Стоит ли брать автокредит?
Тем, кому машина нужна в обязательном порядке, без автокредита не обойтись. Например, человек хочет заниматься мелкими грузоперевозками и приобретает новую газель. Без машины он денег не заработает, а значит автокредит оправдан.
Или другая ситуация - многодетный отец каждое утро отвозит детей в школу. Здесь тоже без машины не обойтись, это безопасность и комфорт семьи. Специалисты рекомендуют брату кредит на покупку автомобиля в том случае, если наличие автомобиля играет важную роль в жизни и быту автовладельца.
В других ситуациях (надоела старая машина, хочу купить новую разрекламированную модель) автокредит не всегда оправдан.
Внимание! Перед оформлением автокредита рекомендуется изучить репутацию банка, отзывы о нем. При подписании договора внимательно изучите его условия – не стоит верить на слово работникам банка или автосалона, какими бы хорошими людьми они ни казались.
Выгодно ли купить машину в кредит через банк
В каждом крупном банке страны есть программы автокредитования. Перед походом в банк заемщик изучает рынок автомобилей и выбирает подходящую модель. В большинстве случаев банки выдают деньги без поручителей и дополнительного залога, так как залогом выступает сам автомобиль. Если заемщик не производит платежи, то кредитор забирает залог себе.
При банковском автокредите заемщик выбирает любой автомобиль – как правило, это новая модель из автосалона, но некоторые банки позволяют приобрести с рук подержанный автомобиль. Зачастую кредит позволяет людям со средним доходом приобрести дорогой автомобиль.
Внимание! Выгоду от такой покупки рассчитывают на онлайн-калькуляторе на сайте выбранного банка или обращаются за консультацией к сотрудникам кредитора. Заемщики рассчитывают сумму ежемесячных платежей, сумму страховки и дополнительных комиссий. В результате получается стоимость в 1,5-2 раза выше стоимости самой машины. Поэтому, прежде чем идти за деньгами, важно выбрать наиболее выгодную кредитную программу.
Если выгода очевидна, заемщик собирает необходимый пакет документов, заполняет заявление на получение денег и идет в банк. Необходимо предоставить паспорт гражданина РФ, справку о доходах, копию трудовой книжки, водительское удостоверение, паспорт транспортного средства (ПТС). В случае одобрения банк заключает договор с автосалоном, заемщику остается только забрать автомобиль по договору купли-продажи. С этого момента банк перечисляет деньги за покупку, а заемщик оплачивает автокредит.
Через автосалон
Если заемщик заранее определился с выбором марки автомобиля, то он идет в конкретный автосалон и выясняет, можно ли приобрести автомобиль в кредит. Большинство автосалонов имеют договоренности с банками-партнерами, которые оформят кредит на покупку автомобиля.
Последовательность действий всегда одна – сбор документов и поход к кредитору. В 90% программ автокредитования требуется первоначальный взнос (от 10% до 30%). Чем он больше, тем ниже процентная ставка. Между банком и заемщиком заключается кредитный договор, автомобиль переходит к его владельцу.
Преимуществом покупки автомобиля в автосалоне является наличие специальных партнерских программ и бонусов. Например, вы можете купить автомобиль из прошлогоднего модельного ряда со скидкой. Или получить бесплатный технический осмотр.
Когда следует брать автокредит?
Автокредит стоит брать, если покупка автомобиля – это взвешенное, а не спонтанное решение. Без машины не обойтись, если от этого зависят жизнь и здоровье, доход и благополучие. Важно помнить, что мало забрать автомобиль из автосалона, самое главное вовремя вносить ежемесячные платежи, избегать штрафов и пени. К тому же машина требует постоянных денежных затрат – на бензин, на обслуживание, на ремонт.
Рекомендуется написать на листе бумаги, сколько денег в месяц будет уходить как на содержание автомобиля, так и на выплату кредита. Добавьте к этому сумму на непредвиденные расходы – замену колес, услуги эвакуатора, внезапную поломку. Сумма всех затрат не должна превышать 40% от общего бюджета. Только в этом случае уместно оформить кредит.
Интересно! По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в 2017 году в России было выдано 655 000 автокредитов на сумму 421 млрд рублей. По сравнению с 2016 годом это на 42,5% больше. Основной потребитель – граждане в возрасте от 30 до 39 лет.
Как получить максимальную отдачу от этого
Популярные интернет-сервисы www.sravni.ru или www.banki.ru помогут получить кредит с максимальной выгодой. В них содержится актуальная информация о популярных программах автокредитования: предложения банка, процентная ставка, сумма ежемесячного платежа, сумма переплаты.
Эти сервисы подходят для быстрого анализа и сравнения различных кредитных предложений. Также их удобно использовать для расчета суммы кредита в онлайн-калькуляторе: заемщик указывает марку автомобиля, его стоимость, желаемый срок и сумму первоначального взноса.
Для выгодной покупки также действуют специальные предложения банков. Например, программы обмена или обратного выкупа.
- Трейд-ин – это обмен старого автомобиля на новый. Заемщик предоставляет в салон свой автомобиль, сотрудники оценивают автомобиль по техническому состоянию и степени износа. Заемщик отдает автомобиль, а взамен получает скидку на покупку нового автомобиля. Размер скидки равен стоимости оцениваемого автомобиля. Преимущества trade in – отсутствие необходимости самостоятельно искать покупателя, чистота сделки, возможность направить выручку на погашение первоначального взноса.
- Выкуп – это система выкупа. То есть автовладелец покупает новое транспортное средство до того, как отдаст деньги за старое. От 10% до 40% заемщик платит сразу, а к концу срока кредита часть денег остается невыплаченной. Клиент погашает ее самостоятельно, на вырученные средства покупает новый автомобиль. Из плюсов системы выкупа выделяют небольшие ежемесячные платежи.
Как рассчитать стоимость
Для самостоятельного расчета необходимо знать стоимость автомобиля, размер первоначального взноса, процентную ставку годовых.
Пример: гражданин А. решил приобрести автомобиль Ford Focus 2015 года выпуска за 500 000 рублей.
Срок автокредита 5 лет, ставка 29% годовых, сумма первоначального взноса 100 000 рублей (20% от полной стоимости автомобиля).
- 1% от 400 000 рублей = 4 000 рублей.
- 4 000 руб. х 29% = 116 000 руб. (сумма за год)
- 116 000 руб. х 5 лет = 580 000 руб. (сумма на 5 лет)
- 580 000 руб. / 60 месяцев = 9 666 руб. (сумма ежемесячного платежа).
Переплата по кредиту составляет 180 000 руб. К этому добавляется сумма страховки, обслуживания кредитного счета и других комиссий. Сотрудник банка обязан заранее уведомлять обо всех платежах и прописывать условия по ним в кредитном договоре.
Страхование автокредита и отказ от него
При оформлении автокредита обязательна страховка КАСКО на весь срок кредита. Страховую компанию выбирает банк. Таким образом, кредитор минимизирует свои риски, если с автомобилем что-то случится до окончания срока погашения кредита (авария, неисправная поломка, угон). Банк не перечислит средства, пока заемщик не купит страховой полис. Выдается на один год с дальнейшим продлением.
Помимо КАСКО кредитор предлагает оформить страхование жизни и здоровья. Часто банки добавляют сумму этой страховки к общей сумме кредита и начисляют на нее проценты. Страхование жизни и здоровья не является обязательным пунктом, но в случае отказа большинство кредиторов увеличивают ставку на 1%-2% или требуют больший первоначальный взнос.
Внимание! Заемщик имеет право отказаться от страхования жизни и здоровья в момент подписания кредитного договора или в течение 14 дней с момента подписания. На практике такие ситуации случаются часто, кредитор навязывает страховые услуги. Если банк отказывается расторгнуть договор страхования, то заемщик вправе обратиться в суд с претензиями.
Преимущества и недостатки автокредита
Как и любой другой банковский продукт, автокредит имеет свои плюсы и минусы. К плюсам можно отнести возможность приобрести долгожданный автомобиль без накоплений. Также их отличает относительно быстрое оформление кредита – потенциальный заемщик выбирает автомобиль, собирает пакет документов и пишет заявление. Это быстрее, чем копить деньги с каждой зарплаты несколько лет. Вы можете купить новую иномарку в автосалоне или купить подержанную машину у частных лиц.
Также есть преимущество автокредита перед потребительским кредитом. Последний оформить проще, но он выпускается под более высокие проценты. Важно помнить, что его размер зависит от региона проживания — в Москве и Красноярске он будет отличаться друг от друга. Потребительский кредит на большие суммы требует наличия поручителей или созаемщиков; при автокредите купленный автомобиль уже выступает залогом. Банки также предоставляют дополнительные варианты кредита — обмен или выкуп. Их цель — улучшить условия для заемщиков (небольшие ежемесячные платежи, низкие процентные ставки, возможность обмена старого автомобиля).
Из минусов автокредита отмечают тот факт, что пока машина находится в залоге у банка, продать ее нельзя. Если заемщик не вернет деньги, кредитор заберет автомобиль. Также предусмотрена страховка КАСКО, которую автовладелец оплачивает из своего кармана.
Подводные скалы
Несмотря на множество преимуществ, автокредит – это всегда переплата. Покупка автомобиля за личные средства обойдется дешевле. Заемщики должны внести первоначальный взнос – иногда его размер достигает 40-50% стоимости автомобиля.
Автокредит является целевым кредитом, поэтому кредитор следит за тем, чтобы средства были потрачены строго на покупку автомобиля. Если заемщик никогда ранее не оформлял автокредит, банк вправе запросить дополнительные документы – не только справки о доходах и с работы, но и СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке, военный билет.
Вывод
Автокредит – выгодно это или нет? Для ответа на этот вопрос рекомендуется изучить конкретные предложения автокредитов от крупных российских банков. Одни привлекают заемщиков низкой процентной ставкой, другие предлагают большие суммы.
Большой разницы между кредитом в банке и автосалоне нет – в обоих случаях деньги все равно выдает банк. С той лишь разницей, что в автосалонах действуют специальные предложения и акции, позволяющие немного сэкономить. Для оформления кредита требуется стандартный пакет документов. В договоре прописываются условия обязательного страхования КАСКО. Кредитор не имеет права включать в договор добровольное страхование жизни и здоровья, скрытые комиссии без уведомления заемщика.