Судебные споры о взыскании страхового возмещения
Судебная практика, обзор которой утвержден 22.06.2016, показала, что полное возмещение вреда происходит в редких случаях. Разница между страховой выплатой и фактическим ущербом зачастую бывает большой, она может составлять десятки тысяч рублей.
Это произошло потому, что размер недостающих затрат на ремонт автомобиля определялся по специальной методике, которая предусматривала учет износа деталей и запасных частей. Также процедуру можно было проводить длительное время, делая это намеренно. После решения Конституционного суда некоторые проблемы исчезли (например, сумма стала рассчитываться объективно, даже без учета износа деталей), но начались совсем другие. Ниже мы рассмотрим их на примере реальных решений судов.
Ранее мы публиковали подробный материал о занижении выплат по ОСАГО.
Судебные решения по ОСАГО
Суд часто признавал страховой случай недействительным, но фактическая стоимость не выплачивалась, т.к. ссылались на цены, регулируемые ОСАГО, и на то, что требование платить сверх страховки полностью противоречит закону (что, как потом оказалось, совсем не так).
В 2017 году Конституционный суд (КС) признал, что такая методика является необъективной и не покрывает фактических затрат, а страховые выплаты регулируются и не могут полностью компенсировать ущерб.
1072 статьи ГК РФ указано, что юр. лицо или физическое лицо, являющееся потерпевшим в ДТП, может потребовать недостающую оплату непосредственно с виновника, исходя из затрат (которые сторона подтверждает в суде) на новые комплектующие для ремонта автомобиля, даже если стоимость имущества после повреждений стало больше, чем до него.
Сейчас в основном суд на стороне потерпевшего. Благодаря действиям Конституционного Суда упростился процесс взыскания недоплаченного страхового возмещения: потерпевший правомерно получил право требовать выплаты полной стоимости ущерба, что позволяет ему полностью покрыть стоимость ремонта, который совсем недавно не могло быть.
Скачать реальное решение суда по ОСАГО о возмещении ущерба.
Судебные решения по КАСКО
Страховые компании КАСКО тоже хотят получить максимальную прибыль от своей деятельности – часто выдвигают непонятные условия страхования, задерживают выплаты, а потом могут и вовсе их занизить. Взыскание страхового возмещения по КАСКО заметно отличается от ОСАГО.
Практика показывает, что нанимаются специалисты, которые заведомо занижают размер ущерба, нанесенного автомобилю в результате ДТП. Они также используют еще одну хитрость. В случае признания автомобиля полностью непригодным к использованию автовладелец может потребовать полную сумму платежа, но компания вправе не платить за «хорошие» (целые) остатки автомобиля. Что останется целым, решает только эксперт, которого приглашает компания (входит в условия страхования). Понятно, что мнение эксперта может быть необъективным, поэтому при сомнениях нужно обращаться в суд, который по закону имеет право проводить собственную независимую экспертизу.
ВНИМАНИЕ! Страховые компании тоже грешат несвоевременной выплатой возмещения. Делают они это, ссылаясь на то, что сроки возмещения затягиваются из-за проверки специалистом. Но при отсутствии пункта о том, что срок выплаты продлевается в случае проведения экспертизы, страхователь имеет полное право обратиться в суд по поводу взыскания неустойки, поскольку просрочка не была предусмотрена в договоре между ним и компания.
Скачать реальное решение суда по КАСКО.
Взыскание недоплаченной компенсации
Процесс сбора не сложный.
- Если пострадавший в ДТП считает, что решение страховой компании о размере страховой выплаты не полностью покрывает ремонт автомобиля или оно определено необъективно, он нанимает независимого эксперта (организация, в которой работает эксперт, должна быть аккредитованным, а сам специалист должен иметь лицензию).
- Когда экспертиза показывает, что требуется доплата (иными словами, изначально фактической суммы страхового возмещения не было), пострадавший автовладелец обращается в ту же страховую компанию, имея на руках результаты проверки с заключением независимый специалист.
- В течение 20 дней компания обязана произвести доплату по страховому случаю на реквизиты, указанные при подаче повторного заявления (их необходимо указать повторно). Если решение СК отрицательное, нужно обращаться в суд.
Раньше недоплата по страховому случаю была краеугольным камнем конфликта между страховой компанией и владельцем пострадавшего автомобиля (восстановление было для потерпевшего сложным и трудоемким процессом), теперь же достаточно провести собственную экспертизу. В случае отказа можно обратиться в суд, который своим решением встанет на сторону потерпевшего и заставит СК доплатить. Плюс можно получить моральный ущерб за нежелание страховых агентов принять результаты экспертизы.
Вопросы конфискации
Содержание ст. 12. В пункте 21 закона об ОСАГО четко указано, что у страховой компании есть 20 дней (исключая праздничные дни - они нерабочие) на оплату всей стоимости. Важно, что в случае, когда пострадавший хочет отремонтировать автомобиль на СТО, с которой у СК нет договора, срок продлевается до одного месяца (п. 15.3).
Соответственно, если по истечении всех сроков страховая компания отказывает в выплате, ссылаясь, например, на необъективность экспертизы, нужно обращаться в суд. Если суд своим решением признает объективность экспертизы, страховщики также обязаны уплатить неустойку за несоблюдение сроков (взыскание неустойки производится судом). У страховой компании есть всего 20 (30) дней для принятия решения о взыскании страхового возмещения, не более.
- Неустойка не взыскивается только по причине непреодолимой силы или по вине потерпевшего в несоблюдении сроков.
- Обязанность по уплате штрафа наступает через 21 день после принятия страховой компанией требования о возмещении ущерба.
- При повторном обращении потерпевшего в страховую компанию ОСАГО необходимо предоставить заверенную экспертизу и весь перечень документов для оплаты страхового случая, то есть алгоритм действий тот же, что и в первый раз.
Особенности судебных решений по делам о причинении вреда здоровью
При аварии может пострадать не только транспортное средство, но и его владелец. В этом случае предусмотрено решение суда о выплате компенсации, т.е. возмещения вреда здоровью (предусмотрена и моральная компенсация).
В плату входит осмотр, выявляющий травмы, стоимость необходимых лекарств и других средств (подтвержденных проверками, рентгеном или выписками из стационара), но только если они не входят в услуги ОМС (медицинского страхования).
Согласно статье 1079 ГК РФ лицо, причинившее вред, обязано возместить его в полном объеме.
Сумма исчисляется страховщиком в соответствии со статьей 59 ГК РФ, но, согласно статье 159, такую функцию может выполнять суд при вынесении решения, которое будет учитывать степень тяжести нанесенных потерпевшему и степени вины правонарушителя в сложившейся ситуации.
Суброгация в страховании
Суброгация позволяет страховой компании взыскать сумму ущерба, выплаченного пострадавшему, с лица, виновного в ДТП. Такое право она имеет, если общая сумма составляет более 400 тысяч рублей (500 тысяч за причинение вреда здоровью).
Компания вправе взыскать страховое возмещение в порядке регресса только в случае:
- Она выплатила потерпевшему установленную сумму возмещения ущерба с учетом всех предоставленных ими документов (в том числе экспертного заключения относительно расчета стоимости).
- Страховая компания подала иск о взыскании компенсации с виновника аварии, и они решили, что это целесообразно.
ВНИМАНИЕ! В судебном заседании обязательно должна присутствовать сторона, виновная в ДТП, так как в противном случае решение о взыскании может быть принято заочно и часто бывает, что сумма завышена. Лучше прийти на собрание, чем потом подавать апелляцию о несогласии с требуемой суммой.
Срок исковой давности для страхового агента составляет 2 года (3 года по телесным повреждениям), по истечении этого срока претензия рассматриваться не будет.
Право регресса возникает при следующих обстоятельствах:
- Во время ДТП виновник находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (должно быть зафиксировано медицинское освидетельствование).
- Права были просрочены или вообще не существовали на момент аварии.
- Человек управлял чужим автомобилем без доверенности (взыскивается с владельца автомобиля только в том случае, если он не докажет, что автомобиль был украден).
- Срок действия сервисного билета истек.
- Авария была спровоцирована, а виновная сторона была прямым соучастником.
Из этого следует, что в порядке суброгации требовать деньги с виновного можно только в случае нарушений законов, а не в результате случайных причин, а только по решению суда.
Сроки исковой давности по страховым случаям
С момента, когда компания отказывается платить страховую премию или если она не перечисляет часть средств, начинается течение срока исковой давности в случае страхового возмещения. То есть с того дня, когда потерпевший узнал о нарушении своих прав, для него начинается срок давности.
Возможно получение выплаты до истечения срока действия договора страхования. В противном случае, когда ущерб произошел вне условий договора, страховой случай будет признан недействительным.
Срок на иск в суд 2 года, на иск к виновному (ситуации, которые были описаны выше) 3 года.
Исковое заявление
Правила претензии:
- В исковом заявлении требуется ссылка на нормативные правовые акты, существующие в действующем законодательстве.
- Обязательно соблюдайте структуру.
Структура:
- Полное наименование суда;
- Контактные данные и ФИО заявителя;
- ФИО ответчика и его контактные данные;
- Требования, размер платежа и размер госпошлины;
- Обстоятельства, дающие право требования;
- Доказательства того, что имело место нарушение прав;
- Весь перечень прилагаемых к иску документов (доказательства, документы, фиксирующие наступление обстоятельств);
- Дата Подпись.
Подробнее ознакомиться со структурой образца претензии, которую можно бесплатно скачать здесь.
Истец подает заявление по месту нахождения ответчика (если это юридическое лицо - по адресу организации). В рамках обжалования в СК вы также можете подать документы в свой районный суд — по Закону о защите прав потребителей.
Есть 2 способа подачи:
- Лично в офисе
- Заказным письмом с уведомлением.
ВАЖНЫЙ! Вы должны сохранить квитанцию о письме. Это пригодится в качестве доказательства соблюдения сроков.
Государственная пошлина на предпринимательство
Государственная пошлина взимается с граждан или юридических лиц. лиц для их обращения в государственные органы. Для каждого обращения или действия, связанного с государственными органами, регулируется своя пошлина.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и ст. 333 36 НК РФ РФ - исковые заявления по страховым спорам, которые связаны с ОСАГО или КАСКО - не облагаются налогом (льготные условия), так что госпошлина по взысканию страхового возмещения не требует уплаты.
Любой автовладелец может попасть в ситуацию, когда ему потребуются услуги страховых компаний. Но он должен понимать, что имеет право на взыскание страхового возмещения по договорам с компаниями ОСАГО и закон будет на его стороне. Для указания своих прав ему придется учесть все нюансы, которые существуют в российском законодательстве.
Для решения подобных вопросов вы можете оставить заявку на бесплатную консультацию на нашем сайте (форма в углу экрана).
Понравился пост? Было ли оно всеобъемлющим и полезным? Тогда поделитесь этой статьей - сделайте репост и поставьте лайк!
Вам может пригодиться: судебное признание договора страхования недействительным.