Коммерческий кредит
Предоставляется одним юридическим лицом другому в коммерческой форме. Используется в ходе торговой сделки с целью отсрочки платежа или скорейшего получения прибыли при продаже продукции. Порядок оплаты данного вида кредита между сторонами (поставщиком и получателем) прописывается в договоре, который выполняет функцию векселя. В роли кредитора может выступать любое юридическое лицо, осуществляющее коммерческую деятельность, а не только банки и кредитно-денежные организации. В сумму платежей по таким видам кредита, как правило, входит стоимость товара, при этом срок кредита может быть значительно меньше среднего срока реализации самого товара.
Плюсы:
- Возможность использования дополнительных средств без банковского кредита с использованием данного вида кредита;
- Повышение экономической устойчивости предприятия-получателя;
- Получить кредит можно, если поставка реально ниже установленной госрегулятором.
Минусы:
- Этот тип кредита зависит от инфляции;
- Кредит характеризуется коротким сроком и ограниченностью средств;
- Зависимость предприятия-поставщика от добросовестности партнера.
Банковский кредит
Это вид кредита, который предоставляется финансовыми учреждениями, имеющими лицензию Центрального банка России. Эти виды кредитов могут быть как целевыми, так и нецелевыми. Банк использует заемные средства для выдачи их заемщикам с возвратом под проценты. Заемщик выбирает кредитную ставку, срок погашения и размер кредита из предложенных вариантов.
Плюсы:
- Возможность привлечения дополнительных средств для решения любой задачи и распределения финансовой нагрузки;
- Прозрачность условий предоставления и погашения данного вида кредита;
- Надежность – банки имеют право осуществлять свою деятельность только по лицензии ЦБ РФ, которая в случае нарушений будет отзываться;
- Возможность использования специальных программ кредитования для постоянных клиентов банка;
- Возможность реструктуризации данного вида кредита по уважительной причине (при своевременном обращении в банк);
- Процентная ставка ниже, чем у аналогичного вида кредита в МФО.
Минусы:
- Необходимость переплаты – при банковском кредитовании используется процентная ставка;
- Риск отказа банка в предоставлении данного вида кредита – как правило, это происходит из-за плохой кредитной истории заемщика;
- В редких случаях необходимо предоставить большой пакет документов, который не всегда просто собрать.
Государственный кредит
Этот кредит выдается за счет средств федерального бюджета через Центральный банк. Государственные виды кредита предоставляются в следующих случаях:
- Когда какой-либо субъект Федерации или определенная отрасль нуждаются в финансировании, но средства финансовых организаций не могут быть использованы для этого.
- Для привлечения средств при запланированном размещении государственных займов на рынке ценных бумаг (в этом случае заемщиком выступает само государство).
- Для финансирования международных целевых программ.
- Когда необходимо кредитное регулирование экономики.
Плюсы:
- Возможность увеличения доходной части бюджета без использования выбросов;
- Возможность регулирования денежно-кредитной политики внутри страны (при выводе избыточных средств из обращения в случае инфляции).
Минусы:
- Привлеченные средства имеют только покупательные и платежные свойства;
- Выплата государством процентов по кредиту может привести к увеличению налогов, что, в свою очередь, приведет к снижению темпов экономического роста.
Потребительский кредит
Этот вид кредита берется на цели потребления: от покупки определенного товара, до ремонта жилья и т. д. Заемщиками выступают физические лица. Выдать такой кредит могут как банки, так и различные микрокредитные организации. Кредит также можно использовать при покупке товаров в рассрочку. Такие виды кредита выдает банковская организация, которая сотрудничает с торговой фирмой, а магазин сам оплачивает переплату по кредиту (если рассрочка беспроцентная).
Плюсы:
- Доступность для граждан с разным уровнем дохода;
- Используйте для получения небольшого пакета документов;
- Скорость доставки;
- Эти виды кредитов имеют длительный срок погашения.
Минусы:
- Наличие процентной ставки (если речь идет о денежной форме кредита);
- Необходимость погашения таких видов кредита, даже если товар потерял свою привлекательность в глазах покупателя (в случае покупки в рассрочку);
- Кредит не будет предоставлен, если заемщик имеет отрицательную кредитную историю;
- Наличие штрафных санкций в случае несвоевременного/неполного погашения кредита.
Ипотека
Является одной из категорий целевых кредитов и предоставляется физическим лицам на покупку недвижимости. Эти виды кредитов выдаются под залог приобретенной или существующей недвижимости.
Плюсы:
- Возможность приобрести недвижимость и жить в ней без необходимости откладывать деньги, не опасаясь инфляции;
- Относительно небольшой первоначальный взнос; погашение долгосрочного кредита;
- Прозрачность договора, заключенного между заемщиком и банком;
- Возможность ремонта и перепланировки недвижимости на ваше усмотрение;
- Возможность использования специальных программ («Молодая семья», Ипр.);
- Возможность использовать семейный капитал для внесения первоначального взноса;
- Возможность досрочно погасить данный вид кредита путем перерасчета переплаты;
- Стоимость, указанная в ипотечном договоре, не зависит от колебаний цен на рынке недвижимости.
Минусы:
- Сложная процедура оформления – с большим пакетом документов и необходимостью подтверждения ежемесячного дохода;
- Необходимость вносить относительно большие ежемесячные платежи;
- Переплаты по кредиту, а если не внести первый взнос, то ставка будет еще выше;
- Риск несвоевременных платежей – в случае просрочки платежей вы можете потерять купленное жилье;
- Невозможность продать квартиру, выступающую в качестве залога.
Лизинговый кредит
Данные виды кредита предполагают сдачу в аренду товара с последующим приобретением его в собственность. Однако заемщик вправе отказаться от покупки и расторгнуть договор аренды. Наиболее распространенными видами лизинга на сегодняшний день являются покупка легковых, грузовых автомобилей и спецтехники.
Плюсы:
- Экономия на НДС и налоге на прибыль; возможность приобрести в лизинг оборудование как юридическому, так и физическому лицу;
- Требуется меньше документов, чем при оформлении кредита;
- Объект может быть выкуплен или возвращен арендодателю на его усмотрение;
- Возможность использования транспортных средств сразу после заключения договора (или внесения первоначального взноса).
Минусы:
- Процентная ставка аренды может быть выше, чем при оформлении кредита в банке;
- В случае просрочки платежа вы можете лишиться арендованного товара; товары, взятые в лизинг, не могут быть проданы.
Международный кредит
Этот вид кредита включает в себя заключение сделок купли-продажи на международном уровне между государствами, различными корпорациями, торгующими на внешнем рынке.
Плюсы:
- Этот вид кредитования стимулирует производство внутри государства;
- Расширение внешнеэкономической деятельности.
Минусы:
- Риск кризиса перепроизводства товаров;
- Обострение конкуренции на внешних рынках.
Вывод
В данной статье классификация ссуд рассматривалась только исходя из характера ссудной стоимости. Ссуды также различаются по назначению, форме обеспечения, структуре, размеру, порядку погашения и многим другим признакам. В современной экономической науке нет единого мнения о том, по какому основному признаку следует классифицировать кредит, как нет и однозначного определения того, что считать формой, а что видом кредита. Мы рассмотрели кредиты в самой общей и, на наш взгляд, наиболее содержательной плоскости.
Кредит наличными Кредит на любые цели «Наличные» «Квартира под залог» «Наличные»