Можно ли вернуть страховку после выдачи кредита?
Страховые продукты предоставляет аффилированная страховая компания «Сбербанк Страхование жизни». На 2022 год заемщик по кредиту Сбербанка защищен от следующих рисков:
- Смерть в результате несчастного случая или болезни;
- Инвалидность 1 и 2 группы, наступившая у заемщика в результате несчастного случая или болезни;
- Наступление временной нетрудоспособности;
- Госпитализация.
Также в 2022 году действует программа ДМС «Дистанционная медицина», позволяющая получить онлайн-консультацию врача 24 часа в сутки.
Если вам эти услуги не нужны и страховка была навязана вам не по вашей воле, то вы имеете право ее вернуть, но есть ряд нюансов.
Заемщику необходимо знать, что возврат страховки потребительского кредита наличными может производиться:
- В течение первых 14 календарных дней после даты заключения договора страхования;
- В случае досрочного погашения кредита;
- А также в случае погашения кредита в сроки, установленные кредитным договором, то есть согласно первоначальному графику платежей.
Нюансы:
- В любом случае выплата страховки (полностью или частично) осуществляется при расторжении заемщиком договора страхования в течение 14 дней после его заключения (п. 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2009 г.). 2015 г.);
- По общему правилу, регулируемому ст. 958 ГК, при досрочном погашении кредита в возврате страховки вполне может быть отказано вообще, так как это не является основанием для пропорционального возврата премии (за исключением случаев, предусмотренных нормами договора сторон);
- При погашении кредита по первоначальному графику платежей возврат страховки, по условиям Сбербанка, может не производиться, если и кредит, и договор страхования имеют одинаковый срок действия.
Сколько можно вернуть при досрочном отказе от полиса
При страховании кредита порядок определения суммы премии, которая может быть возвращена, зависит от конкретной ситуации.
Если расторжение договора страхования жизни происходит в течение первых 14 дней, то ранее уплаченные средства возвращаются в следующем порядке:
- Если заемщик обратился за возвратом страховки в Сбербанк до дня начала действия страховки, то ранее уплаченная премия будет возвращена в первоначально уплаченной сумме;
- Если после даты начала, то в размере, пропорциональном количеству «использованных» страховых дней.
Определение того, сколько финансовых средств на страховку в случае досрочного погашения кредита в Сбербанке будет возвращено, зависит от:
- Предусмотрен ли в Правилах именно на этом основании пропорциональный возврат премии или нет, так как по закону в этом случае премия вообще не возвращается;
- В каком порядке уплачивалась премия – ежемесячными денежными выплатами в составе кредита или единовременно.
Например, если премия выплачивалась ежемесячно, а сразу после досрочного погашения кредита заемщик принял решение о расторжении договора страхования, то вернуть ничего не получится, так как премия уже уплачена за «б/у» страховых дней, и его возврат в лучшем случае возможен только за «неиспользованные».
Что касается возврата страховки после выплаты кредита в Сбербанке по плановому графику, то здесь все зависит от срока действия договоров страхования и кредита. Если предусмотрено, что страховка не отменяет свое действие вместе с кредитом, то возврат либо не производится, либо производится по количеству «неиспользованных» дней.
Политика возврата страховки
Для возврата премии по потребительскому кредиту во всех случаях (при расторжении договора в первые 2 недели, при досрочном погашении кредита наличными или в других ситуациях) нужно действовать примерно одинаково:
- Оформить заявление на возврат страховки по форме Сбербанка (форму смотрите ниже в статье);
- Предоставить заполненную форму на адрес страховщика (или подать заявление способом, подтверждающим отправку или получение – например, заказным письмом);
- Или получить обновленный график платежей (если премия была выплачена в рамках платежей по аннуитетному кредиту);
- Либо ожидать перечисления денег на реквизиты, указанные в заявлении (если премия была оплачена единовременно и ее можно вернуть в силу положений закона, норм договора или Правил).
Важный! Регламентированы сроки возврата страховки по кредиту при отказе в первые 2 недели - 10 дней с момента получения страховщиком заявления и документации. При иных основаниях расторжения договора сроки возврата денег по страховке по кредиту в Сбербанк должны быть указаны в договоре или Правилах страхования, так как законодательством они не определены.
Образец заявления в 2022 году
При отказе от страховки Сбербанк подает заявление по унифицированной форме, которое необходимо распечатать и заполнить от руки (форма не машиночитаемая).
Как вернуть премию при досрочном погашении кредита
Заемщик обязательно должен посмотреть условия соглашения сторон и Правила страхования, чтобы узнать, можно ли вернуть страховку после досрочного погашения кредита в Сбербанке или нет.
Может быть несколько ситуаций. Например, по условиям договора страхования досрочное погашение не является основанием для его расторжения. В то же время письменные договоры страхования и кредита имеют разные сроки действия. То есть заемщик решил досрочно погасить кредит, но страховка по кредиту в Сбербанке продолжит действовать.
Если премия выплачивалась единовременно, то заемщик при отсутствии необходимости в полисе может расторгнуть соответствующий договор по своему желанию. В таком случае:
- Либо страховая премия по кредиту, полученному от Сбербанка, вообще не будет возвращена (и это возможно, если в соглашении сторон не указан иной тариф);
- Либо премия будет возвращена пропорционально дням, которые были «не использованы», то есть дням с момента расторжения договора до запланированной даты истечения.
Но Сбербанк поставил немного другие условия, что не запрещено законом. Согласно пункту 7.2. Правил страхования жизни, утвержденных 15 марта 2013 г. генеральным директором СК «Сбербанк страхование жизни» Черниным М.Б., заемщику при расторжении договора страхования по собственному желанию выплачивается так называемая выкупная цена , который определяется при заключении договора страхования и указывается в приложении к нему.
Порядок судебного разрешения споров
Клиент должен знать свои юридические полномочия и понимать, как вернуть страховку в Сбербанке по кредиту, в том числе и через суд.
Для восстановления нарушенных прав и интересов, например, при наложении или наложении страховки обязательно соблюдение режима досудебного урегулирования. То есть при отказе в возврате страховки по кредиту, полученному в Сбербанке, необходимо предварительно подать претензию в письменной форме:
- Лично в офисе страховщика;
- Через представителя, действующего на основании доверенности, содержащей соответствующие полномочия;
- По почте.
Внимание! Если возмещение излишне уплаченной страховки не поступит в установленные сроки, или если Сбербанк оставит претензию без рассмотрения вообще, заемщик будет вправе обратиться в судебный орган.
Информацию о том, как вернуть деньги за полис, нужно смотреть в ГПК РФ, например, в:
- Искусство. 28 - подсудность вышеуказанных дел;
- Искусство. 24 - юрисдикция;
- Искусство. 131 - правила подачи и существенные условия искового заявления;
- Искусство. 132 - перечень прилагаемой к претензии документации;
- Глава 15 - процессуальный порядок рассмотрения дела и др.
Бланк претензии можно скачать здесь.
Отзывы клиентов
Отзывы клиентов о том, возвращает ли Сбербанк деньги в различных ситуациях, в основном негативные.
Справедливости ради отметим, что при получении кредита физические лица часто сами не читают условия договоров и подписывают бумаги «не глядя». Отсюда большинство проблем.
А Сбербанк страхование, как правило, часто решает проблемы клиентов, пытаясь найти компромиссы, устраивающие обе стороны процесса.
Например, гражданин пишет, что Сбербанк его долго «мучил» с возвратом, прося сначала написать несколько заявлений, а потом переписать их из-за ошибки. Однако буквально после размещения отзыва на одном из порталов банк тут же решил все проблемы и все-таки принял решение о возврате премии на расчетный счет клиента.
Но, например, Алексей пишет в своем отзыве, что в Сетелем (партнер Сбербанка) при кредитовании отмена страховки, которую вы отменяете по собственному желанию в течение 14 дней, может искусственно задерживать перечисление премии.
И снова другой клиент дает четкий ответ на вопрос - можно ли вернуть деньги - по закону да, но по факту страховщик только "кормит завтраком".
Стоит или нет отказываться от добровольной страховки
«При заключении кредитного договора можно оформить страхование жизни на себя, а можно и отказаться», — уверяют в Сбербанке. И действительно, оформляете вы страховку или нет, в соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353, не имеет значения, так как страхование является дополнительной и необязательным сервисом, подключаемым на платной основе.
Наша редакция рекомендует вам все же оформить страховку вместе с кредитом. Ведь ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353 регламентирует, что не обязательно покупать полис у рекомендованного банком страховщика. Вполне возможно выбрать другую страховую компанию, с которой меньше всего проблем.
Отказаться от страховки – право заемщика. Поэтому ответ на вопрос, стоит это делать или нет, зависит от того, как сам заемщик оценивает степень наступления страхового риска. По условиям большинства страховых программ страховыми случаями признаются только смерть застрахованного или наступление 1-й или 2-й группы инвалидности. Поэтому, если работа заемщика связана с повышенным риском получения травм, страхование будет как нельзя кстати и поможет вовремя погасить кредит в случае потери трудоспособности.
Итак, ответ на вопрос, возвращает ли Сбербанк деньги за страховку после планового погашения кредита, с досрочным погашением или в течение 14 дней, зависит от норм закона, условий договора страхования и Правил. Поэтому, чтобы знать, вернут его или нет, перед подписанием кредитного договора рекомендуется ознакомиться со всеми локальными нормативными актами Сбербанка.
Подробнее о том, как отказаться от Сбербанковской страховки, вы можете узнать на страницах нашего сайта, а также на бесплатной консультации у юриста. Регистрация осуществляется через специалиста на нашем сайте.
Будем благодарны за оценку поста, лайк и репост.