотеку, с учетом возраста заемщика. На момент последнего платежа она не должна превышать значение, указанное в договоре.
Точно так же можно продлить срок ипотеки с государственной поддержкой. В любой сложной ситуации вам готовы помочь специалисты финансового учреждения.
В некоторых случаях договориться с банком невозможно. Затем вы можете обратиться в другую компанию, используя процедуру рефинансирования. Ваши долги будут переведены в другое финансовое учреждение, и вы будете вносить ежемесячные платежи в соответствии с новыми условиями.
Сервис Выберу.ру предлагает удобный поиск банковских предложений по рефинансированию ипотеки. Вы можете отфильтровать их по региону или конкретным условиям, выбрав оптимальный вариант под свои требования.
Важно помнить, что продление срока кредита позволяет уменьшить ежемесячные платежи. Общая сумма переплат при этом растет из-за увеличения срока кредита.
Продление срока погашения кредита
1.1. Вы можете прийти, а можете попросить рассрочку, но при рассрочке вам назначат такие кабальные проценты, что вы сами откажетесь от рассрочки
Нечего платить - не платить Если банк обратился в суд - просить суд о перерасчете процентов (возможен обман) уменьшение неустойки - ст. 333 ГК РФ и рассрочка - ст. 203 ГПК РФ.
1.2. Та, вы имеете право предложить это банку. Банк рассмотрит ваше предложение, но не обязан его принимать.
2.1. Вам решать, стоит заключать мировое соглашение на таких условиях или нет. Юристы не могут судить об этом, потому что они не знают ваших доходов и ваших расходов.
3.1. Нет, потому что машина в аварийном состоянии.
4.1. Нечего платить - не платите. Если банк обращается в суд, просите применить ст. Искусство. 333 ГК РФ и 203 ГПК - уменьшение неустойки и рассрочки платежа по кредиту. Для вас это даже выгоднее, чем оплачивать все начисления сейчас. Если платить понемногу, сумма кредита и проценты не уменьшатся. Вы будете платить только штрафы и пени.
5.1. Вопрос делать КАСКО? - Определенно да.
Ищете другой СЦ? - Иккинг.
6.1. Если с момента последнего платежа прошло 3 года, то срок исковой давности истек. Судебные приставы могут наложить арест на счета и имущество только по решению суда. После решения суда вы можете обратиться в суд с заявлением о рассрочке или отсрочке.
7.1. Банк может обратиться в суд. Отмена невозможна, ни частичная, ни полная. Все это, к сожалению, ваши проблемы. Попробуйте обратиться в банк с заявлением о реструктуризации, возможно, банк пойдет вам навстречу. Если была страховка по кредиту от потери работы и вас уволили, это может быть страховым случаем.
8.1. Владимир! Нужно внимательно читать кредитный договор. P.S. вплоть до требования досрочного погашения кредита.
8.2. Данные условия прописываются в договоре, несоблюдение договора влечет последствия в соответствии с договорными обязательствами. Советую не прятаться и не ждать, а просто обратиться с этой проблемой в банк.
9.1. Сергей, обратитесь с этим вопросом напрямую в банк.
10.1. У вас нет другого выбора, кроме как договориться с банком. Если вы согласны, карта не будет заблокирована. В противном случае нужно смотреть договор, по которому оформлена зарплатная карта, какие основания для блокировки.
11.1. В случае изменения условий кредитного договора необходимо внести изменения в ипотечный договор (нотариально удостоверяется). Если этого не сделать, банк рискует лишиться возможности «легко» забрать предмет залога — если вы не заплатите. Как вы понимаете, Банк не заинтересован в том, чтобы ставить себя в такую ситуацию. Поэтому вам не избежать расходов на нотариуса. Страхование квартиры также является гарантией для банка на случай, если квартира сгорит. и т.д. или что будет с вами - страховая компания возместит убытки банку. Так что страховать тоже нужно "чтобы банкиры спали спокойно". Если у вас осталась небольшая сумма - вы можете попросить еще один кредит в этом же банке - 3800 долларов вам дадут наличными под поручительство и без залога, если вы еще и платите регулярно. у вас будет нормальное отношение (погасить ипотеку в ноль)
12.1. Лидия. К сожалению, указанные Вами требования бесперспективны.