Что это?
Залоговый счет – это реквизит, на котором размещаются денежные средства, выступающие залогом.
До недавнего времени закон в России не предусматривал такой возможности, но Гражданский кодекс РФ (часть первая) все изменил. Если быть точнее, статья 358.9, дающая разъяснения по рассматриваемой нами части счета.
Что нужно знать, чтобы сформировать четкое представление о залоговом реквизите? Основными положениями являются:
- Залогодержателем может выступать банк кредитно-финансовой организации.
- Перед созданием залогового счета нет необходимости заключать соответствующий договор.
- Контракт доступен с нулевым балансом. Перечисление денег может быть отложено до определенного момента. В таких обстоятельствах для банка имеет смысл предоставить кредит, чтобы стимулировать будущие доходы. Поскольку кредитная организация является залогодержателем, она может осуществлять безакцептное списание денежных средств (т.е. без распоряжения владельца счета). Эта мера значительно упрощает взаимодействие с клиентурой.
- Обязательства банка в рамках ПД не подтверждаются выпуском ценных бумаг.
Примечание 1. Средства, привлеченные по договорам залога, не покрываются функцией страхования, используемой в отношении стандартных депозитов.
Знать общую суть явления — это одно, но важно еще и понимать схему, по которой работает учетная запись. Этому моменту мы еще уделим внимание.
Принцип действия
Возьмем, к примеру, покупку недвижимости. Это типичная ситуация, и она хорошо раскрывает суть залогового счета.
Порядок событий:
- Стороны принимают решение о покупке недвижимости. Достигнуто соглашение.
- Стороны сделки заключают договор.
- Далее в банке составляется новый договор – о регистрации залога. С этого момента финансовое учреждение выступает своеобразным посредником.
- Деньги покупателя переводятся на счет безопасности. После этого они блокируются, и доступ к ним есть только у банка.
- Тот, кто продает недвижимость, осуществляет переоформление документов на нового собственника.
- Продавец представляет в банк документацию, свидетельствующую о приобретении права собственности. Он, в свою очередь, проверяет представленные бумаги.
При отсутствии жалоб на результаты учетная запись прекращает свое существование. Продавец получает деньги, а покупатель получает сертификат на недвижимость.
Примечание 2. Разумеется, при невыполнении каких-либо условий сделки или наличии иных оснований для расторжения договора банк возвращает деньги несостоявшемуся покупателю.
Порядок открытия
Документы, необходимые для открытия ИП, такие же, как и для открытия других видов реквизитов (паспорт, справка о доходах и т.д.). Однако есть одно существенное отличие: требуется информация о залогодержателе.
По умолчанию все деньги, размещенные на балансе счета, имеют статус залога. Могут применяться и другие условия, но это должно быть описано заранее в соглашении, чтобы не возникало дальнейших разногласий между сторонами сделки.
Среди прочего устанавливаются лимиты. Что здесь имеется в виду:
- Весь текущий баланс является залогом;
- Определенная сумма денег неприкосновенна - в течение всего срока действия договора залога.
Примечание 3. В случае нарушения залогодателем своих обязательств может оказаться, что залогодержатель прибегнет к взысканию в связи с правами, обеспечиваемыми договором.
Не существует формы договора залога, которая была бы официально установлена общепринятым образом. Структура документа определяется внутренними документами банка.
Статья 358.10 ГК РФ определяет такие положения, наличие которых в договоре обязательно:
- Детали созданной AP;
- Описание обстоятельств взаимодействия банка и сторон сделки;
- Сроки исполнения установленных обязательств.
Примечание 4. Депозитные деньги не могут быть списаны на налоги и другие сборы.
Какие права у залогодержателя?
Физическое (юридическое) лицо, имеющее статус кредитора по обязательству, обеспеченному залогом, имеет право:
- Требовать от банка доступа к информации, которая позиционируется как банковская тайна.
- Согласен, что в соглашение АП будут частично внесены изменения (по ряду пунктов). То же самое касается ситуации, действий, оснований, которые могли привести к закрытию договора.
- Ввести ограничения на возможность использования залоговых денег владельцем счета. Мы говорим о доступе здесь.
- Дать указание банку списать залог. Данная мера является результатом взыскания при условии неисполнения обязательств, предусмотренных договором.
Как видите, принцип использования залогового счета достаточно прост. Это своеобразная гарантия для всех участников сделки.
Счет безопасности и банкротство
AP может использоваться, когда банкротство ограничивает зачет встречных требований. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» описывает все запреты и ограничения в данном случае:
Ряд ситуаций предусматривает право на оспаривание зачета, произведенного до возбуждения дела о банкротстве. Это прописано в статье 61.6 упомянутого Федерального закона.
Примечание 5. Если клиент инициировал процедуру банкротства, банк не может использовать депозит для покрытия своих убытков, поэтому в такой ситуации лучше всего применить ЛА.
Весь процесс взаимодействия в этом случае регулируется следующими положениями:
- Сумма, обеспеченная залогом, передается ЗС (залогодержателем становится сам банк);
- Деньги остаются на счету даже в случае признания банкротом;
- Держатель залога получает от 70% залога;
- При отсутствии привилегированных кредиторов залогодержатель получает от 90 до 100 процентов (гарантируется статьей 138).
AP также применяется к финансированию банкротства.
Примечание 6. Тот, кто финансирует банкрота, серьезно рискует: его деньги могут быть помещены на счет конкурсного производства. При этом существует опасность использования средств для достижения целей, далеких от изначально заявленных: уплата налогов, хищение средств арбитражными управляющими и т.п.
Если деньги депонируются на АП, залогодержатель получает возможность контролировать расходные операции по признаку. Это действенный механизм, который помогает вернуть деньги.
Вывод
Залоговый счет — важный инструмент, с помощью которого вы можете хранить деньги в качестве залога. Для сопровождения сделок такие реквизиты практически незаменимы, так как помогают предоставить определенные гарантии покупателю.