Что такое банкротство?
Такое понятие, как банкротство физических лиц, подразумевает признание должника несостоятельным. Процедура сопровождается разработкой плана выхода из личного финансового кризиса и погашения имеющихся долгов. Под банкротство физических лиц могут попасть те граждане, чья задолженность превышает сумму в 500 тысяч рублей с просрочкой платежей более трех месяцев.
В некоторых случаях банкротство физических лиц возможно при сумме долга менее полумиллиона. Такая схема применяется, если задолженность гражданина по кредитам превышает стоимость его имущества.
Для начала процедуры необходимо обратиться в арбитражный суд. Это могут сделать кредиторы, сам должник, а также государственные органы. Например, налоговая. Физические лица могут инициировать процедуру банкротства не чаще одного раза в пять лет.
Банкротство физического лица – процедура новая для граждан России, но для многих уже ставшая спасением от кредитной кабалы.
Когда гражданин становится банкротом?
При подаче заявления о банкротстве физических лиц гражданин должен понимать, что официальный статус неплатежеспособности заемщика может быть получен только по решению суда. Признание должника банкротом – это крайняя мера решения финансовых проблем человека. Есть несколько стадий, которые могут пройти, прежде чем физическое лицо получит статус финансовой несостоятельности. Сегодня процедура банкротства физических лиц предполагает, что физические лица совместно с финансовым консультантом обращаются к таким процедурам, как:
- Реструктуризация или рассрочка долга,
- Конфискация имущества
- Мировое соглашение.
Реструктуризация долга: решим проблемы малой кровью
Первым шагом в решении финансовых проблем является реструктуризация долга. Его условия предполагают изменение графика или суммы платежей, срока погашения долга или процентной ставки с учетом положения конкретного заемщика. И что дает такое событие? При банкротстве физического лица гражданин сохраняет статус добросовестного заемщика и может рассчитаться с долгами с минимальными потерями.
Если банк от физического лица принял пакет документов на реструктуризацию долга, то стороны подписывают новый договор с измененными условиями возврата средств клиентом. Такой вариант имеет право на существование, если гражданин готов оплатить кредит самостоятельно. Решение об удовлетворении требований физического лица о реструктуризации принимается советом кредиторов.
Рассрочка может быть предоставлена при наличии у физического лица постоянного источника дохода, отсутствии непогашенных судимостей за финансовые махинации. Для реструктуризации кредитору потребуются сведения о реальном заработке должника, причине, по которой его материальное положение ухудшилось (документы о сокращении занятости или уменьшении заработной платы, справка о назначении пенсии по инвалидности или уходу за ребенком).
Если вопрос о банкротстве физических лиц решается путем реструктуризации, то максимальный срок погашения долга устанавливается в 3 года. Сам должник не получает официального статуса банкрота. Если потом выяснится, что у физического лица нет возможности погасить кредит на измененных условиях, то он уже становится банкротом. При этом имущество физического лица направляется в счет погашения долга.
Реструктурируя кредит, физические лица могут избежать более серьезных последствий дефолта и сохранить статус ответственного заемщика.
Конфискация имущества
Конфискация имущества практиковалась и в 2015, и в 2016 году. Эта мера применяется к физическому лицу, оформившему кредит под залог недвижимости, автомобиля или оборудования. Инициируя банкротство физических лиц, в этом случае банк реализует залоговое имущество должника на аукционах. Вырученные средства используются для погашения долга. Если стоимость имущества выше суммы долга, то разницу в цене физическое лицо получает в свои руки. Важно понимать, что не все материальные блага физических лиц могут подлежать конфискации. Например, нельзя продать с торгов единственное жилье должника или объект долевой собственности, в котором одна из долей принадлежит несовершеннолетнему.
Мировое соглашение
В ряде случаев банкротство физических лиц заканчивается подписанием мирового соглашения. Это может быть выгодно, если обе стороны смогли прийти к соглашению и уверены, что кредит будет погашен на новых условиях. И все же в этой схеме есть подводные камни, поэтому договор следует изучить очень внимательно.
Конфискация имущества является крайней мерой, применяемой при банкротстве физических лиц в 2015 и 2016 годах.
Встретимся в суде
Для частных лиц пошаговые инструкции разработали десяток финансовых консультантов. Эксперты напоминают, что управляющий для физического лица будет назначен по решению суда. Финансовый эксперт, решающий материальные проблемы физического лица, имеет все права на распоряжение недвижимостью и другим имуществом клиента. Кроме того, условия банкротства физических лиц предполагают признание сделок, совершенных без участия финансового управляющего, недействительными.
Сопровождая банкротство физических лиц, финансовый консультант берет со своего клиента денежное вознаграждение в фиксированном размере. Так с 1 октября 2015 года предполагает оплату услуг консультанта в размере двух процентов от удовлетворенных судом требований кредиторов плюс 10 000 рублей. Запуская процедуру банкротства физических лиц, специалист получает фиксированную часть своей оплаты. Процент удовлетворенных требований кредиторов передается управляющему после завершения процесса банкротства физических лиц.
Услуги финансового управляющего при банкротстве физических лиц оплачиваются непосредственно банкротом.
Не все можно взять
Инициировав банкротство физических лиц, пошаговую инструкцию для которого разработали опытные финансовые консультанты, должник может сохранить часть своего имущества. Изучая признаки банкротства физических лиц, можно выделить имущество, на которое не может быть обращено взыскание. Это:
- Единственная недвижимость, а также земля, на которой она расположена,
- Гардероб, мебель и предметы быта,
- Еда,
- Денежные средства в размере прожиточного минимума для физического лица и его иждивенцев,
- Государственные награды и почетные знаки, принадлежащие физическим лицам.
Планируя инициировать банкротство физических лиц, следует заранее изучить плюсы и минусы процедуры. При банкротстве физических лиц гражданин имеет возможность погасить долги за счет реализации принадлежащих ему предметов роскоши, недвижимости, драгоценностей и транспортных средств.
Если рассматривать недостатки процедуры, то они связаны с возможностью оспаривания сделок заемщика. В ходе процедуры банкротства физических лиц гражданин не сможет переоформить свою недвижимую и иную собственность на третьих лиц. Как только появляется информация о банкротстве физических лиц, у кредиторов есть три года на оспаривание сделок с имуществом должников.
При этом банкротство физических лиц допускается при отсутствии имущества, зарегистрированного в качестве их личной собственности. Плюсов этой процедуры намного больше, чем минусов. В случае банкротства без имущества финансовый консультант анализирует доходы клиента, чтобы составить оптимальный график погашения долга. Консультант создает пошаговую инструкцию, которой должник будет следовать. Специалист внимательно изучает расходы клиента и выявляет те покупки, от которых заемщику придется отказаться.
Основные минусы банкротства физических лиц заключаются в том, что скрыть имущество от управляющего не получится.
Из должников в заключенные
В случае банкротства физических лиц также может наступить уголовная ответственность. Она предусмотрена для граждан, которые пытаются избежать выплаты долгов незаконными способами. Например, признание банкротом при сокрытии имущества может обернуться для должника лишением свободы на срок до 6 лет. Сегодня есть первые результаты в части уголовной ответственности заемщиков.
Физические лица могут подать заявление о банкротстве не чаще одного раза в пять лет. Подав заявление о банкротстве и получив статус неплатежеспособного плательщика, физическое лицо не может скрыть этот факт при попытке заключить новый кредитный договор. В противном случае схема получения нового кредита будет признана мошеннической, что означает уголовную ответственность для гражданина.
Кому это нужно?
Эксперты напоминают, что к банкротству физических лиц в 2016 году следует прибегать только в самых крайних случаях. Имея все признаки банкротства, физическое лицо получает возможность поправить свое материальное положение, когда другими способами сделать это невозможно в сравнительно короткие сроки. Например, финансовая несостоятельность может подтолкнуть к банкротству гражданина, который был уволен или потерял свой дом в результате пожара.
Помимо избавления от долгов, банкротство несет в себе ряд ограничений для физических лиц. После признания банкротом должник не сможет вести бизнес и временно выезжать за пределы государства. Также информация о банкротстве физических лиц попадает не на один сайт, поэтому потенциальный работодатель не станет предлагать должнику руководящие должности. Информация о банкротстве физических лиц в 2015 и текущем году также отражается в кредитной истории. Бывший заемщик лишится возможности брать кредиты в будущем.
Конечно, не все вопросы, связанные с банкротством физических лиц, решены на законодательном уровне. Тем не менее, процедура вызывает все больший интерес у граждан, имеющих серьезные финансовые трудности.