Существенные условия договора страхования, его структура, форма и виды

Закон о договорах страхования

Особенности заключения договора страхования в Российской Федерации регулируются гражданским законодательством. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), глава 48, содержит основные положения, в частности:

• О существенных условиях договора - ст. 942;
• Об определении роли страховщика - ст. 938;
• О форме заключения сделки - ст. 940.

Особенности страхования в Российской Федерации регулируются законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1.

Существенные условия договора

Согласно ст. 942 ГК РФ (часть вторая) к существенным условиям договора между страхователем и организацией, оказывающей услуги по защите интересов граждан и юридических лиц, относятся:

1. Объект страховой защиты - если это полис охраны имущества, или предмет - в личном страховании.
2. Страховой случай. Это событие, в случае которого бенефициар получает возмещение от компании, продающей услуги. В зависимости от вида договора может быть прописан один или несколько пунктов, служащих основанием для получения выплаты от страховщика. Прописано существенное условие с подробным описанием и выделением отдельной главы – «Страховой случай».
3. Размер компенсации. Это страховая сумма, которая причитается клиенту при наступлении события, указанного в договоре как «страховой случай».
4. Время контракта. Это одна из ключевых особенностей страхования, так как договор между страховщиком и страхователем всегда срочный. Характер зависит от условий договора: он может быть реальным, или возникающим после уплаты премии, или консенсуальным, в виде соглашения между участниками процесса.

ССЫЛКА! К существенным условиям договора страхования относится размер премии страховщику (стоимость полиса). Цена может быть фиксированной или варьироваться в зависимости от условий договора. Для снижения платы за полис, особенно по договорам ОСАГО, страховщик предлагает использовать франшизу.

Дополнительные и информационные условия

Помимо существенных условий, в документе указывается:

1. Права и обязанности сторон. Это позволяет регулировать отношения между страхователем и финансовым учреждением.
2. Исключения риска. Для удешевления сертификата страховая компания предлагает не включать отдельные виды рисков или выделять их в виде исключения (франшиза). Риски, не включенные в договор, не будут применяться к случаю, за который возможна компенсация.
3. Условия получения возврата. Описаны условия выплат, способы получения средств, возможность перечисления компенсации третьим лицам.

Иные условия и сведения могут не включаться в договор, но могут быть представлены в виде приложения к документу. Структура документа различается в зависимости от выбранной организации, но всегда включает в себя существенные условия сделки.

Срок действия

Срок действия договора является одним из существенных условий при заключении договора со страховщиком. Согласно ГК РФ полис (свидетельство, сертификат) действует определенное время. Договор страхования может быть заключен на год, месяц или иной срок, если такое условие указано в договоре.

Срок в страховании характеризуется периодом, в течение которого действует защита по полису (свидетельству, сертификату). По истечении срока, если наступил страховой случай, выгодоприобретатель не вправе рассчитывать на получение возмещения. В случае истечения срока действия сертификата обязательства страховщика по возмещению убытков прекращаются.

Дата начала страхования может быть реальной или консенсуальной. Реальный срок начинает действовать с момента уплаты страхователем премии СК или наличия иного факта, юридически удостоверяющего заключение договора страхования между участниками сделки.

Консенсуальный период подразумевает начало действия полиса сразу после подписания договора сторонами договора страхования, без фактической оплаты услуг. Другим определением согласованного термина является доверие.

Продление

По истечении срока действия полис подлежит пролонгации или переоформлению на новый вид страховой защиты. Продлением договора страхования является продление договора на тех же (или аналогичных) условиях, которые были до истечения срока действия услуги.

Если клиент меняет страховщика, полис с предыдущей организацией аннулируется, а новый оформляется на выбранных условиях. Иногда пролонгация невозможна, например, если у компании отобрали лицензию, или она перестала выдавать полисы на конкретный вид страховых услуг (например, ОСАГО или КАСКО).

Стороны и участники

В заключении договора участвуют несколько сторон:

1. Страховщик – страховая компания. Согласно ст. 938 ГК РФ (ч. 2), страховщиком является финансовая организация, имеющая официальное разрешение на осуществление деятельности. Учитывается наличие лицензии на каждый вид услуг в привате.
2. Страхователь. Это человек, который заключает и оплачивает услуги.
3. Бенефициар. Это гражданин или юридическое лицо, которое при наступлении страхового случая получает денежную компенсацию, в соответствии с условиями договора.
4. Застрахован. Именно в чьих интересах было составлено соглашение.

ССЫЛКА! Выгодоприобретателем, страхователем и страхователем могут быть одно и то же лицо или разные участники сделки. Условия зависят от предпочтений страхователя: он выступает инициатором оформления документа.

Форма договора

Согласно ст. 940 ГК РФ законом предусмотрена только письменная форма при оформлении страховки. Любая иная редакция соглашения ведет к его аннулированию.

Условия страхования позволяют страховщикам оформить единый документ или использовать несколько экземпляров, каждый из которых должен быть прочитан страхователем и подписан им лично. Допустимые варианты:

1. Единый документ – договор.
2. Полис выдается вместе с основным документом. Используется при заключении обязательных услуг: охрана автомобиля (ОСАГО), имущества при заключении кредита на покупку недвижимости (страхование залога).
3. Сертификат является аналогом политики.
4. Квитанция (чек, платежное поручение). В 100% случаев выдается при заключении онлайн-страховки или оплате банковской картой.

Полис, сертификат или квитанция выдается, когда страхователю необходимо доказать факт совершения сделки. В документах прописываются только важные условия договора страхования: срок действия договора, наименование компании, предоставившей услугу, ФИО. участники сделки, возможные риски (не всегда).

Образец договора страхования

Образец договора страхования у многих страховщиков представлен на официальном сайте. Это позволяет клиентам ознакомиться с основными положениями онлайн и заполнить документ самостоятельно, чтобы не тратить время в офисе страховщика.

Если выбранный клиентом способ адвокатирования не представлен среди онлайн-образцов, его копию можно получить в офисе компании.

Но не всегда есть возможность заполнить и принести образец заранее. Страховщики часто оформляют полисы на фирменных бланках, что делает невозможным предварительное заполнение документа.

Скачать для ознакомления договор страхования от СК Сбербанк Страхование. Ниже представлен договор по ОСАГО в виде полиса СК ​​Росгосстрах.

Приложения к договору

Правила страхования, в том числе действия выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, описаны в приложении к документу. Заявления входят в пакет документов, но не относятся к перечню обязательных справок, которые необходимо предъявить страховщику для получения компенсации.

В приложении подробно описаны общие аспекты сделки. Правила могут быть частью единого документа: в этом случае они располагаются в конце. Но чаще они выпускаются в виде отдельной брошюры. При покупке полиса через интернет правила не всегда входят в обязательный пакет документов. Покупатель сертификата может ознакомиться с ними на сайте онлайн.

Посмотреть Правила страхования СК «Ингосстрах» по ОСАГО.

Виды страховых договоров

Виды договоров страхования следующие:

1. Личный. Это защита жизни и здоровья застрахованных или третьих лиц.
2. Имущество. В соглашении прописываются условия защиты имущества от полной или частичной порчи.
3. Риск ответственности. Подразумевает защиту интересов перед третьими лицами за причинение вреда, вреда жизни и здоровью.

На что обратить внимание при заключении

При заключении договора со страховщиком следует обратить внимание на:

1. Отзывы о компании. Они позволяют узнать, как финансовое учреждение выполняет условия при наступлении страхового случая.
2. Компетентность менеджера. От того, насколько сотрудник разбирается в страховом деле, зависит правильный подбор условий и скорость обслуживания.
3. Правильное заполнение. Ошибка в ФИО или паспортных данных приводит к тому, что полис может быть признан недействительным. С проблемой часто сталкиваются владельцы транспортных средств, которые не заметили ошибку в ОСАГО, поэтому их полис не отображается в базе РСА (Российский союз автостраховщиков). Это грозит тем, что в случае возникновения риска бенефициару могут отказать в выплате.
4. Сумма приза. Если оно не устраивает плательщика, перед подписанием договора рекомендуется обратиться в другую организацию.
5. Срок действия. При заключении сделки по защите жизни и здоровья момент выплаты премии не всегда совпадает с моментом выдачи сертификата. В том числе по полисам ОСАГО, приобретенным онлайн: они действуют с 4-го дня покупки.

Договор страхования – это документ, подтверждающий совершение сделки на рынке страховых услуг. Это можно сделать лично или онлайн, но обязательно в письменной форме. Независимо от вида защиты в документе указываются предмет или объект охраны, срок действия, риски и размер возмещения.

Если вам понравилась статья, ставьте лайк и делитесь ею с друзьями. Если у вас возникли вопросы, вы можете связаться с онлайн-юристом на нашем сайте.

Читайте дальше: с какого дня вступает в силу договор страхования.