Срок исковой давности по кредитным долгам и как он исчисляется
Ни один заемщик не откажет банку в списании его долга, но на деле, конечно, так не бывает. Есть процедура списания долга в связи с истечением срока инкассации, но она требует много сил и времени – банк постарается испробовать все способы инкассации, зачастую на грани закона.
Для заемщиков, которые уже не могут платить по кредиту, есть шанс освободиться от обязательств – дождаться истечения срока исковой давности. Под ним понимается временной интервал, в течение которого банк может использовать различные методы взыскания в отношении заемщика. Он ограничен тремя годами.
Как исчисляется срок исковой давности?
- Отсчет начинается не с даты заключения кредитного договора, а с момента внесения последнего платежа. Если через месяц - в день внесения очередного платежа - нет платежа, то начинает работать соответствующее инкассаторское подразделение банка. Если платежей по-прежнему нет, через 2 месяца к должнику могут примчаться коллекторы и представители службы безопасности банка.
- Если банк направляет исковое заявление в суд, то исчисление срока исковой давности автоматически прерывается.
- Срок исковой давности можно отсчитывать не с даты последнего платежа по кредиту, а с последнего документально подтвержденного контакта банка с клиентом.
Поэтому, если заемщик решит таким образом избавиться от долговых обязательств, стоит избегать официальных контактов с банком – это и официальная переписка, и погашение части долга, и другие обращения (которые оформляются документально). По возможности старайтесь избегать встреч с работниками банка или представителями коллекторских компаний. Но при этом следует учитывать, что за уклонение от «встречи» с судебными приставами предусмотрена уголовная ответственность.
Срок исковой давности не связан со сроком кредита: считается, что такой подход неверен, так как отдельные договоры не имеют срока (например, кредитные карты). Поэтому в судебной практике принято не учитывать срок действия договора.
Когда банк обязан списать долг?
Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это причины:
- Смерть заемщика или признание его безвестно отсутствующим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никому не досталось по наследству;
- Невозможность найти должника, если кредит оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, при подтверждении факта мошенничества банк обращается в правоохранительные органы);
- Наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно в случае банкротства заемщика, истечения срока исковой давности, признания сделки недействительной судом и т.д.);
- Отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых возможно погашение долга.
Банки понимают, что отсутствие платежей по кредиту не всегда связано с недобросовестностью заемщика. Часто заемщик не может оплатить кредит из-за форс-мажора:
- Потеря постоянной работы;
- Проблемы со здоровьем, вплоть до инвалидности;
- Для предпринимателей - проблемы с бизнесом.
Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально. Если в результате выясняется, что заемщик не платит по уважительной причине, то законодательством предусмотрены некоторые варианты списания оставшейся суммы долга.
Следует учитывать, что даже после списания долга в базе банка и в бюро кредитных историй такой заемщик будет числиться неплатежеспособным. Скорее всего, он не сможет получить новый кредит. Проблемы могут возникнуть и при приеме на работу.
Многие банки при оформлении потребительского кредита предлагают (а чаще всего навязывают) страхование кредита. Это должно обезопасить кредитора в случае признания судом должника неплатежеспособным. Но чаще всего страховка оформляется на случай серьезной травмы или смерти заемщика, реже – на случай потери работы. Страхование является дополнительным инструментом защиты интересов банка и не влияет на отношения с заемщиком.
Альтернативные варианты облегчения бремени задолженности
Помимо срока исковой давности, кредитные организации могут списать задолженность в некоторых других случаях:
- Частичное сокращение обязательств по обоюдному согласию обеих сторон. При успешных переговорах с банком возможно списание до 75% суммы просроченной задолженности. Этот вариант привлекателен еще и тем, что банк не будет судиться с таким заемщиком.
- Списать начисленные суммы процентов и штрафов можно, если они составляют более 50% от суммы кредита. В таких случаях суд обычно становится на сторону должника.
- Реструктуризация является дополнительным соглашением между банком и заемщиком. Банк может уменьшить размер ежемесячного платежа, если заемщик не может платить по графику (если он находится в сложной жизненной ситуации). Это увеличит срок погашения кредита. Реструктуризация доступна как по потребительским, так и по ипотечным кредитам с общей суммой долга более 500 тысяч рублей.
- Кредитные каникулы – еще один вид уступок со стороны банка. Заемщику предоставляется возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок. Вскоре это правило заработает на законодательном уровне — ипотечные заемщики смогут приостанавливать выплаты на срок до 6 месяцев.
Рефинансирование как способ мирного решения проблем с банком
Рефинансирование предполагает получение нового кредита, который погашает предыдущие кредиты. При рефинансировании заемщик обычно получает более выгодные условия, чем по существующим кредитам.
Вариант рефинансирования имеет ряд преимуществ:
- При увеличении срока кредита сумма ежемесячного платежа уменьшается.
- Несколько кредитов можно заменить одним и сэкономить время и деньги при ежемесячной оплате.
- Банки для рефинансирования, как правило, предлагают более низкие процентные ставки.
- На сумму, полученную от рефинансирования, можно единовременно погасить все старые долги и больше не платить никаких штрафов и пени.
Любой кредит можно рефинансировать. Обязательным условием является то, что заемщик должен вносить ежемесячные платежи без просрочек не менее полугода, а до истечения срока кредита должно оставаться не менее 3 месяцев.
Как банки работают с должниками по кредитам
Банки отслеживают платежи по кредитам автоматически. При отсутствии платежа в срок, установленный договором, банк сначала начинает действовать по официальному указанию. Существует несколько вариантов взыскания задолженности с банков:
- Служба безопасности банка начинает работу с заемщиком. Ее арсенал инструментов для сбора довольно ограничен;
- Банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие заемщика в виде согласия на обработку персональных данных. Заемщик обычно подписывает это согласие на этапе оформления кредита;
- Банк направляет иск о взыскании долга в суд. Если суд принимает сторону истца, банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.
Банк может применить сразу несколько вариантов — например, в процессе судебного разбирательства (которое может занять довольно много времени) параллельно работает Служба безопасности банка.
Если по закону оснований для списания долга нет, то суд принимает решение о взыскании долга. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника. Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по своему усмотрению: продать его, подарить или обменять. Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до суда, а решать все вопросы с банком во внесудебном порядке.
Может ли банк требовать погашения просроченного кредита?
По истечении срока исковой давности, по закону, сама задолженность не исчезает — банк еще может напомнить должнику о ее наличии. Списать долг можно только по решению суда. Однако по истечении срока исковой давности кредитная организация уже не сможет:
- Арестовать его имущество или продать залог;
- Передача долга третьим лицам (коллекторам);
- Совершать в одностороннем порядке иные действия по реализации своего права на погашение кредита.
Если банк нарушит правила и потребует возврата кредита по истечении срока исковой давности, заемщик уже может подать в суд. Тогда банк станет ответчиком и ответит по закону. Банк имеет право предъявить иск, но в этом случае должник вправе обратиться в суд с заявлением о применении срока исковой давности.
ГК предусматривает один нюанс – отсчет срока исковой давности прекращается, если между банком и должником заключено мировое соглашение по долгу. Если должник полностью расплатился по такому договору по истечении срока исковой давности, он уже не сможет вернуть свои средства обратно.
Стоит помнить, что лучшим вариантом будет добросовестное выполнение своих обязательств по кредитам. Это убережет заемщика и его семью от неприятностей. В дальнейшем по разным причинам может потребоваться новый кредит, но из-за испорченной кредитной истории получить его уже будет невозможно.