Зачем нужен поручитель и кто может им стать?
Банки и частные заемщики требуют договоров поручительства, чтобы увеличить гарантии погашения и снизить риски, а заемщикам нужен поручитель, чтобы увеличить вероятность одобрения кредита и снизить процентные ставки. Кроме того, многие заемщики с плохой кредитной историей вообще не могут получить кредит без поручителя.
Поручителем может стать любое физическое лицо - гражданин Российской Федерации, удовлетворяющее требованиям конкретного кредитора. В большинстве случаев для кредиторов важны следующие реквизиты поручителя:
- Размер среднемесячного заработка;
- Место работы и опыт работы;
- Семейное положение;
- Наличие недвижимости и автомобилей в собственности;
- Кредитная история;
- Сумма текущих обязательств.
Решение об участии того или иного поручителя в договоре принимается кредитором в индивидуальном порядке исходя из суммы и срока будущего кредита, а также финансового положения заемщика.
Ответственность поручителя
Согласно ст. 363 ГК РФ ответственность поручителя предполагает уплату:
- Основной долг;
- Процент;
- Пени и штрафы;
- Судебные расходы.
Несколько поручителей одного должника могут договориться между собой о распределении обязательств, по которым они гарантируют - например, если поручителей два, то каждый отвечает за возврат половины долга и процентов, причитающихся за такую половину.
Различают два вида ответственности поручителя: солидарную и солидарную.
Солидарность
При солидарной ответственности поручители несут ответственность перед кредитором на тех же условиях, что и должник. Кредитор вправе в любое время потребовать от поручителей уплаты просроченных платежей, процентов и пени. На практике это проявляется в том, что если кредитор не получил очередного платежа и не может дозвониться до основного должника, он вправе требовать платежа от любого из поручителей, и при этом до момента обязательство погашено.
В договорах поручительства, если не указано иное, поручители по умолчанию несут солидарную ответственность с должником. Этот вид ответственности применяется:
- При оформлении кредитов и займов;
- В ипотечных договорах;
- В договорах на оказание услуг юридическими лицами.
Такой подход позволяет повысить доверие к компании и разгрузить график большим потоком клиентов.
Дочернее предприятие
Субсидиарная ответственность основана на принципе последовательности в взыскании долга.
Для возникновения у поручителя субсидиарной ответственности в договор с поручителем должен быть включен соответствующий пункт, также субсидиарная ответственность может возникнуть в соответствии с нормами законодательства о банкротстве - например, в случае банкротства градообразующего предприятия (п. 3 ст. 171127-ФЗ).
Субсидиарная ответственность поручителя распространяется:
- При подаче заявки на бизнес-кредиты;
- При выдаче кредитов физическим лицам;
- В предоставлении квалифицированных услуг.
Физические лица могут оформлять кредитные договоры на индивидуальных условиях с учетом нежелания отдельных поручителей нести солидарную ответственность за основного заемщика. Если компания оказывает комплексную услугу, результат которой нельзя однозначно оценить (например, разработка программного обеспечения), то новая компания обязуется выполнить эту услугу повторно, выступая субсидиарным поручителем по нематериальному обязательству, только после того, как первая фирма услугу явно не выполнил.
Переход прав кредитора по поручительству
Поручитель, погасивший долг за основного заемщика, становится по отношению к нему кредитором и вправе требовать в судебном порядке сумму, уплаченную первоначальному кредитору, вместе с процентами, штрафами и убытками, понесенными в связи с участием в гарантии.
Например, кредитор выдал кредит частному лицу на сумму 100 000 рублей под 2% в месяц. Через год поручитель погасил весь долг, и теперь он может потребовать от основного заемщика 100 000 рублей плюс 24 000 рублей процентов плюс судебные издержки.
Обоснованность срока для отказа определяет суд, обычно это 2-3 недели.