Реструктуризация долга: что это?
Реструктуризация – это изменение условий договора с целью снижения кредитного давления на заемщика и повышения вероятности возврата кредита кредитной организацией. Эта процедура имеет множество преимуществ, перечислим некоторые из них:
- МФО увеличивают свои шансы вернуть заемные средства;
- Заемщику не нужно прятаться от коллекторов;
- Кредитная нагрузка на заемщика снижается.
Реструктуризация – это удобно и выгодно, однако, чтобы получить ее в МФО, заемщику необходимо убедить кредитора в том, что она ему действительно нужна и без реструктуризации просто не обойтись.
Можно ли реструктурировать долг в МФО?
МФО выдают кредиты в большинстве случаев на срок до 12 месяцев, именно поэтому люди, получившие кредит в МФО, реже нуждаются в реструктуризации, ведь за такой короткий срок с ними, как правило, ничего не происходит, они стабильно работают, не заболеть и не потерять родных.
Однако если все-таки заемщик не рассчитал свои силы, или форс-мажор все-таки произошел, то, скорее всего, он не сможет вовремя погасить кредит. Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация кредита.
Итак, кто может рассчитывать на реструктуризацию? В первую очередь это люди, у которых есть веские причины, например:
- Потеря родственника
- Серьезная болезнь;
- Потеря работы.
Внимание: даже если вы не можете оплатить кредит по очень уважительной причине, это не гарантирует, что МФО оформит вам реструктуризацию. Каждая микрофинансовая организация имеет свои правила и особенности оказания услуг.
Давайте рассмотрим несколько примеров помощи заемщикам с проблемами погашения кредита, которую МФО предлагают в обмен на реструктуризацию:
| МФО | Помощь должникам |
| Микро-Кредит | Организация предлагает заемщикам, которые попали в трудное положение отсрочку очередного платежа (на срок до 1 месяца). |
| Джет Мани | Замораживание пени по просрочкам, иногда организация предлагает оформить беспроцентное кредитование на небольшой срок. |
| Финансовая помощь | Компания предлагает сразу три варианта действий: Пролонгация кредита после оплаты заемщиком всех штрафов; · «финансовые каникулы» на короткий срок; Увеличение срока погашения кредита и снижение процентов по нему. |
| Эффектив Финанс | Очень лояльная организация. Предлагает рассрочку по выплате кредита, а также снижение процента, если вы сумеете доказать, что у вас серьезные проблемы и платить кредит вы не можете. |
| Миг Кредит | Предлагает клиентам, которые попали в трудную ситуацию, отсрочку платежей, если клиент вовремя предупредил о своих проблемах. |
Внимание: статистика говорит следующее: около 0,015% всех клиентов МФО когда-либо пользовались такой услугой, как «реструктуризация кредита».
Причины реструктуризации и пути решения проблемы
Давайте подробнее рассмотрим причины, по которым вам может быть разрешено реструктурировать ваш долг. Как правило, все эти причины связаны с крупными тратами, свалившимися на ваши плечи, или с проблемами на работе, а также со здоровьем.
- Потеря основного источника дохода;
- Резкое понижение в должности и, как следствие, уменьшение заработной платы;
- Внезапное серьезное заболевание;
- Финансовые проблемы связаны в первую очередь с потерей жилья.
Реструктуризация включает в себя целый ряд мероприятий, которые могут применяться или не применяться в зависимости от политики МФО. Например, микрофинансовая организация может предложить такие методы реструктуризации кредита, как продление срока погашения, или прекращение начисления пеней и штрафов, или установление льготного периода для кредитования.
Отсрочка по кредиту – альтернатива реструктуризации
Отсрочка по кредиту – самый популярный способ снизить налоговую нагрузку после реструктуризации. МФО более охотно предоставляют эту услугу, чем последнюю, так как задержка короткая по сравнению с реструктуризацией. Отсрочка предоставляется максимум на 4 недели, и в течение этих недель МФО не начисляет штрафы и пени, а также не применяет другие санкции.
Какие организации предоставляют отсрочку по кредиту? На самом деле их много, например:
| Организации | Предоставление льгот и отсрочек |
| Миг Кредит | Выдает небольшие займы, предоставляет приличную рассрочку по платежам. |
| Кредито24 | Предоставление рассрочки в случае, если кредитор за 3 дня до очередной даты уплаты кредитного долга предупредил, что не сможет вовремя погасить его. |
| СМСфинанс по паспорту | Если у вас есть доказательства того, что вовремя вы погасить долг не сможете, то СМСфинанс предоставит рассрочку по платежам, пени и штрафы при этом начисляться не будут. |
| Веббанкир | Предоставление рассрочки в случае, если кредитор за 3 дня до очередной даты уплаты кредитного долга предупредил, что не сможет вовремя погасить его. |
Внимание: перед оформлением кредита в МФО обязательно ознакомьтесь с условиями реструктуризации кредитной задолженности, а также с другими услугами организации. Даже если вы сейчас уверены, что реструктуризация вам не понадобится, со временем все может измениться.
Как доказать свою неплатежеспособность
Чтобы микрофинансовая компания пошла на уступку и оформила реструктуризацию по вашему кредитному договору, вы должны доказать, что вам нужна эта услуга.
Подойдут любые официальные документы, подтверждающие наличие у вас проблем. Например, если вас уволили или уменьшили зарплату, то вы можете предоставить в МФО копию или оригинал трудовой книжки, а также справку о доходах. Если вы зарегистрированы в сервисе развлечений, то справка об этом тоже не помешает.
Если вы серьезно больны и по этой причине не можете погасить кредит, то предоставьте в МФО справку о болезни. Уважительными считаются и такие причины, как уход в армию (только на военную службу), а также отпуск по беременности и родам. Если заемщик не может оплатить кредит по этим причинам, то в МФО также предоставляются официальные справки.
Как провести реструктуризацию
После того, как вы подготовили все необходимые документы, вам остается только прийти в МФО и подать заявку на реструктуризацию кредита. По правилам вашей МФО заявление пишется либо на отсрочку, либо на изменение кредитной ставки, либо на то и другое сразу.
Итак, процесс оформления реструктуризации проходит в несколько этапов:
| Этапы | Что делать |
| Обращение в МФО | Заемщик обращается в микрофинансовую организацию, подает нужные справки и объясняет почему он нуждается в реструктуризации или смежных услугах. |
| МФО принимает решение | Обычно решения МФО принимают быстро. Так, сотрудник организации вместе с заемщиком могут сразу решить что можно предпринять для снижения кредитного бремени клиента. |
| Оформление реструктуризации | Если все прошло успешно, то на заемщика оформляется реструктуризация или смежные услуги (например, рассрочка). |
Внимание: МФО может спросить, есть ли у заемщика неофициальные источники дохода. Таким организациям все равно, откуда заемщик берет деньги для погашения кредита, и если МФО обнаружит, что заемщик скрыл неофициальный источник дохода с целью снижения кредитной нагрузки на него, то в реструктуризации может быть отказано.
К заполнению заявления на реструктуризацию нужно отнестись максимально внимательно. Чем полнее и точнее заявление, тем лучше. Так, в нем должны быть указаны паспортные данные заемщика, номер кредитного договора, вся необходимая контактная информация. Также необходимо подробно описать причину обращения за услугой реструктуризации, а также пожелания к новым условиям договора (например, указать, сколько вы можете платить по кредиту ежемесячно).
Как вернуть долг
МФО не часто соглашаются на реструктуризацию, а значит можно легко попасть в долговую яму. Микрофинансовые организации могут отказаться даже от небольшой просрочки, не говоря уже об изменении условий кредитного договора в пользу заемщика. Очень важно правильно погасить кредит с самого начала его оформления.
Итак, чтобы избежать проблем в будущем и не заработать себе плохую кредитную историю, следует вносить платежи по кредиту заранее, не дожидаясь даты его погашения, внимательно читать договор перед его подписанием, а при возникновении финансовых затруднений обращаться в МФО. .
Также следует внимательно отнестись к документам, подтверждающим оплату кредита: например, следует сохранять все квитанции до полного погашения кредита.
Причины отказа
МФО в большинстве случаев отказываются реструктурировать кредит. Итак, решение по каждому заемщику принимается индивидуально, и при принятии решения играют такие важные факторы, как кредитная история заемщика, его репутация, опыт работы, возраст, положение в обществе, наличие недвижимости и т.д. Если микрофинансовой организации не нравится какая-либо из этих характеристик, она откажет в реструктуризации кредита.
Если МФО увидит, что в сотрудничестве с заемщиком есть перспективы, то вполне можно рассчитывать на реструктуризацию.
Ключевым фактором является то, насколько хороша кредитная история заемщика. Так вот, если он неоднократно брал кредиты и всегда вовремя их выплачивал, то это говорит о том, что у клиента МФО хорошая история. Если при такой отличной кредитной истории заемщик впервые столкнулся с финансовыми трудностями и просит МФО отсрочить платежи, то, скорее всего, микрофинансовая организация пойдет ему навстречу.
Что делать, если МФО отказала в реструктуризации кредита? Вы можете обратиться в другую МФО или в банк, чтобы подать заявку на рефинансирование долга. В этом случае у вас появятся новые обязательства, которые нужно будет выполнять ежемесячно, однако расплачиваться с долгами станет проще.
Если МФО подает на вас в суд или привлекает коллекторов, то все, что вы можете сделать, это ходатайствовать о заключении мирового соглашения с микрофинансовой организацией, что подразумевает постепенное погашение долга, что, в свою очередь, зависит от вашего текущего финансового положения. .
Ни в коем случае не ждите, пока ваше финансовое положение ухудшится, если вы чувствуете, что вам сложно выплачивать кредит, то сразу же обращайтесь в МФО для решения этой проблемы. Так вы сможете избежать начисления пеней и штрафов, ведь, как правило, кредитные компании лучше относятся к тем клиентам, которые заранее предупреждают о просрочках и своем нестабильном финансовом положении.
Чтобы МФО всегда принимала для вас положительное решение, важно связаться с ними, а также согласиться с их условиями обслуживания. Так, если в правилах микрофинансовой организации сказано, что она может предоставить рассрочку по выплате кредита только на 6 месяцев, то требовать предоставления данной услуги на 2 года не стоит.
Топ 5 часто задаваемых вопросов
Вопрос №1. Получил много кредитов. Долги растут, а я не могу их погасить. МФО и банки отказываются от реструктуризации. Что делать?
Попробуйте дождаться суда. Как правило, если дело дойдет до судебных разбирательств, то вы будете обязаны платить меньше, чем сейчас должны в МФО.
Вопрос №2. Взял микрозайм 10000 руб. Что произойдет, если я не заплачу за это?
С вас будут списаны деньги, но с пенями и штрафами.
Вопрос №3. Хочу реструктурировать кредит. Если я приложу к заявке информацию о том, что у меня есть кредиты в других банках и МФО, не нарушу ли я «банковскую тайну»?
Нет, не сломай. Не стесняйтесь прикреплять информацию о других ваших кредитах.
Вопрос №4. Если я устрою реструктуризацию по малому кредиту в МФО, дадут ли мне потом ипотеку.
Шанс есть, но небольшой. Если банк увидит, что по вашей кредитной истории у вас были проблемы с погашением кредита, то он всерьез задумается о том, насколько вы надежны как плательщик.
Вопрос №5. Может ли МФО отказать в реструктуризации кредита? Вроде есть закон, по которому кредитные организации не имеют права этого делать?
К сожалению, может быть. Оказание такой услуги, как реструктуризация кредита, осуществляется только в соответствии с правилами конкретной МФО.